¿Cuáles son las cláusulas abusivas habituales en las hipotecas?

RamonFD | 17 de Marzo de 2013 | (29)

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stop desahucios

Cuando una persona se plantea comprar una vivienda solicitando un préstamo hipotecario y se dirige a una entidad financiera para negociar el préstamo hipotecario, las cuestiones que se suelen negociar con el comercial del banco suelen ser:importe,plazo de devolución ,tipo de interés de referencia, diferencial usado y grado de vinculación con la entidad para tener un menor tipo de interés .

No se suele hablar de otros detalles del préstamo hipotecario hasta que el notario lee la escritura con todas las condiciones del préstamo,y especialmente en lo relativo a las consecuencias en caso de que no se pueda pagar el préstamo.Son precisamente estas últimas cláusulas las que son más discutibles su legalidad.

¿Cuáles son las cláusulas que, según una directiva europea de 1993,se consideran abusivas y que la banca española suele incluir en los contratos?

1ª_La cláusula más indignante es que se suele exigir intereses de demora que rondan el 20% cuando el interés legal del dinero es del 5%.

2ª-La cláusula de vencimiento anticipado permite la banco exigir toda la deuda con sólo un incumplimiento de pago.

3ª-Cláusula relativa a la liquidación unilateral de la deuda impagada, que establece que el banco pueda presentar por su cuenta la liquidación del préstamo para iniciar el procedimiento de ejecución hipotecaria.

4ª-En referencia a otras cláusulas abusivas, las enmiendas planificadas por el Ejecutivo también prevén una mayor regulación de las «especialmente complejas» como las de suelo, las de hipotecas multidivisas y los «swaps» de intereses, entre otras que puedan requerir conocimientos financieros profundos por parte de los ciudadanos.

Las medidas que ampliarán la ley sobre hipotecas aprobada en noviembre, y que se tramitan actualmente en el Congreso, contemplaban con anterioridad a la emisión del veredicto europeo la inclusión de un techo a los intereses de demora. El máximo que podrá aplicar una entidad por retraso en el pago de las cuotas se limitará al 12%, es decir, tres veces el tipo de interés legal, que se sitúa actualmente en el 4%. Algunos bancos llegan ahora incluso a anotar recargos por hasta el 30%.

También se reforzará la independencia de las sociedades de tasación respecto de las entidades de crédito y se agilizarán los procedimientos para evitar la carga de intereses por los retrasos judiciales. Además, se limitará a 30 años el plazo máximo de las hipotecas que den cobertura a emisiones de cédulas hipotecarias y se facultará que los jueces reduzcan las deudas que les quedan pendientes a las familias desahuciadas en el caso de que el banco obtenga plusvalías con la venta.

La decisión europea afectará a todos los países de la UE y en concreto, a España, donde no se permitía la paralización de ejecuciones hipotecarias por parte de los magistrados en base a las cláusulas abusivas.

La conclusión que se puede sacar de la situación a la que hemos llegado en la concesión de hipotecas es que ni la banca ,ni los que pedían préstamos hipotecarios,ni el Banco de España,ni la CNMV ni el propio Gobierno han obrado con prudencia y responsabilidad, con lo cual la regulación debe ser mayor y tiene que actuar de algún modo como tutor, ya que se ha demostrado una irresponsabilidad generalizada de todo el sistema.

El cumplimiento del principio de responsabilidad de los actos es imprescindibles en todo tipo de actuación económica, ya que uno no puede arriesgar el patrimonio del vecino con el objetivo de obtener un beneficio sin asumir ningún coste en caso de fracaso.

¿Cuántos banqueros han sido penalizados por cometer errores de bulto?Incluso han sido generosamente indemnizados por su despido tras quebrar el banco.

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