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Denegación de hipoteca: ¿hay algo que aún podamos hacer?

 Denegacion hipoteca

Lejos queda el tiempo en que los bancos concedían hipotecas a cualquiera. En la actualidad, las condiciones para acceder a un crédito son bastante más exigentes que antes de la crisis y la consecuencia es el gran aumento de denegaciones de hipoteca que, según datos del Banco de España, han pasado del 3% al 10% en el último
trimestre.
A pesar de todo, el “no” de nuestra oficina no debe hacernos tirar la toalla. Todavía tenemos capacidad de maniobra. Aunque la única manera de atacar frontalmente la denegación es conociendo sus causas.

Motivos de denegación de una hipoteca:

Motivo 1: No tenemos suficientes ahorros. El banco solo nos financia el 80% del valor de tasación o compraventa pero no podemos costear el resto. Tenemos 3 soluciones:

  1. Negociar el precio con el propietario. Quizá solo nos falten 10.000 euros para llegar a todo y el propietario tenga prisa por vender.
  2. Buscar entre la oferta inmobiliaria de los bancos. Los pisos de los bancos ventajas en, pudiendo llegar a 100%. Si aún no hemos elegido vivienda, es la mejor opción.
  3. Pedir una nueva tasación a nuestro banco o solicitarla en otra entidad que trabaje con una tasadora diferente.

La tasación no es una ciencia exacta y puede que otra empresa valore la vivienda por un precio superior, con lo que el préstamo concedido por el banco será mayor y tendremos que aportar menos entrada. Hay que recordar que nosotros seremos quien corra con los gastos (entre 100 y 300 euros por tasación).

Motivo 2: La cuota representaría una cifra superior al 35-40% de nuestros ingresos mensuales. Esto indica que existe un desequilibrio entre el valor de la vivienda a adquirir y nuestro sueldo.

  1. Podemos pedir a nuestro banco que nos dé el mayor plazo de amortización posible. Cuantos más años tengamos para pagar, más se reducirá la cuota mensual.
  2. Si no es posible aumentar más el plazo de devolución, lo más razonable es buscar una vivienda más barata, para que la cuota a pagar entre dentro de nuestras posibilidades.
     

Motivo 3: Nuestra situación laboral no es estable. El banco no considera nuestros ingresos sean suficientemente elevados o regulares para creer que podremos devolver el préstamo. En este caso, solo cabe:

  1. Aportar más ahorros como entrada para reducir el préstamo que pidamos a la entidad, u otras garantías como acciones, participaciones o depósitos.
  2. Considerar el alquiler. Mejor tomarse la denegación de la hipoteca como un aviso de que quizá no nos lo podemos permitir, antes que como un ataque aego. Es preferible vivir de alquiler y poder cambiar a una casa más pequeña si vienen malos tiempos a haberse comprometido a devolver un préstamo imposible para nuestro bolsillo, no solo perder la casa sino también los ahorros entregados a la entidad y la deuda adicional en caso de embargo (el problema no termina al devolver las llaves al banco).

Y por supuesto, cualquiera que sea la situación, siempre podemos probar en otro banco, o incluso en otra oficina de la misma entidad. Un truco: las oficinas recién abiertas ávidas por captar clientes nos lo pondrán todo más fácil.

Por HelpMyCash.com



Conversación

18 comentarios

  1.    Responder

    Los precios de las viviendas ya tocaron techo, (las subieron como la espuma) ahora toca la bajada, pues la gran mayoria que necesita vivienda, no puede pasarse del 35 / 40 % de su salario a pagar la hipoteca. y quien se pase y a 40 años, es que vive en otro planeta.

    Cada no es libre de hacer lo que mas le convenga, con su dinero, o prestamos. ?

    Lo de compre hoy que mañana subira el precio, se termino, y si puede y quiere compre, o no compre, la decision es suya, y la Hipoteca tambien. (mientras no la liquide el piso es del banco)

  2.    Responder

    A pesar de las subidas del Euribor el interés que obtenemos al suscribir una hipoteca sigue siendo muy inferior a los intereses de otros préstamos y tarjetas de crédito. Ahora podemos unificar todos estas deudas con la hipoteca y pagar únicamente los intereses de la hipoteca. De este modo podemos ahorrar incluso la mitad de la cuota mensual total.

