Los clientes confían en su banco para invertir sus ahorros. ¿En serio?

iahorro, 20 de Octubre de 2011

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Los bancos asesores adivinos

Lo admito, me he quedado de piedra. Tanto tiempo escribiendo sobre las técnicas comerciales agresivas de la banca, de los errores en la concepción y remuneración del director de sucursal, y me entero de esta noticia:  ¿El banco es tu amigo? 8 de cada 10 ahorradores creen que si, y confían en él para invertir.

 Si señoras y señores, todos estos años he criticado en balde a las entidades financieras. Sus clientes las quieren. No me importa admitir mis errores, seguramente trabajar en un comparador de bancos, en el que analizo y critico determinadas ofertas de las entidades financieras, nubla mi capacidad de captar las bondades de su asesoramiento.

Yo siempre he repetido el siguiente mantra:

Los directores de sucursal cobran por vender, no por asesorar.

Y ahora resulta que los clientes bancarios, nada menos que 8 de cada 10, confían sus ahorros a su director amigo. Una información tan contradictoria con la idea que yo tengo ha de ser contrastada. Por esta razón he visitado el Observatorio Inverco, para contrastar estos datos, aportados en su II Barómetro del Ahorro.

Un primer punto que me parece destacable es que afirma que los ahorradores se han vuelto prudentes en sus preferencias de inversión (un 55% de los consultados se identifica con un perfil conservador y un 40% moderado). Esto me cuadra, hay miedo a perder los ahorros debido a la crisis y se buscan productos financieros lo más seguros posibles.

En línea con esta tendencia, los depósitos son los productos con mayor presencia en las carteras de los ahorradores, un 56%, según el estudio. Confieso que sin tener el estudio completo delante, no soy capaz de afirmar si este porcentaje se refiere a que el 56% de los ahorradores tienen la mayor parte de sus ahorros en plazos fijos o qué. Espero que alguno de los comentaristas expertos sepan traer luz a esta oscuridad analítica.

De momento las conclusiones me parece lógicas. Sigo con mi lectura para descifrar el misterio del banco amigo de los ahorradores. Y literalmente nos dicen:

 Actualmente 8 de cada 10 ahorradores se informa a través de las oficinas bancarias, mientras que 5 de cada 10 lo hace a través de webs financieras. Los foros y las redes sociales ganan terreno como fuente de información y aproximadamente 4 de cada 10 ahorradores se informa a través de estas plataformas online.

Vaya, informarse y confiar son dos conceptos un poco distintos, ¿verdad?

Cuando un cliente decide contratar un producto financiero, primero usa medios como los buscadores (Google, básicamente) o comparadores. Una vez ha detectado el producto que puede serle interesante, profundiza en sus características y opiniones en blogs especializados, foros o redes sociales financieras. Sin duda el cliente acaba informándose en una sucursal, ya que de momento para hacer algo tan simple como abrir una cuenta, casi siempre hay que pasar a firmar por una oficina.

Al comportamiento de informarse online y contratar en la sucursal o en otro canal físico se le conoce como efecto ROPO (Research Online Purchase Offline). Para productos sencillos, como abrir una cuenta o contratar un depósito, cada vez más se acudirá al medio online, reservando una combinación de información online y offline para productos más complejos, como fondos de inversión o planes de pensiones.

En las sucursales ha primado la labor comercial al asesoramiento, y hay numerosos estudios, como el TNS España, que detectan un aumento importante de la desconfianza del cliente hacia la información que le suministra su director de toda la vida. Para TNS, por ejemplo, sólo 4 de cada 10 clientes recomendarían su propia entidad financiera. Ya no hablemos de ir a asesorarse en una sucursal de otra entidad.

Los clientes no confían en su entidad bancaria, en una proporción muy importante. Los consejos independientes son mucho más valiosos para tomar decisiones financieras. Y las noticias hay que analizarlas con lupa y buscar la información en la fuente.

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Comentarios
  • http://llegarasermillonario.blogspot.com/2011/10/efecto-botin.html jdelasmuelas

    Yo pensaba que era una técnica de marketing disfrazada de noticia muy de moda ahora en los periódicos económicos.

  • http://laproadelargo.blogspot.com JesusN9

    Tras oir que más de un 90% del personal todavía cree que alquilar es tirar el dinero me puedo esperar cualquier cosa, parece que en algo vamos aprendiendo. Por cierto, muy interesante el artículo.

