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La dación en pago de Rubalcaba, o cómo beneficiarse de los desahucios

Hay reivindicaciones tan fuertes que simplemente no se pueden ignorar, especialmente cuando te haces llamar socialista y se acercan elecciones. La dación en pago, o la posibilidad de saldar la deuda de la hipoteca entregando la vivienda, es una de ellas.

Desde los inicios de la crisis, esta reivindicación ha ido creciendo de manera constante, como lo han ido haciendo los propios embargos. Sin ir más lejos, hoy mismo preveía la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España (ADICAE) que, sólo durante la inminente campaña electoral (15 días), hasta 7.500  familias van a perder su hogar, sumándose así a un club que ya cuenta con más de 200.000 socios desde 2008.

Con datos tan escalofriantes, un partido de izquierdas no puede mirar hacia otro lado. O, al menos, no se puede notar. Es por eso que el equipo de Rubalcaba ha hecho malabares para incluir las palabras mágicas “dación en pago” en su programa electoral para cazar el voto de algún incauto demasiado ocupado (o vago) para leerlo y darse cuenta de que sólo son palabras vacías, muy alejadas de la reivindicación que está en la calle.

Por qué la dación en pago que propone Rubalcaba es inoperante en la práctica

En primer lugar, recordemos cuál es el problema a resolver de forma muy resumida: había una burbuja inmobiliaria, la gente compró pisos caros sin miedo porque podría venderlos aún más caros, la burbuja explotó y la gente se quedó pagando pisos caros que ahora valen mucho menos. Si a esto le sumamos que cada vez más gente está en paro, tenemos gente que no puede pagar la cuota de su hipoteca ni liquidarla vendiendo el piso porque éste ya no vale lo que valía. Es decir: gente que se queda en la calle y sigue debiendo dinero al banco.

Pues bien, el problema de la dación en pago que propone el PSOE es que no tiene carácter retroactivo. O, dicho de otro modo, que a esas personas de las que acabamos de hablar, y a quienes están a punto de ser embargados, no les afectaría en absoluto, puesto que sólo es una propuesta aplicable a nuevas hipotecas.

“Pero, al menos a los nuevos hipotecados les irá bien, ¿no?” No tiene por qué. La propuesta del PSOE no obliga a que todas las hipotecas de nueva constitución apliquen dación en pago, sino a que todos los bancos ofrezcan este tipo de hipotecas como alternativa. Es decir, que podremos elegir entre un préstamo hipotecario normal y otro con dación en pago.

El problema es que no hay límite al precio de este tipo de hipotecas, por lo que es de prever que sean mucho más caras que el resto (algo comprensible, ya que el banco corre más riesgos). Entonces, quienes quieran tener la tranquilidad de que, en caso de no poder asumir la cuota, podrán saldar su deuda simplemente entregando su casa, tendrán que pagar más cada mes. Esto nos lleva a una nueva paradoja bancaria: quienes tienen más probabilidades de caer en impagos, las personas con menos recursos, tendrían que pagar una hipoteca mayor para cubrirse las espaldas; pero cuanto mayor sea su cuota más sencillo será caer en impagos.

Y, sin embargo, ahí están los titulares de prensa que incluyen “dación en pago” y “Rubalcaba” en la misma frase. Misión cumplida, caerán votos sin dar nada a cambio.

Bankinter ya usó esta estrategia

Pero el PSOE no ha sido el primero en enarbolar engañosamente la bandera de la dación en pago. Muchos recordarán el préstamo que, a principios de julio, presentó Bankinter a bombo y platillo como la primera hipoteca con dación en pago. Un préstamo hipotecario que, además, no era más caro que el resto de sus hipotecas. Parecía un chollo, y su repercusión en los medios fue destacable. El valor generado por la entidad a nivel imagen fue incalculable: Bankinter escucha vuestras demandas y aplica la dación en pago, ¡un hurra por Bankinter!