    Refinanciación

  3.    Responder

    Actualmente es muy difícil que te concedan una hipoteca y ya no digamos obtener liquidez, hay que buscar muchas triquiñuelas para que los bancos pasen por el aro. Una posible solución es confiar en la experiencia de un intermediario financiero.

    Hipotecas

  4.    Responder

    Entre todos la mataron y ella sola se murió.

    el problema del precio de los pisos lo hemos creado entre todos, compradores y vendedores.

    En vez de mirarnos el ombligo deberiamos reflexionar y ser conscientes de nuestros errores. No sirve de nada demonizar a la banca y los promotores si no asumimos nuestro error.

    Hemos vivido durante una década en un pais de cuento donde nos hemos querido creer que todo era de color de rosa y a mi no me vale con decir que nos han engañado, que nos lo pintaron tan bonito y era todo mentira….seamos realistas Sres. a todos nos iba bien no mirar debajo de la alfombra ni pararnos a reflexionar lo que estabamos haciendo.

    ¿Si a finales de los 90 una hipoteca de 90.000 € nos parecía mucho dinero, como es posible que esa misma persona, diez años despues, donde en el mejor de los casos ha doblado su sueldo, sea capaz de firmar una hipoteca de 250.000 € y pensar que le irá bien?

    ¿Como puede alguien decir todavía que “los bancos ahora tasan por debajo del valor real”?

    Vamos a quitarnos la venda de los ojos de una vez!

    Las cosas valen lo que alguien está dispuesto a pagar por ello, no lo que uno quiera que le paguen.

    Un dato para que reflexinen: Hace 12-15 años, un piso costaba (aprox. por el nivel de endeudamento) los ingresos de 4-5 años de trabajo, es decir, si uno ganaba 4 millones, podia aspirar a un piso de 16 millones. En 2007 el “esfuerzo” económico que tengo que hacer es de 6-7 años de mi sueldo integro….es evidente que algo falla. O suben los sueldos o bajan los pisos.

    el problema es que la solución no es tan sencilla ya que el promotor de turno tambien ha hecho mal los deberes y ha comprado el suelo a un precio tambien desorbitado por que tanbien creía que siempre iba a subir….

    Vamos a ver, es de perogrullo. Si el crecimiento de un pais es del 3-4%, el IPC no puede irse mas allá por que si no estaremos generando un desfase que nos llevará a empobrecernos como ha pasado ahora. Si los pisos suben a un ritmo del 10% al año, tarde o temprano tenía que reventar y tenemos que asumirlo.

    yo soy el primero que vendió en 2006 a un précio que no era lógico y compré a un precio excesivo, pero consciente de lo que hacia y de mis posibilidades.

    Me parece totalmente irresponsable recomendar a nadie que busque una tasación superior para que los numeros cuadren.

    Si quieren hablamos en otro post de los grandes errores de la banca pero por favor, que cada uno asuma el suyo.

    Un saludo.

  5.    Responder

    Pedir una nueva tasación no va solucionar el problema. Los bancos ahora mismo tasan por debajo del valor real de los pisos porque no quieren ningun riesgo, al reves de lo que pasaba hace años cuando se valoraba por encima de lo que costaba y se podia financiar por encima del 100%.
    A los que estais a favor del alquiler, completamente de acuerdo. Mucha gente en esta pais dice que prefiere comprar porque asi la casa es suya… ¿suya? que miren cuando pagan de intereses y cuanto devuelven de capital, sólo con los intereses pagarian el alquiler de la vivienda.

    mejores depositos bancarios

  6.    Responder

    En primer lugar hay que recomendar solicitar el minimo de hipoteca al banco, es mejor ahorrar. Despues se puede mirar alguna vivienda de segunda mano que no se cara y que se adapte a nuestras necesidades. Despues de una reforma puede quedar a nuestro gusto y como nueva.

    Las bancos pretenden que si no se paga alguien se haga cargo de la hipoteca. Yo en mi caso me negaria a avalar a ningun familiar. Hay que evitar a toda costa la posibilidad de que el banco embargue a padres, tios, amigos, etc como medida preventiva.

    En definitiva, ahorrad y comprad casas de segunda mano que esten a buen precio. Lo demas es una condena y un desafio al futuro.

    saludos.