    • Paulo

      No hay que ser contable para saber que si pagas 1000€ de alquiler ese dinero se pierde para siempre… Si con el mismo dinero pagas una deuda (hipoteca), recuperas parte al terminar (pierdes intereses, ganas desgravación y al final te queda un bien tangible que depende del deterioro sufrido y la evolución de su precio)… Es más, mucha gente ha comprado un piso y ¡¡ la hipoteca se la pagan las personas a las que se lo alquila !!

      • Rafa

        Visto a distancia en años vista, tienes razón, pero en el día a día, actualmente, depende de cada caso. Por ejemplo: una hipoteca te quita movilidad. Si vives en una ciudad y te aparece un mejor trabajo relativamente lejos, o si tu pareja se va por lo mismo, estás atado y jodido. Otro: no sólo pagas hipoteca. Tienes IBIs (cada vez más altos e injustificados), reciclajes, comunidades, etc.. Si te toca un vecino insoportable, tendrás que aguantarlo el resto de tu fulana vida. Y el alquilarlo si te vas, aparte de no ser seguro, estás expuesto a que le pase lo que les pasa a muchos que dan con perlas, porque la justicia es lenta e ineficaz.
        Ojalá fuera tan fácil, pagos aparte.

      • Sergio

        Apreciado Paulo: razón no te falta por eso quería matizar tus palabras.

        La compra de una viviviena supone un desembolso en forma de gastos equivalente a un 10% aproximadamente del valor de la misma. Por ejemplo, si compras por 200.000€, entre ITP/IVA, notaría, registro de la propiedad, tasación y comisión de apertura vas a tener que desembolsar unos 20.000€ aproximadamente.
        Como has aportado los gastos de la operación, la entidad que te financie el 100% del valor de compra, va a solicitar unos avales (generalmente los padres).
        La cuota de un préstamo de estas características puede estar sobre los 885€ (plazo de 30 años al 3,25€ el primer año). De esta cuota 550€ son intereses que le pagas a la entidades financiera, mientras que la diferencia 325€ son de amortización del capital prestado.
        La pregunta que me hago es: ¿Puedo encontrar en alquiler el piso que quiero comprar por un renta mensual de 550€ – 600€? Si la respuesta es positiva debo alquilar. ¿Por qué? Muy fácil,con los 20.000€ que he pagado de gastos, voy a vivir en ese piso durante Un período máximo de 36 meses.
        Meses en los que, no lo olvidemos, vamos a poder ahorrar la diferencia entre la cuota hipotecaria (1.000€) y el aquiler (550). Además la renta solo subirá el IPC y el Euribor, IPRH o el futuro IRS no nos van a quitar el sueño.
        Espero que te sirva de ayuda.
        PS. Soy director de una entidad financiera, solvente, y esto es lo que le recomiendo a mis clientes.

        • DCV

          Yo también soy Director de banco, y no hay duda: el alquiler es un contrato bastante fácil de "romper" y fácilmente sustituible por otro.
          Una hipoteca es otra cosa : relativamente fácil de firmar – bueno hasta hace un tiempo – pero hoy MUY DÍFICIL DE RESOLVER, es decir de "romper".
          Por tanto, para tranquilidad de la gente, recomiendo alquilar y sólo para los solventes, comprar. Además, en la vida de la gente hay separaciones, cambios de trabajo, que hacen complicadas la movilización/venta de la propiedades.
          Creo que alquilar no es tirar el dinero, es una opción a considerar.
          Aunque estamos en una sociedad libre que cada cual haga lo que quiera.

      • http://www.miseuritos.com/ OFERTAS BANCOS

        Paulo, nunca he entendido porqué alquilar es tirar el dinero y pagar intereses es ahorrar. Cuentale eso a todos aquellos que han comprado un piso hace 5 años, y el 90% de lo que han pagado han sido intereses y su piso vale un 20% menos de lo que les ha costado. Seguramente los que han tirado el dinero no son los que han estado alquilados en ese piso y han pagado una renta inferior a los intereses de la hipoteca que tendrian si hubieran comprado el piso.
        -
        mejores depositos bancarios

  • sebar

    Antiguamente se hacia Banca de Clientes: el Director trataba de vender los productos que creía podían interesar a cada perfil de clientes, hoy tenemos la Banca de Productos, se intenta vender a cada cliente el producto que interesa al Bco.

    Esto es así por que el actual sistema busca tener siempre en tensión al vendedor con un bombardeo permanente de objetivos trimestrales, parciales, productos que colocar en la semana, sí o sí, aumentando la productividad a cualquier costo. Por contraste el sistema de objetivos anuales, genéricos, con muy poca presencia de productos concreton, permitian planificar y adaptar la oferta a cada zona y cliente concreto.

