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Consejos de ahorro: los depósitos estructurados y sus trampas

estructurados bancos

Los famosos depósitos estructurados que comercializa el sistema financiero español en el momento actual como la “panacea del ahorro” tienen grandes secretos ocultos que debemos conocer.

Elevada rentabilidad (potencial), la zanahoria

En términos generales el gancho que captura al cliente es la rentabilidad, muy elevada habida cuenta la coyuntura que permite de inmediato hacer algunos números rápidos al más puro estilo del cuento de la “lechera”… y así termina, ya que la rentabilidad puede reducirse a nada si el mercado no responde de forma favorable.

Las razones las encontramos en la naturaleza de ésta modalidad de ahorro, híbrido entre el depósito tradicional y aquellos que surgieron como derivados. Habitualmente contemplan una remuneración fija y otra condicionada al comportamiento de una seri de variables. Aunque también existen en el mercado depósitos estructurados que ofrecen rentabilidades más elevadas en la que la totalidad está condicionada a la evolución de los mercados.

La garantía del capital, la única ventaja cierta

La única ventaja es que generalmente garantizan la totalidad de la inversión. La clave está, como siempre en invertir cantidades que no se vayan a necesitar antes de la fecha de vencimiento y tener muy claros los escenarios que se pueden presentar. Esta tipo de depósitos son más beneficiosos para las entidades – ya que les entregan mayores márgenes- que para los inversores, para quienes la rentabilidad final es totalmente desconocida.

Los depósitos estructurados se contratan cada vez menos, el ahorro es hoy, clave en la supervivencia

En un momento en el que los depósitos bancarios tradicionales contemplan rentabilidades en torno al 4%, el coste de la oportunidad de lograr una rentabilidad (potencial) mayor, es muy elevado para el cliente. Tanto es así que bancos y cajas de ahorros informan de un declive en la contratación de éste tipo de productos, el consumidor ya no se arriesga, no confía en el sistema y no pone en riesgo sus ahorros, hoy más que nunca, el único colchón de bienestar existente.



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Conversación

9 comentarios

  1.    Responder

    Estos depósitos suelen estar referenciados a acciones de la bolsa. Se tiene en cuenta si hay variaciones como ampliación de capital para variar la referencia inicial y lo hace el “agente de cálculo” del banco en cuestión.
    ¿Es una fórmula uniforme o cada banco tiene la suya?. Podría poner un ejemplo?.

  2.    Responder

    como funcionan los depositos de ahorro

  3.    Responder

    normal que ya no se contraten. Cada vez la gente tiene más cultura financiera, aunque no la suficiente, y es más dificil engañarla. Teniendo depositos al 5%, ¿quien va a contratar este tipo de productos que muchas veces ni los comerciales se enteran de como funciona?

    depositos a plazo fijo

  4.    Responder

    Cada vez son más los conocidos que al hablar de la banca coincidimos en que, por su experiencia y parafraseando al Jefe de la Policía de Valencia, “el banco es el enemigo”.

    ¿Por qué?

    Porque se espera de ellos una transparencia y una franqueza que no muestran, no asesoran, engañan en sus “consejos” y siempre tiene un afán de lucro insano del pobre cliente, sea cual sea su edad y nivel de conocimientos y riesgo (critico el lucro insano, no el lucro en sí).

    Digo insano porque a los clientes se nos trata como a borregos, la mayoría son gente sin conocimientos económicos técnicos (parte de culpa lo tiene el cliente por no leerse la letra pequeña ni meditar el supuesto producto de “desinversión”) en el cual siempre se le intenta “colocar” este o aquel producto interese o no al cliente por sus conocimientos y/o riesgo deseado.

    Esto al final pasa factura a los bancos comerciales en el sentido de que cada vez menos gente va a confiar en ellos y así cada vez lo van a tener más difícil captar pasivo de la gente para sus cuentas de resultados. Como dirían los indignados: “más colchón, menos inversión”. Quizá no sacan el dinero en plan corralito pero se ven perjudicados en esto otro.

    A palos también se aprende.

  5.    Responder

    Excelente artículo, es importante conocer todas las argucias que los bancos esconden tras la propaganda, no me extraña que cada vez se confíe menos en los bancos. La gente empieza a pensar en otras formas de rentabilidad alternativas a los productos que ofrecen los bancos. Personalmente creo que una de las mejores inversiónes que se pueden hacer actualmente a pesar de que ya ha subido bastante es el oro de inversión, ya que la inflación, la crisis de las divisas y otros aspectos coyunturales favorecen a que su precio continue subiendo. Lo cierto es que nadie sabe donde puede llegar su precio, pero todo apunta a que será bastante elevado, incluso no hay que descartar la posibilidad de que se cree en el futuro una burbuja y su precio sea desorbitado, pero claro esta… esta es solo mi opinión, les dejo un articulo sobre hasta donde puede llegar su precio: http://www.bolsalibre.es/articles/view/oro-potencial-precio

  6.    Responder

    Excelente artículo, hace falta conocer todas las triquiñuelas que los bancos esconden tras la propaganda, no me extraña que cada vez confiemos menos en los bancos. La gente empieza a pensar en otras formas de rentabilidad alternativas a los articulos que ofrecen los bancos. Personalmente creo que una de las mejores inversiónes que se pueden hacer actualmente a pesar de que ya ha subido bastante es el oro de inversión, ya que la inflación, la crisis de las divisas y otros aspectos coyunturales favorecen a que su precio continue subiendo. Lo cierto es que nadie sabe donde puede llegar su precio, pero todo apunta a que será bastante alto, incluso no hay que descartar la posibilidad de que se cree en el futuro una burbuja y su precio sea desorbitado, pero claro esta… esta es solo mi opinión, les dejo un articulo sobre hasta donde puede llegar su precio: http://www.bolsalibre.es/articles/view/oro-potencial-precio


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