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Depósito 4,5% de CatalunyaCaixa: ¿es esa su rentabilidad real?

La semana pasada, CatalunyaCaixa anunciaba que iba a lanzar depósitos con una rentabilidad del 5% TAE. Tras la llamada al orden del Banco de España, la entidad se ha conformado con ofrecer un 4,5% TAE a 12 meses.

A primera vista, el depósito sigue ofreciendo una buenísima rentabilidad sin vinculación (no requiere contratar ningún seguro) pero ¿es tan alta como parece? La respuesta es no. Veamos los motivos:

  1. CatalunyaCaixa, al igual que los demás bancos, obliga a abrir una cuenta corriente asociada al depósito. Y en este caso la cuenta corriente tiene una comisión semestral de 10 euros.
  2. Para contratar este depósito, además, la entidad nos obliga a quedarnos con una tarjeta de crédito que nos costará 50 euros al año.
  3. De lo devengado, todavía nos quitarán la retención del 19% en concepto de impuestos, que solo nos serán devueltos si nuestra declaración saliera negativa.

Imaginemos que queremos invertir 3.000 euros en este depósito a plazo fijo.

3.000 € al 4,5% = 135 €

Podríamos pensar que en un año tendremos 135 euros más en nuestro haber. Pero descontemos la comisión de la cuenta corriente asociada al depósito (20 €):

135 €

20 €

115 €

Y también, la comisión de la tarjeta de crédito que nos obligarán a contratar (50 €):

115 €

50 €

65 €

Y ahora restémosle el 19% de impuestos que el mismo banco se encargará de retirar:

19% de 135 € = 25,65 €
65 €

–    25,65 €

39,35 €

Para acabar de aguar la fiesta, recordemos que los intereses obtenidos ni siquiera llegarán a ser esos 39,95 euros, ya que la rentabilidad ‘neta’ que el banco aplicará no es el TAE sino el TIN, un porcentaje que seguramente estará más cerca del 4,4% que del 4,5%.

En conclusión, si acabamos por obtener una rentabilidad de 65 euros (vamos a suponer que nos devuelven los impuestos), hemos de ser conscientes de que, en una inversión de 3.000 euros, contratar este depósito “al 4,5%” es el equivalente a contratar un depósito al 2,17%.

Es cierto que, cuanto mayor sea la inversión realizada, menor será el impacto de las comisiones. Por eso, si vamos a realizar una pequeña inversión, quizá nos salga más a cuenta echar un vistazo a otros depósitos con una rentabilidad anunciada más cercana a la real.

Por HelpMyCash.com



Conversación

19 comentarios

  1.    Responder

    Siento discrepar pero tu artículo es incorrecto. Tengo contratado este depósito contratado en CatalunyaCaixa y no cobran ninguna comisión por mantenimiento de cuenta (se la quitan a todos los clientes que tienen contratado un plazo fijo, como en este caso, o la nómina). Además, la tarjeta visa también es gratuita. Eso sí tienes que utilizarla 4 veces mínimo cada mes si no la rentabilidad del depósito bajará al 3,5% cada mes que no uses la tarjeta un mínimo de cuatro veces.

    Más información en http://www.depositosehipotecas.com/2011/01/15/dep

  2.    Responder

    Realmente, mucho ruido y pocas nueces, mucho bla, bla y poco valor. Creo que el "experto" confunde muchos conceptos y mezcla las cosas.
    1. La TIN y la TAE pueden coincidir si la periodicidad de la liquidación de los intereses es anual.
    2. Los impuestos, si te toca pagar, los vas a pagar igualmente (con o sin retención por parte del banco), así que esta vez no se puede culpar del banco.
    3. Las comisiones de los bancos si tienes mucha pasta te las quitan. Y si no tienes ni un duro te las cobran inviertas o no.
    ¿Nos está invitando el experto a guardar el dinero en un calcetín en el cajón de la ropa interior?
    Exijo más rigor

  3.    Responder

    Buen post, pero no estoy de acuerdo con quitar los impuestos a la rentabilidad. Se entiende que la rentabilidad es antes de impuestos, esto es obvio, y con no decirlo los bancos no engañan a nadie.
    Como siempre, lo que hay que hacer, es estar bien informado, porque sí que hay bancos que ofrecen buenas rentabilidades (superiores al 4%) y no te machacan a comisiones; y otros, que ofrecen cuentas remuneradas al 3,6% con disponibilidad total del dinero y sin ninguna comision. Cuestion de estar bien informado.

    depósitos bancarios mas rentables

  4.    Responder

    eso mismo, además las comisiones son iguales o muy similares en todos los bancos del mundo, llorar por los 10/15 euros al año de mantenimiento es de cutres

  5.    Responder

    A Jordi: No es tan chorrada teniendo en cuenta que el depósito no permite inversiones superiores a 10.000 euros. Este depósito sería muy bueno si permitiera inversiones mayores. Es una manera de mostrar que el banco lo tiene todo calculado.