  • http://www.gurusblog.com/archives/author/midnight/ MidNight

    Las noticias se pervierten, de eso saben mucho los medios de comunicación tradicionales…

    Sea el porcentaje que sea, siempre quedará mucha gente que confíe en el banco más que en cualquier otro sistema (Internet miente, que lo dice la tele; mis familiares me quieren mal y a mis amigos no les voy a decir cuánto tengo…). Para eso tienen una red comercial. Además, al blog o a donde sea, buscando información hay que ir y preocuparse, indagar y comparar. Por el banco pasas tarde o temprano, y te lo dan todo mascadito y con una sonrisa franca…

    Salud.

  • http://gestioncarterabolsa.wordpress.com/category/inicio/ Los limites existen

    En general ¿Que fiabilidad dais a las encuestas?
    Yo en general fiabilidad tendente a cero…

    Confiariais en una encuesta realizada por un trabajador mal pagado realizada telefonicamente a una persona que se le acaba de interrumpir el descanso en su casa para atender una llamada inoportuna…

  • http://quizasteinterese.blogspot.com gatopeich

    Gracias, lo has desmontado perfectamente. Aunque es dudoso que alguien que hoy en día confíe en su banco vaya a caer por estos lares a ver la luz.
    La banca no tiene sentido del ridículo, seguirán robando y tratando de engañarnos hasta el mismísimo fondo del Atlántico Norte.
    Un saludo!

  • http://www.1forex1.com Juan Garza

    Los clientes no confían en su entidad bancaria, en una proporción muy importante. Ello dependerá de las divisas que los bancos tengan.

  • economiasinfronteras

    Es alucinante el poco conocimiento de la gente sobre el funcionamiento mafioso y usurero de la banca.
    Deberíamos sacar nuestros depósitos y ahorros de la banca comercial y ponerlos en la banca ética, ya que el destino de nuestros ahorros iría a financiar proyectos de la economía real y productiva y no a proyectos de la economía financiera y especulativa de la banca comercial.

  • Garbinet

    Yo todavía recuerdo con horror como en mi sucursal bancaria habitual, intentaron colocarme acciones de la OPV de la inmobiliaria Realia, en 2007 (o sea en la cúspide de la burbuja inmobiliaria).

  • raul alvarez

    Pues yo desde luego no, no confío en absoluto, tengo mí dinero en el banco como cualquier hijo de vecino, pero confiar? Venga yaaa. Y más cuando sabes que aquí se está haciendo el paripe con los Test de estrés a la banca, que cualquier dia dan el portazo y aqui no nos conoce nadie. Porque por si no lo sabeis los Test de estres que se hicieron a la banca fueron un tongazo par tranquilizar a la población, aquí os dejo la prueba: http://www.bolsalibre.es/articles/view/test-estres-banca...

  • manolete

    Los bancos siempre mienten y tratan de aprovecharse de la incultura de algunas personas, por tanto, Hay que tratar igual al personal del banco. Una de las cosas que Hay que hacer es negociar y mentir como hacen ellos. Cuando no te comentan cosas de comisiones y luego pasa lo que pasa es un ejemplo.

  • http://donde-invertir-mi-dinero.blogspot.com/2011/10/invertir-en-bolsa-principiantes.html Invertir en bolsa

    Me encanta su web siempre tienen lo ultimo

  • Anrabro

    Los directores de banco son los mas listos para engañar y sergio es una prueba de ello.
    Dice que si compras debes pagar 550 de intereses, pero se calla que tambien debe pagar comunidad, escritura, seguro, ibi, derramas, etc, ademas nadie te asegura que dentro de un año pagues en lugar de 550 de interes 1100.
    Ademas te reto a que me ofrezcas algo mejor a lo que yo encuentre en internet en inversiones o depositos, o solamente trates de darme algun argumento que justifique que yo pase a trabajar contigo.
    Posdata estamos hablando de 1 millon de euros si me portas algo a lo que tengo como simple aficionado.