Sin embargo, a los pocos meses, se supo que la entidad aún no había concedido ninguna Hipoteca Sin Más (que así es como se llama la criatura). De hecho, hoy mismo hemos sabido que Bankinter ha encarecido sus hipotecas de forma considerable, y la que más ha subido es… en efecto, la Hipoteca Sin Más, cuyo interés es ahora del 4,50% para el primer año y entre Euribor+2,75% y E+3,75% para el resto del periodo (antes oscilaba entre E+1,50% y E+2,55%, según vinculación). Casi el doble de cara.

En definitiva, las palabras a veces pueden quedarse sólo en eso, palabras. Y la dación en pago es un concepto tan demandado como maleable. A todo esto, ¿ya sabéis realmente en qué consiste la dación en pago?



Conversación

7 comentarios

  1.    Responder

    En definitiva, son soluciones que no resuelven el gran problema que ha habido. A partir de ahora tiene poco sentido o ninguno. Los únicos que querrán optar a este tipo de hipotecas con dación en pago serán inversores. Además no mejoran la situación del mercado, ya que dejan en una posición muy desfavorable a mucha gente.

  2.    Responder

    Yo entiendo por sentido común que cuando un banco te presta un dinero te lo da a sabiendas que la garantía cubre el importe en el peor de los casos por lo tanto la dación en pago debería ser suficiente para que una persona quedara libre de tener que seguir pagando.

  3.    Responder

    Una duda ¿Qué diferencia hay entre una hipoteca con dación en pago y un alquiler con derecho a compra?

  4.    Responder

    Pronto nos olvidamos del pasado. Las hipotecas "baratas" encarecieron los precios de la vivienda, fomentaron las tasaciones a medida, la prácticas mas que dudosas de los departamentos de riesgos de las entidades financieras etc. Hay 200.000 familias que con la dación en pago ahora tendrían menos problemas. Creo que este análisis debiera de realizarse ponderando otros factores, no exclusivamente el precio de las hipotecas.

  5.    Responder

    El sector vivienda nunca estuvo peor en la historia del pais y ello se ve reflejado en buena parte por las divisas

  6.    Responder

    En este caso parece más interesate la (presunta) propuesta del PP, de crear un banco malo con todos los activos tóxicos y que este conceda la dación en pago a los particulares (los promotores ya tienen dación en pago de facto). http://www.elconfidencial.com/economia/2011/11/02

    Lo de presunta, lo digo porqué luego lo desmienten por otro lado: http://www.eleconomista.es/empresas-finanzas/noti

    1.    Responder

      Pero Alnair, ¿realmente te parece bien la creación de un "bad bank" público que compre a precio de libros toda la basura bancaria?

      Te pongo un ejemplo: a un frutero se le pudre un cargamento de manzanas. Como no hay nadie que las quiera, le dice al Estado que se las compre, a sabiendas de que están podridas, y encima a precio de manzanas nuevas. ¿Crees que esto es lógico?

      Vamos a ver de las cifras que estamos hablando. Si ya nos parece un dislate los 8.000M€ que se están gastando en salvar a la CAM (y a sus bonistas, lo cual es inmoral) ¿cómo asumir los 176.000 M€ que según el mismo BdE asciende el crédito inmobiliario dudoso? Y no es el único cargamento de manzanas podridas que le tendríamos que quitar de encima a los bancos, para que no pudran el resto. Todavía no sabemos qué queda por purgar de la basura subprime…

      Lo del bad bank público ya lo intentaron en Irlanda (según consejo del FMI), y a lo que condujo es a dispara su déficit, creando en dos días un problema de deuda al Estado euroepo que tenía las cuentas públicas más saneadas tras Luxemburgo. Si en la siutación que estamos, cargamos al Estado con cientos de miles de millones de euros de deuda pública, acabamos de hundir el barco.

      Regalos a la banca con mi dinero, no gracias. Yo no quiero comprar ladrillo o suelo, y mucho menos a precio pre-crisis. Y no quiero que ningún "representante" firme en mi nombre ese contrato.


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