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¿Cómo decide el banco qué hipotecas conceder?

como decide un banco conceder una hipoteca

El primer paso para entrar en la lógica de los bancos es abandonar de una vez la idea de que son asesores financieros personales que miran por nuestro bien. Los bancos son una empresa que ofrece servicios y los servicios se pagan.

Por otro lado, para entender la lógica de la hipoteca como producto, la clave es saber que abrir un préstamo se parece más a comprar un teléfono que a comprar el pan, en el sentido de que el precio de un teléfono no es el que pagamos por el aparato, sino que se encuentra diluido en la factura mensual. Así, tanto los teléfonos como las hipotecas tienen lo que llamaríamos un precio dinámico que:

1.Depende del perfil de cada cliente. Cuanto menor sea el riesgo que corre el banco concediéndonos el préstamo, mejores serán las condiciones de la hipoteca que nos ofrezca.

2. Está repartido bajo más de un concepto. El banco se cobrará el servicio por uno u otro lado, por mucho que la publicidad lo maquille

Por ejemplo:

  • Una hipoteca con un interés muy bajo, puede obligar a contratar muchos productos vinculados o tener algunas comisiones altas (triángulo rojo, en la imagen)
  • Una hipoteca con un interés bastante bajo y casi sin vinculación, puede ‘recuperar’ dinero a través de muchas y/o caras comisiones (triángulo verde, en la imagen)
  • Una hipoteca con vinculación y comisiones moderadas no ofrecerá el diferencial más competitivo del mercado (triángulo azul, en la imagen)

Al final, la cantidad de dinero a pagar (el área de los 3 triángulos) será la misma, siempre hablando de las ofertas disponibles para un mismo perfil financiero. En otras palabras, a igual riesgo para el banco, igual precio.

Ahora podremos entender mejor por qué cuando el banco ofrece una hipoteca:

  • Sin interés suelo – impone un interés fijo inicial alto
  • Con un interés bajo – obliga a contratar seguros
  • Con carencia inicial – sube el tipo de interés
  • Con financiación 100% – exige un aval

Se trata ni más ni menos que de sus tarifas.

Ahora solo nos queda caer en la cuenta de que, si nosotros somos los clientes y ellos quienes quieren vender sus servicios, igual ha llegado el momento de creernos que somos nosotros quien tenemos el control de la situación.

Por HelpMyCash.com



Conversación

6 comentarios

  1.    Responder

    Lo que se habría de hacer es regularizar las hipotecas por ley, en cuestión de servicios y de mercado libre. Lo que no se puede permitir, hoy en día, que las taxaciones y seguros estén vinculadas con el banco o caja que vas a solicitar la hipoteca, ni que para unos seamos buenos clientes y para otros no, que nos pongan suelo de eurobir y que no haya un techo de euribor que nos ayude a soportar la hipoteca, al fin y al cabo buscamos una necesidad y todos queremos no deber nada a nadie. Es en el único sitio donde no manda el cliente y te hacen sentir un desgraciado sino pasas por el tubo! Hay veces, que mejor no saber , porque darte cuenta de cuanto te llegan a engañar … ( una mala experiencia con Santander y con Caja de Arquitectos, aunque al final la que salí ganando fuí yo al no contratar con ellos la hipoteca)!

  2.    Responder

    La vinculación no es un problema grave salvo que sea por imposición, no negociada o que se trate de "cadenas perpetuas" camufladas.

    Lo que debiera calcular el cliente es con que una entidad financiera realmente no regala nada. Lo que no cobre en "el triangulito azul" del préstamo lo estará obteniendo por otra vía y, tal vez, con creces. Si no que alguien me explique por qué motivo sus seguros son más caros a cambio de menor cobertura y si sacar más de 100.000 € en comisiones de un Plan de Pensiones durante 25 años con aportaciones máximas no compensa un esfuercito en el tipo de interés…

    Por cierto que con los fondos de pensiones se financia a otros buenos clientes y las pérdidas las asume otro: el partícipe.

    Saludos,

  3.    Responder

    Muy buen post. Lo mismo que ocurre con las hipotecas, ocurre con los depósitos, mayor remuneración del depósito, suele conllevar mayores comisiones o mayor vinculación.
    Aunque no siempre es asi, tambien hay bancos que reducen el tamaño del triangulo, y simplemente reducen margenes a cambio de ganar volumen, sino fuera asi, daria igual que oferta elegir por parte del cliente.

    mejores cuentas remuneradas

  4.    Responder

    Tenemos el control, como con el movil. Podemos vivir de alquiler, pedir que nos paguen nuestro trabajo en mano y guardar nuestros ahorros en un calcetín debajo del colchón. El móvil lo podemos sustituir por señales de humo, cuando prohiban fumar demtro de tres meses ya veremos como nos apañamos
    Esto si son consejos, que ayudan a mi cash.


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