  • anrabro

    Comentario adicional de los bancos.
    En 40 años nunca jamas me he dejado robar por el Santander, he trabajado con openbank y banesto siempre son los depositos maximos de estos.
    Nunca con BBVA solo con uno-e que me regalo 600 euros por la nomina y en 2 años fuera y ahora con BBVA que me hya regalado un ipad y dentro de 2 años fuera tambien.
    A pesar de mi capital no tengo ningun banco, fondo, broker que sea de mi confianza, siempre trabajo con el mejor postor y porque no tengo mas remedio.
    Sabias que hay bancos que no cobran tarjetas, ni comisiones de bolsa, ni comisiones de bolsa y a pesar de ello soy consciente de que me roban.

  • anrabro

    para Paulo.
    Si compraste en 2005-2006 un piso a dia de hoy te ha costado un 30-35% de su valor y no tienes nada, en 200000 euros has perdido unos 100000 euros y tienes un problema
    Si alquilaste has pagado unos 50000 y no tienes ningun problema.

    • Rentista

      ¿ Por qué 2005 ? y no en 2000 que valían la mitad del precio actual ¿ por qué vender ahora y no dentro de 10 o 20 años ? El argumento de Paulo es para un caso en general promedio, no para fechas y circuntancias particulares concretas concretas.

  • http://www.1forex1.com Juan Garza

    Los bancos son el medio capaz de poder darle ese empuje que se requiere en cuanto a confiabilidad, para ello vale primero ver como andan los bancos en cuanto a sus divisas

  • Pingback: El coste de la no confianza: las emociones valen mucho dinero | Euribor

  • Jianiton

    Los Bancos son aquellos que están dispuestos a prestarte un paragüas cuando hace sol y te lo piden cuando llueve, ¿A que si ?

  • Jianiton

    " Prometen hasta meter, luego de metido, nada prometido"

  • cocoya

    Ya es hora de que desde la propia Banca se califiquen los productos según lo alejados del producto tangible que finalmente lo soporta.

    Por ejemplo:
    Una hipoteca sobre una vivienda: nivel 1. Quiere decir que ese producto afecta directamente a un bien tangible

    Agrupo 2 hipotecas y le llamo Superfondo seguro: Nivel 2, estas a dos pasos del bien tangibles

    Acciones de una compañia: Nivel 1

    Fondo de inversión con varias empresas: Nivel 2 estoy a dos pasos del bien

    Agrupo un fondo con hipotecas: Nivel 3 (1 nivel más que nivel del producto más alto)

    ¿Os habeis parado a pensar a que nivel se llegaría siguiendo esta escala?

    ¿quien Invertiría en productos con nivel a partir de 5 o 10?

  • http://www.ahorrocapital.com Jesús

    El problema que veo es que si existiesen en España asesores financieros independientes de forma generalizada como ocurre por ejemplo en Reino Unido, Holanda etc, por nuestra cultura del todo gratis, nadie querría pagar dinero por consultarles y asesorarse.

    Por ejemplo la gente prefiere que la renta te la haga el de la caja o banco (aunque no tenga ni idea) porque es gratis antes de pagar 30€ o 50€ a un asesor fiscal.

    Como somos unos cutres y unos tacaños, al final se termina hablando con el director amiguete del banco paar asesorarse. Que encima de no pagarle (a priori) si te la mete bien doblada igual te invita a un vino.

    Contrastar en la red no esta al alcance de la mano de todo el mundo y el modelo de negocio de los EAFIS y asesores financieros profesionales, ni está bien desarrollado ni se entiende correctamente en España. Buena culpa de ello es la falta de educación financiera. No hay mas que ver que el perfil de al gran mayorira de los inversores está enter conservador y ultraconservador. (eso es el triunfo de los garantizados, de los combinados y otro tipo de porquerías bancarias).

    Saludos.

  • http://www.miseuritos.com/ OFERTAS BANCOS

    los directores de banco o los asesores financieros de cualquier entidad son comerciales y obviamente se les paga por colocar el producto que más le convenga a cada entidad en cada momento. Asi que lo que resulta increible es que haya tanta gente que confie en el director de su oficina a la hora de colocar sus productos. Afortunadamente, la cultura financiera de este pais esta mejorando poco a poco y ya no es tan facil como antes colocar cualquier producto a cualquier cliente que se sienta en la mesa del director de la oficina de turno.
    -
    mejores depositos noviembre

  • http://dakurokuro.blogspot.com dakuro

    Actualmente me disponia a asesorarme en los bancos que poseo cuentas, pero habiendome dicho esto creo que pensare en buscar consejos por otro lado, actualmente un amigo me ha recomendado el banco que el usa, claro que depende del pais donde esta el banco por que las leyes no son las mismas, pero generalmente por aqui existen bancos estatales, pero antes de eso buscare mas opiniones.

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