Los bancos han cerrado el grifo del crédito. Hace tiempo que sus puertas solo se abren para recibir capital. Así, abrir una cuenta corriente o un depósito es más fácil que nunca pero ¿qué pasa si lo que necesitamos es una hipoteca? En 5 palabras: te has equivocado de país.
1. ¿De verdad no conceden hipotecas A NADIE?
Tienes alguna opción si eres:
a) Rico. En este caso, tendrás acceso a las hipotecas online, mucho más exigentes con el perfil de sus clientes pero mucho más baratas que las offline
b) Joven. Si tienes menos de 35 años te puedes acoger a las hipotecas joven del Gobierno de tu comunidad, que también son un poco más baratas que las demás. Aunque poco a poco, estas ofertas también van desapareciendo y encareciéndose
2. ¿NINGÚN BANCO las concede?
Muy pocos. Pero aún se pueden encontrar hipotecas en:
- Los bancos online (si tienes muy buen perfil)
- Los bancos que menos ‘pringaron’ en la burbuja
No vale la pena que busques en:
- Bancos nacionalizados (CAM, Unnim…) que apenas tienen liquidez para ellos mismos (como para prestar…)
- Bancos con inmobiliaria propia. Son los que ‘pringaron’ a base de bien en la burbuja y solo te darán financiación si les quitas de encima uno de sus pisos de banco*(CatalunyaCaixa, Bankia…)
*Los pisos de banco son una buena opción si queremos comprar una vivienda, no tenemos ahorros y no nos importa escoger entre la oferta de inmuebles de la entidad. Además, cuentan con muchas ventajas de financiación, aunque no es oro todo lo que reluce. (Consultar ventajas y desventajas de los pisos de banco).
3. Entonces, ahora, ¿todas las hipotecas SON CARAS?
Sí. O al menos, bastante más caras que hace tan solo un año:
- El interés medio ha pasado de Euribor + 0,50% a Euribor + 1%, pudiendo llegar a Euribor +2,50%.Por eso, a excepción de los online, los bancos han dejado de exponer sus ofertas en sus webs. Ahora son como las tiendas de ropa cara: si quieres saber el precio, entra y pregunta.
- Los seguros obligatorios son más. Por ejemplo, ahora está muy de moda obligar a contratar el seguro por desempleo, ya seas militar o funcionario, cuando hace un año bastaba con los seguros de vida y hogar.
- Los bancos inventan nuevas comisiones en las hipotecas
Y 2 recientes noticias que no rebajarán precisamente los intereses a pagar por el hipotecado son:
- El más que probable cambio de índice hipotecario, de Euribor a IRS
- La legalización de las cláusulas suelo, que permitirá que todos los bancos establezcan un interés mínimo en sus hipotecas sin ningún juez ni ley que les lleve la contraria
Afortunadamente, existen 3 buenas noticias para el que quiera comprarse una casa a finales de 2011:
- Los precios no paran de bajar (y parece que aún no han tocado suelo)
- La vivienda nueva ya solo paga la mitad de IVA (de un 8 a un 4%), por lo que se reducen considerablemente los gastos de apertura
- PP y PSOE, a sabiendas de que el tema de la vivienda es uno de los que más preocupa a los ciudadanos, se han dado mucha prisa por introducir mejoras en este ámbito en sus programas electorales: dación en pago, restitución de la deducción fiscal…
En cualquier caso, un buen consejo para los que se lancen ahora a la piscina es, por encima de todo, negociar la comisión de subrogación y novación al 0%. Es posible que el mercado hipotecario mejore a medio plazo (la vida de la hipoteca es muy larga, da tiempo a ver muchas oscilaciones de mercado), los bancos vuelvan a ofrecer ofertas como las de hace un año y, en ese caso, será un alivio saber que el contrato nos permite cambiar de banco la hipoteca sin penalización. En resumen: salvo excepciones, no es el mejor momento para hipotecarse pero, si lo hacemos, sería absurdo no dejar la puerta abierta a un posible futuro mejor.