  7.    Responder

    Referente a la opción de pedir una nueva tasación. Creo que no funciona, si en lugar de valorar el piso en 100 lo valoran en 200, la entrada pasa de 20 a 40. Si el comprador sólo dispone de 15, la única solución es que baje el precio de compra a 75: lo que debería haber ocurido hace tiempo. Así que contínuan los bancos aguantando el barril lleno de pisos con el dinero del ECB … hasta que el mercado de capitales imponga una nueva política de reconocimiento del valor de los activos que tienen los bancos. El que no tenga una buena entrada y un trabajo fijo, mejor alquilar, sólo te compromete por un año que pasa muy rápido.

  8.    Responder

    También yo soy partidario del alquiler antes que de las hipotecas. Pero si aún estás decidido a comprar, lo mejor es ver la amplísima oferta de inmuebles que tienen los bancos. Están locos por quitárselos de encima y financian hasta el 100% en unas condiciones que no aplican al resto de clientes. Triste pero cierto.

  9.    Responder

    Respuesta correcta : la 3.2 : no nos lo podemos permitir. Además, es la única respuesta que acabará forzando los precios a la baja. Promotores y bancos deben darse cuenta, y de hecho ya lo empiezan a ver, que ofrecen un producto a un precio al cual no hay demanda, ya que el esfuerzo de pago es excesivo para la mayoría. Para que la ecuación cuadre, sólo hay dos soluciones : o suben los salarios -difícil en función de nuestra competitividad-, o bajan los precios de los inmuebles.

  10.    Responder

    Pues yo opino que comprar ahora mismo es más barato que alquilar. Al menos en Sevilla. Y es que el estado a fecha de hoy te "regala" hasta 1350€ anuales, es decir, "casi" tres letras de un piso de 120.000€ (piso de 70 metros en Sevilla los hay a montones por este precio y en perfectas condiciones).

    Así que ahora mismo, convenir, conviene comprar. Con respecto al riesgo de que el euribor suba, efectivamente es un riesgo que está ahí, pero también puedes alquilar alguna habitación del piso y no pasa absolutamente nada.

    Lo dicho, ahora mismo, lo que conviene es comprar, otra cosa es que no cumplamos las condiciones, como bien dice el artículo…..

    Un saludo.

  11.    Responder

    fencinar y charli: totalmente de acuerdo con vosotros. Hipotecarse no es obligatorio y, para algunos perfiles económicos, ni siquiera es recomendable. Cada caso es un mundo, desde luego, pero a veces las hipotecas se frustran por tonterías burocráticas o una diferencia mínima de dinero, y son situaciones que sí se pueden remediar. Por eso el post 🙂

  12.    Responder

    Otro post escrito por el Capitán obvious. Si no te llega el dinero, un consejo, busca una más barata!
    Thanks for the info!

  13.    Responder

    Depende mucho del banco y el piso. En Jaén yo vendo pisos desde 78000€ con financiación al 100% y carencia de 2 años. Más info en http://www.tupisoenelcorazondemanchareal.es

  14.    Responder

    Pero a ver, ¿por qué no alquilar? ¿tan malo y terrible resulta? Yo no entiendo cómo hay gente que se mete en hipotecones de por vida con la que está cayendo. Luego pasa lo que pasa y viene el banco a reclamarnos lo que no tenemos.

    Yo no animaría a nadie a hipotecarse a estos precios.

  15.    Responder

    Creo que la que se pone como última opción (alquilar) debería ser el primer consejo. Si nos deniegan la hipoteca es porque quizá no podamos asumir ese pago y mas que seguir esforzándose en atarse de por vida a un banco quizá habría que plantearse el alquiler como una alternativa viable. No me parece razonable la idea de que hay que conseguir una hipoteca cueste lo que cueste y al precio que sea, sacrificando lo que sea con tal de hacerse con el ansiado préstamo. Millones de europeos viven toda su vida de alquiler y no han necesitado sentirse propietarios de los ladrillos que habitan.

    1.    Responder

      Estoy de acuerdo contigo, fencinar. Si no se puede, no se puede asumámoslo. Aunque en el fondo lo que debemos hacer es mejorar nuestras finanzas: o menos deudas o más ingresos.

  16.    Responder

    Un motivo adicional con el que un servidor se ha enfrentado: ser soltero. El banco quiere una segunda persona de la que echar mano en caso de fallecimiento, desgracia personal o económica. Me parece ruín obligar a que tomemos como aval a familiares para que ellos se aseguren tener a quien sangrar si todo falla.


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