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¿Bajo qué frases se esconden los puntos débiles de una hipoteca?

palabras internet hipotecas

Internet es nuestro primer gran aliado cuando empezamos a buscar hipoteca, ya que nos permite un primer acercamiento sin compromiso y sin movernos de casa. Pero la información que vamos a encontrar, sobre todo en las webs de los bancos, tiene un inconveniente: solo explica lo bueno.

Los bancos online, más transparentes, suelen plasmar sus condiciones por escrito con bastante claridad y, navegando un poco, también conseguiremos información completa sobre las hipotecas con ayudas del Gobierno. Pero los bancos tradicionales cada vez registran una mayor tendencia a dar muy poca información de sus préstamos en sus webs. En muchas ocasiones, solo encontraremos una retahíla de palabras vacías sustituyendo a la información útil. Por ejemplo:

“Tenemos una hipoteca que se adapta a ti” – BBVA

“Te ofrecemos una hipoteca personalizada adaptada a tus necesidades” – La Caixa

La hipoteca que siempre soñaste” – CCM (Caja Castilla La Mancha)

“Financiar la compra de tu vivienda de una manera más segura y tranquila” – Caixa Catalunya

“Te ofrecemos unas condiciones excepcionales” – Caja Duero

“Preocúpate de todo menos de la hipoteca” – CAM (Caja del Mediterráneo)

También merecen mención especial los bancos y cajas que sí explican sus condiciones pero no de una forma totalmente trasparente, al menos en lo que se refiere a los puntos débiles de sus hipotecas, que son básicamente 3: (1) cláusulas suelo, (2) productos vinculados o seguros y (3) períodos iniciales (de hasta 5 años) con un interés fijo bastante alto. Estas son algunas de sus particulares maneras de hablar de estos temas tabú:

1.     Cuando la hipoteca tiene ‘cláusula suelo’

“(…) un tipo de interés variable (…) con límites de variabilidad entre un 2,75% y 12%.” – Unnim

El tipo resultante de la revisión nunca podrá ser inferior al 2,50%” – Cajastur

Límites de variación: mínimo 2,5% y máximo 12%” – Caja España

Tipo de interés mínimo aplicable: 1,50%” – Banco Popular

TRADUCCIÓN: Nunca pagaremos un interés por debajo del suelo establecido ni disfrutaremos de una cuota barata cuando el Euribor esté bajo, como ahora. No es un interés mínimo, es un interés como mínimo.

2. Cuando la hipoteca solo tiene un bajo interés contratando seguros

“El tipo de interés varía en función de la relación que tengas con nosotros, cuanto más estrecha sea tu relación, menor es el tipo de interés” – CAN (Caja Navarra)

“Máxima bonificación en función de las vinculaciones del cliente” – Unnim

“Interés aplicable en función de tus condiciones de vinculación” – Caja Rioja

“Entre otras cosas, podrá contratar el Seguro de Amortización y financiarlo junto con el importe del préstamo, ya que por muy poco dinero más al mes estará cubierto el capital pendiente en caso de fallecimiento, invalidez y desempleo.” – Banco Santander

TRADUCCIÓN: Si queremos obtener el interés más bajo que el banco puede ofrecer, solo hay una manera: contratando varios productos vinculados (domiciliaciones, seguros, planes de pensiones, productos de inversión…) que conseguirán que lo que ahorremos en intereses acabe de todas maneras en manos del banco. No es un premio, es un trueque.

3. Cuando obliga a pagar un interés fijo durante los primeros meses

Periodo fijo inicial en condiciones muy favorables, para afrontar más cómodamente la concentración de gastos que se produce en la primera fase de compra” – Ibercaja

“Para asegurar el tipo durante los primeros años” – Banc Sabadell

“Para aquellos clientes que durante los primeros años quieran una estabilidad en la cuota, sin perder la posibilidad de tener durante el resto del plazo de la operación, un tipo de interés ajustado a las condiciones del mercado” – CAM

Dispondrás de la seguridad de un periodo inicial con interés fijo” – Caja Murcia

TRADUCCIÓN: Como el Euribor actual tiene un valor bastante bajo (1,42%) y eso hace que el banco gane menos dinero con los tipos variables, cuando la hipoteca no tiene suelo ni obliga a contratar demasiados seguros, el banco obliga a pagar un interés fijo inicial a veces elevado, que viene a ser un suelo pero con fecha de caducidad, que le permite recaudar más dinero al menos durante los primeros meses. No es por nuestra seguridad, es por su interés.

En definitiva, cuando busquemos información sobre hipotecas en la web, no debemos dejarnos engañar por frases tan amables como vacías, ni podemos permitirnos el lujo de dar por buenas las expresiones que no entendamos. En cualquier caso, si finalmente decidimos acudir al banco, no estaría de más ir con una lista de las frases “sospechosas” para preguntar hasta el último detalle (es decir, cómo se traduce esa frase tan bonita en dinero) de la hipoteca que nos interesa.


Por HelpMyCash.com



Conversación

10 comentarios

  1.    Responder

    Hola, Maza. Tienes razón. Lo que queríamos decir es que en este periodo de EURIBOR bajo, el banco se puede permitir crear tipos de interés iniciales más altos para ganar más dinero. Si te acuerdas, cuando el Euribor era más alto, los bancos utilizaban tipos fijos iniciales baratos para promover sus hipotecas.
    Gracias a ti por leernos. Un saludo!

  2.    Responder

    Los equipos de marketing de los bancos lo hacen muy bien. La web es fuente de clientes potenciales y su principal misión es atraer al cliente.

    La verdadera batalla es luego con el director de sucursal, ahí es donde aparecen las grandes tijeras. Es el momento también de hacer preguntas y destapar falsas promesas.

    Felicidades, gran artículo.

  3.    Responder

    Helpmycash; muy bueno el articulo y la aclaración, tan solo me gustaría poder plantearte una duda que me surge a raiz de la última traducción,
    "Como el Euribor actual tiene un valor bastante bajo (1,42%) y eso hace que el banco gane menos dinero con los tipos variables"
    Pues yo pensaba que las Entidades Financieras se financiaban en el mercado interbancario (aproximadamente, ya que es una media) al euribor a los diferentes plazos, y que el margen sobre el euribor era su beneficio.
    Por lo que, pensaba, que una Entidad Financiera "ganaba" obtenía el mismo beneficio en épocas de euribor altos como bajos , ya que su financiación también se abarataba con el euribor.
    Me puedes sacar de mi error?, muchas gracias por todo … a ti y a todos los gurús que nos acercais tan facilmente a temas a priori tan complicados .

  4.    Responder

    como pasa con los depositos, en las hipotecas hay que diferenciar las ofertas de los bancos que no exigen vinculación añadida, de las que sí.
    Lo que puede parecer un producto muy rentable, cuando te obligan a contratar otros productos como los seguros lo que parece una buena oferta se queda en una oferta mediocre. Asi que conviene analizar una comparativa de mejores hipotecas en las que se analice estos aspectos adecuadamente.

  5.    Responder

    Añadiría la campaña de Santander en 2006: "si tu casa vale más, ¿por qué no te beneficias de ello?". "Te damos hasta el 120% del valor de tu vivienda".

  6.    Responder

    Helpmycash, tío, deberías ir recopilando los artículos y hacer un libreto para repartirlos a la gente en la puerta de cada sucursal. Parafraseando a Woody Allen, se me ocurre como título: "Todo lo que usted quiso siempre saber acerca del banco, pero nunca se atrevió a preguntar…".

    Saludos.

  7.    Responder

    Lectura recomendada.


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