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Contratar una hipoteca en sucursal te puede salir muy caro

Contratar una hipoteca hoy en día es casi una misión imposible, lo sabemos. Sin ahorros, ingresos estables y avales o dobles garantías, la oferta hipotecaria es exigua.

Sin embargo esta situación de atrofia hipotecaria no puede mantenerse indefinidamente y antes o después volverá a ser posible acceder a una vivienda en propiedad mediante financiación hipotecaria sin que se nos exija ser marqueses, con unos criterios de riesgo prudentes pero no draconianos. En todo caso, lo que nos interesa analizar ahora es el precio que se nos ofrece si contratamos una hipoteca online en comparación con ir a visitar nuestra sucursal en la que habita el director de toda la vida.

Estudiando las diferentes ofertas de productos hipotecarios podemos hacer una comparativa entre las hipotecas online y las hipotecas que se ofrecen hoy por hoy en las oficinas a pie de calle de las principales entidades financieras. Para obtener las condiciones reales de las hipotecas a pie de calle, hemos realizado una serie de visitas como si fuéramos clientes reales. Es triste constatar la opacidad de la oferta hipotecaria de los bancos tradicionales y lo que cuesta descrubrir sus condiciones, que no publiictan en sus webs con la excusa de que son condiciones personalizadas.

Oferta de hipotecas online

Las hipotecas de la banca online o las que comercializan los bancos y cajas tradicionales vía Internet son las más competitivas del mercado, con diferencia. Entre las mejores encontramos:

La Hipoteca Naranja de ING Direct que ofrece a quienes ya son sus cliente (se considera cliente a aquel que, en el momento de solicitar el préstamo, tenga domiciliada su nómina en ING DIRECT o, en los tres meses anteriores, haya mantenido un saldo medio de 3.000€ en productos de ahorro e inversión de esta entidad) Euribor+1,49%. Se ofrece como una hipoteca sin comisiones y sin cláusula suelo. La vinculación además de las ya mencionadas, nómina o saldo medio mínimo en productos de ahorro e inversión, son que se debe contratar un seguro de hogar y un seguro de vida, ambos comercializados por ING Direct.

La Hipoteca Activa Plus de Activo Bank que ofrece también Euribor+1,49% y sin comisiones de apertura, amortización o cancelación anticipada. La vinculación exigida es un seguro de hogar, un seguro de vida de amortización de préstamo y la domiciliación de nómina.

La Hipoteca Azul de Ibanesto que ofrece como en el caso de ING Direct esta hipoteca sólo para sus cliente y considera clientes a aquella persona que en el momento de la solicitud de la hipoteca tenga, en los últimos 6 meses, un saldo medio en recursos de 3.000€ o su nómina domiciliada. Con Euribor+1,49% sin comisiones de apertura ni gastos de estudio, sin cláusula suelo y sin compensación por desistimiento ni total ni parcial. La vinculación es un seguro de hogar, un seguro de vida de amortización de préstamo, la domiciliación de nómina y recibos.

Ya por debajo de estos tipos tenemos la hipoteca de unoe, que nos ofrece un Euribor+1,70 si estamos dispuestos a vincularnos mediante seguro de hogar, de vida con prima única y domiciliar la nómina. En caso de que no aceptemos vinculación alguna, el diferencial sube a 2 puntos. Bancopopular-e ha encarecido notablemente su oferta hipotecaria, con un IRPH+0,75.

Si calculamos la cuota de una hipoteca de 200.000 euros con ING, a 30 años, obtenemos una mensualidad de aproximadamente 860 euros. Al cabo de los 30 años, bajo el supuesto de un euribor estable al 1,678%, acabaríamos pagando 309.600 euros.

La hipoteca de sucursal bancaria

hipoteca

Sin embargo a través de un trabajo de campo encontramos estas ofertas en las oficinas de toda la vida:

En CaixaBank ofrecen una hipoteca bonificada de Euribor+2,50 o Euribor + 3, según perfil de cliente. La bonificación consiste en que si domiciliamos nómina, recibos y contratamos tarjetas nos disminuyen el diferencial en un 0,40%; si contratamos un seguro de hogar y un seguro de vida nos disminuyen un 0,20% adicional. Con un extra de vinculación podríamos llegar a una bonificación máxima de 1 punto.

En BBVA ofrecen una hipoteca a 40 años con una tasa de interés de arranque del 4,65% y el resto del tiempo Euribor+2,90%. La vinculación que exigen es la domiciliación de la nómina, seguro de hogar, seguro de vida y la contratación de un plan de pensiones con unos aportes mínimos de 600€ anuales.

En Banco Santander  nos encontramos con una hipoteca que de arranque ofrece una tasa de interés de 6,25% el primer año y el resto del tiempo es de Euribor+3,25% con una comisión de apertura del 2,50% y con un plazo máximo de 35 años. En cuanto a la vinculación ofrecen su promoción “queremos ser tu banco” que con dos productos contratados, como pueden ser una hipoteca y la domiciliación de la nómina no cobran comisiones.

Una hipoteca normal con Banco Santander de 200.000 euros a 30 años cuesta mensualmente 1.065 euros, tomando el euribor más el 3,25 (no el tipo fijo del 6,25%). Bajo el supuesto de estabilidad del Euribor ya comentado, resulta que a los 30 años habríamos pagado 383.400 euros.

Sin contar con el efecto de la inflación, molestarse en ir a una oficina y “negociar” con el director nos puede suponer un coste adicional de 73.800 euros. ¿Vale la pena?

Luis Alberto Cabezas, iAhorro.com comparador de ahorro



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3 comentarios

  1.    Responder

    no solo con las hipotecas, contratar cualquier producto bancario en la oficina de toda la vida suele ser bastante más caro que contratarlo online, o al menos, informarse previamente con una comparativa de ofertas bancarias.

  2.    Responder

    No, por supuesto que no merece la pena, tampoco comprar un piso. Ahora lo mejor es estar líquido, y decir esto en un sitio donde se supone que asesoran a los ahorradores no es políticamente correcto, pero ahí está el ejemplo de Japón, donde los activos han caído durante 20 años, tanto vivienda como bolsa. Una deflación de activos es lo que tiene.
    http://laproadelargo.blogspot.com

  3.    Responder

    Yo soy cliente de Unoe. Es un banco bastante barato, pero muy ineficiente moviendo los papeles. Toca paciencia infinita con ellos.


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