Dación en pago: ¿se introduce realmente en las hipotecas?

El problema de los desahucios está muy lejos de solucionarse. En los primeros nueve meses de 2011 se habían producido 42.879 procedimientos, un 14% más que en el mismo periodo del 2010, o lo que es lo mismo más de 160 diarios. Lo peor es que las estimaciones de impagos con una morosidad disparada y un paro que no deja de aumentar son mucho más negativas.

Con esta coyuntura la noticia de la propuesta del Gobierno de que los bancos apliquen la dación en pago a las familias sin rentas o rentas más bajas no deja de ser una buena noticia, un paso adelante pero que se aconseja insuficiente. Que uno pierda su casa, que en España es de lo último que se suele dejar de pagar, y que además tenga una deuda no hace más que acrecentar el drama social, pero perder la casa ya lo es en sí.

En primer lugar, el código de buenas prácticas impulsado por De Guindos es voluntario, lo cual no difiere mucho de esta opción que si aplican los bancos a inmobiliarias (permutan deuda por inmuebles) y poco a los particulares. La única ventaja es que si se acogen, el Gobierno les cubrirá gastos y por tanto es más atractiva.

Pero el gran problema no se soluciona. Se estima  en 400.000 las ejecuciones hipotecarias entre el 2007 y el 2010, y por tanto un mismo número de familias con riesgo de perder su vivienda. Este drama social es el problema más importante, pero incluso dejando el lado humano, es un problema para los bancos. Tienen que sanear los activos inmobiliarios y si “entran” más viviendas que “salen” el problema aumentará.

Además estos activos ni se les dan salida ni generan ingresos. Este es un punto en el que tienen que reconsiderar, siendo más flexibles en primer lugar en la renegociación de deudas en todos los casos posibles, es mejor cobrar aunque sea a plazos más largos o en carencia, pagando sólo intereses, que no cobrar nada. Y por otro lado estudiar otras fórmulas como el alquiler en condiciones asumibles para muchas familias.

Excusa para préstamos aun más caros

Pero lo que es peor. También ha voces en contra, ya que estiman que si la dación fuera obligatoria los préstamos serían más caros. Pero no hay escusa para ello si vemos las medidas tomadas por los bancos en los últimos meses:

• Después de “saltarse” las recomendaciones de conceder un máximo del 80% del valor de la vivienda y además basarse en tasaciones “infladas” los límites actuales que están poniendo muchos bancos es del 70% y con tasaciones bajas. Es decir tienen un margen más que adecuado de ganancia aun teniendo mucho tiempo la vivienda en el balance, algo distinto a los préstamos antiguos.

• La enorme subida de diferenciales que ha hecho que incluso bajando el Euribor suban las hipotecas. En la práctica los bancos pueden conseguir fondos del BCE al 1%, para prestarlo con garantías más que suficientes como hemos visto en el punto anterior, al 4,5%-5%. Esto significa ya una gran cobertura de morosidad vía tipos de interés y mayores subidas no deja de ser una excusa para ganar más o impedir la solicitud de nuevos préstamos.

Por todo ello, la dación en pago no debe ser ninguna excusa para subidas de precios para los bancos, y son estos los que tienen la pelota en su tejado para dar más soluciones que eviten la pérdida de la vivienda que también es un problema para la entidad.

Antonio Gallardo, iAhorro.com comparador de Bancos

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