Los bancos han cerrado el grifo del crédito. Hace tiempo que sus puertas solo se abren para recibir capital. Así, abrir una cuenta corriente o un depósito es más fácil que nunca pero ¿qué pasa si lo que necesitamos es una hipoteca? En 5 palabras: te has equivocado de país.

1. ¿De verdad no conceden hipotecas A NADIE?

Tienes alguna opción si eres:

a) Rico. En este caso, tendrás acceso a las hipotecas online, mucho más exigentes con el perfil de sus clientes pero mucho más baratas que las offline

b) Joven. Si tienes menos de 35 años te puedes acoger a las hipotecas joven del Gobierno de tu comunidad, que también son un poco más baratas que las demás. Aunque poco a poco, estas ofertas también van desapareciendo y encareciéndose

2. ¿NINGÚN BANCO las concede?

Muy pocos. Pero aún se pueden encontrar hipotecas en:

• Los bancos online (si tienes muy buen perfil)
• Los bancos que menos ‘pringaron’ en la burbuja

No vale la pena que busques en:

• Bancos nacionalizados (CAM, Unnim…) que apenas tienen liquidez para ellos mismos (como para prestar…)
• Bancos con inmobiliaria propia. Son los que ‘pringaron’ a base de bien en la burbuja y solo te darán financiación si les quitas de encima uno de sus pisos de banco*(CatalunyaCaixa, Bankia…)

*Los pisos de banco son una buena opción si queremos comprar una vivienda, no tenemos ahorros y no nos importa escoger entre la oferta de inmuebles de la entidad. Además, cuentan con muchas ventajas de financiación, aunque no es oro todo lo que reluce. (Consultar ventajas y desventajas de los pisos de banco).

3. Entonces, ahora, ¿todas las hipotecas SON CARAS?

Sí. O al menos, bastante más caras que hace tan solo un año:

1. El interés medio ha pasado de Euribor + 0,50% a Euribor + 1%, pudiendo llegar a Euribor +2,50%.Por eso, a excepción de los online, los bancos han dejado de exponer sus ofertas en sus webs. Ahora son como las tiendas de ropa cara: si quieres saber el precio, entra y pregunta.
2. Los seguros obligatorios son más. Por ejemplo, ahora está muy de moda obligar a contratar el seguro por desempleo, ya seas militar o funcionario, cuando hace un año bastaba con los seguros de vida y hogar.
3. Los bancos inventan nuevas comisiones en las hipotecas

Y 2 recientes noticias que no rebajarán precisamente los intereses a pagar por el hipotecado son:

1. El más que probable cambio de índice hipotecario, de Euribor a IRS
2. La legalización de las cláusulas suelo, que permitirá que todos los bancos establezcan un interés mínimo en sus hipotecas sin ningún juez ni ley que les lleve la contraria

Afortunadamente, existen 3 buenas noticias para el que quiera comprarse una casa a finales de 2011:

1. Los precios no paran de bajar (y parece que aún no han tocado suelo)
2. La vivienda nueva ya solo paga la mitad de IVA (de un 8 a un 4%), por lo que se reducen considerablemente los gastos de apertura
3. PP y PSOE, a sabiendas de que el tema de la vivienda es uno de los que más preocupa a los ciudadanos, se han dado mucha prisa por introducir mejoras en este ámbito en sus programas electorales: dación en pago, restitución de la deducción fiscal…

En cualquier caso, un buen consejo para los que se lancen ahora a la piscina es, por encima de todo, negociar la comisión de subrogación y novación al 0%. Es posible que el mercado hipotecario mejore a medio plazo (la vida de la hipoteca es muy larga, da tiempo a ver muchas oscilaciones de mercado), los bancos vuelvan a ofrecer ofertas como las de hace un año y, en ese caso, será un alivio saber que el contrato nos permite cambiar de banco la hipoteca sin penalización.  En resumen: salvo excepciones, no es el mejor momento para hipotecarse pero, si lo hacemos, sería absurdo no dejar la puerta abierta a un posible futuro mejor.

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