    1.    Responder

      si se permitiera poner más de 10.000 euros mañana cerramos las puertas, con el precio del dinero rondando el 1% ……

  6.    Responder

    La gente que está al tanto de si nos dan un 3% o un 4,5% de interés en un depósito fijo suele invertir más de 3.000€, así que es una chorrada poner un ejemplo con tan poca cantidad.

  7.    Responder

    pues yo creo que está muy bien el ejemplo para que se sepa lo que ocurre en realidad

  8.    Responder

    Hola,

    creo que tienes razón en el fondo, pero no en algunos detalles.

    por ejemplo, el TIN o Tasa Nominal es la única que puede aplicarse en un cálculo financiero. La TAE sólo debería servir como magnitud transparente de comparación de cara al usuario. Otra cosa es que en el caso que nos ocupa, CatalunyaCaixa no incluya en esa TAE los costes de mantenimiento de la cuenta y de una tarjeta que, además, es superflua para un depósito. La regulación debería modificarse para 1) impedir la contratación obligatoria de esos productos financieros superfluos ó 2) obligar a la inclusión del coste de dichos productos financieros en superfluos en el cálculo de la TAE para el menor depósito permitido (es decir, que si el mínimo a invertir en el depósito son 3000 euros, obliigar a que la TAE tenga en cuenta todos los costes ocultos de cuentas, tarjetas, comisiones, etc). De otra forma, la TAE (que es un instrumento utilísimo) pierde toda su utilidad.

    En cuanto a la retención del 19%, no puedes deducirla para calcular la rentabilidad dado que la rentabilidad se debe calcular antes de impuestos.

  9.    Responder

    Es cierto hay mucha letra pequeña. Caixa catlaunya además tiene un problema real de morosidad, un 50% de morosos en promotores y constructores por tanto está en quiebra técnica si sus clientes fuesen a retirar todos de golpe el dienro no tendría capitla suficiente. además debe hacer frente este año a 1500 millones de vencimientos en deuda, posiblemente si no vende repsol y gas natural no podrá pagar intereses al carecer de beneficios. sus directivos cobran 800000 euros todo y 400000 massana 200000 griera . una salvajada y a nosotros como empleados nos explotan con reuniones, jornadas de mañana y tarde.

    1.    Responder

      nen!, si todos los clientes de todas las entidades retiraran sus depositos, no habria pasta ni para los dientes!!!. Por lo tanto no vale como crítica a Caixa catalunya, eso sirve para todos, tengan demora o no tengan, que por cierto TODOS TIENEN una barbaridad. OK con la crítica a los sueldos de tus directivos, como todos los demás, solo aportaran ingenieria financiera para salir del paso y en un par de años, "good bye" un PASTON, y cap a casa!!!

    2.    Responder

      i la caixa i banesto i unnim i caja madrid i santander
      ruc

  10.    Responder

    cuanta demagogia barata en un "periódico serio " !!

    hacienda se queda el 19% de los intereses… como en todos los dépósitos !! te pague el 2% o el 4,5 % !!

    que te obliga a abrirte una cuenta de 20€ al año ?? pero si ya la tengo !!!!

    que te obliga a tener una visa de 50€ al año ?? pero si ya la tengo también !!

    además… los demas bancos/cajas no te obligan a tener tarjeta y cuenta ?? pues si las voy a tener igualmente, prefiero que me paguen el 4,5% que el 2%.

    si quieres hacer una buena cr´tica económica, empieza explicando que la caja PIERDE pasta con este depósito y que lo hace porque NO LE QUEDA MÄS REMEDIO ya que nadie LE PRESTA DINERO.

    puedes hablar de sus beneficios, que han bajado UN 80% !!

    que crítica más pobre y cutre, la verdad …

  11.    Responder

    Creo que es una critica para que nos demos cuenta que no es oro todo lo que reluce ni mucho menos se dan duros a cuatro " pelas". Pero creo que lo enfocas en un tono muy sensacionalista. Vivimos en un mundo de ilusiones en que todo es fantástico. Nos meten un "truño" en una bandeja de oro, vemos la bandeja, pero nos quedamos el "truño". Estamos llenos de anzuelos y necesitamos picar uno. Los señores de marqueting saben que somos débiles y faltos de autoestima. Usan la codicia y la avaricia propia en nosotros. Y nos hacen el timo de la "estampita" de mil maneras. Acordaros de la estafa de los pisos tipo barraca a precio de palacios con la escusa de que mañana valdrían más¿? y picábamos.

  12.    Responder

    jolin, creo que la gente invertirá mas de 3000 euros, en ese caso se diluyen los gastos, el post es para cogerlo con pinzas…

    1.    Responder

      bueno 3000 sigue siendo un dinero,que lo tengas sin nada mejor que hacer en un momento dado no es tan facil .
      Si lo que quieres decir que todos tus ahorros los metes a un deposito NO es la mejor opcion seguro.

  13.    Responder

    La informació es molt important …. I la crítica constructiva també. Però el que és lamentable, en aquesta funció informativa, és la maca de rigor amb que es transmet . Especialment greu si es considera el prestigi que se li suposa al mitjà que la publica.


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