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Depósitos con regalo: rentabilidad baja y los mismos impuestos

Las palabras “regalo” y “Navidad” siempre han ido de la mano, también en los bancos. Y para muestra, los depósitos remunerados en especies que podemos contratar este mes. Televisores, consolas, portátiles, juguetes, menaje del hogar, etc., que sustituyen al dinero devengado. Lo que nos preguntábamos hoy era: ¿resulta un buen trato?

Características principales de los depósitos ‘en especies’

  • La rentabilidad de estos depósitos –el precio de estos regalos– está entre un 1% TAE y un 2,95% TAE, muy alejado del 4% o hasta el 4,75% que se puede obtener en un depósito fijo al uso.
  • En general no obligan a contratar ningún seguro, plan de pensiones, etc.
  • Los artículos ‘regalados’ son considerados como retribución en especie a efectos del IRPF, lo que quiere decir que al invertir en un depósito, da igual si es a cambio de dinero o regalos, tendremos que pagar el 19% de impuestos correspondientes a Hacienda, que luego nos devolverá o no en función de si nuestra declaración resulta negativa o positiva. Pero ¡ojo! Hay una gran diferencia entre las dos maneras de cobrar lo devengado: mientras que en el depósito al uso el 19% se resta de los intereses obtenidos, en los depósitos con regalo ¡el 19% se resta de nuestro capital!

Algunos regalos muy divertidos que hemos encontrado por ahí

1. El Robochef de Caja Ávila (1,44% TAE), una máquina parecida a una mini cadena que cocina todo tipo de platos. Para obtenerla es necesario depositar 20.000 euros durante 2 años. Parece una inversión mínima demasiado alta para alguien interesado en obtener un robot de cocina pero ¡un momento! La oferta también incluye una vajilla Santa Clara de 20 piezas. Ahora sí que lo entendemos todo… Lo mejor: El Robochef se vende en el mercado por 609 euros y aquí nos sale por 576. Lo peor: una rentabilidad bajísima del 1,44% TAE por una inversión bastante grande.

2. El ‘duvet’ de diseño de Bancaja (1,51% TAE), lo que viene siendo un edredón de toda la vida, estampado y con funda. Para obtenerlo es necesario depositar 1.800 euros durante 12 meses o 15 meses. Lo más llamativo es que el tamaño del edredón dependerá de eso: 12 meses, 90 cm.; 15 meses, 150 cm. Lo mejor: Hay que depositar muy poco dinero. Lo peor: la rentabilidad es muy baja y no admite cancelación anticipada total ni parcial.

3. El iPad Wi-Fi + 3G de La Caixa (2,59% – 2,73% TAE), el cacharro electrónico de moda. Para obtenerlo es necesario depositar 18.000 o 22.000 euros durante 18 meses. ¿Qué cambia en cada caso? Que los que depositen 18.000 euros se llevan un iPad de 16 GB y los de 22.000 euros, de 32 GB. ¡A 250 euros el GB, oiga! Lo mejor: el objeto es muy deseable y la rentabilidad equivale a unos 700 euros (para depósitos de 18.000). Lo peor: Ese mismo iPad cuesta 589 euros en la Fnac.

Concluyendo, la rentabilidad de los ‘depósitos regalo’ difícilmente alcanza el 3% y puede obligar a depositar nuestro dinero durante un largo período de tiempo, por lo que si lo que buscamos es el máximo rendimiento de nuestro dinero será mejor que apartemos la vista de las bonitas fotos del producto y busquemos un depósito tradicional que puede ofrecernos fácilmente rentabilidades superiores del 4% o incluso superiores.

Ahora bien, puede ser una opción interesante si el regalo en cuestión es difícil de encontrar en las tiendas o más caro de lo que nos cuesta en el banco. Entonces será necesario enterarse bien de (1) cuál es la rentabilidad TAE del depósito y a cuánto equivaldría en dinero, (2) cuánto dinero es necesario tener parado en el banco para obtenerlo y (3) por cuánto tiempo. El equilibrio de esas 3 cosas más la deseabilidad del objeto en cuestión son las claves para decidir si de verdad el regalo nos está saliendo a cuenta.



Conversación

10 comentarios

  1.    Responder

    Muy bueno el artículo. Como bien reflejan algunos comentarios, en España no hay cultura financiera y a cualquiera se le engaña con un regalito, supuestamente gratis.

    Este tema lo acabo de analizar también en mi blog:
    http://www.depositosehipotecas.com/2010/12/22/%C2

  2.    Responder

    En esta sociedad cada vez más consumista premia el aquí y ahora.

    No es lo mismo esperar 2 años a tener los intereses para comprarse un aparato que tenerlo ahora. Bien se podría comprar por adelantado, pero ahí entra el componente psicológico de ver disminuir tu cuenta al realizar la compra.

    En algo así se basa el triunfo de las operadoras de móvil mayoritarias, el móvil que te "regalan" lo pagas con creces en las tarifas, pero sigue siendo eso para mucha gente un "regalo".

  3.    Responder

    Totalmente de acuerdo. La rentabilidad real es ridícula….y la fiscalidad nos abre los ojos !tarde!

  4.    Responder

    Uno de los grandes problemas del ahorrador de a pie es que sólo tiene en cuenta los asuntos fiscales cuando llega la hora de hacer la declaración, es decir, en mayo. Además, la mayoría ni siquiera se para a pensar si estos regalos están sujetos o no a impuestos.

    La mejor solución es la que nos da Vicente. Contratar los mejores productos financieros en base a su rentabilidad y si queremos, con el dinero obtenido nos compramos la vajilla, cubertería, TV de plasma….

    Saber si merece la pena o no estos depósitos es fácil, basta con buscar en internet el precio del regalo y compararlo con la rentabilidad que obtendríamos por una imposición al mismo plazo. Aquí os dejo un ejemplo sobre cómo hacer este cálculo con el <a href"http://dineroexperto.com/blog/plancaixa-5-flash/">Plan Flas 5 de la Caixa

  5.    Responder

    Lo que pasa es que ciertos clientes prefieren el "regalo" antes que el dinero. No hacen cuentas ni nada, simplemente quieren llevarse una cafetera a casa y pensar que les han hecho un regalo.

  6.    Responder

    Enhorabuena. Bien explicado.

    Yo veo estos artículos como una base fundamental para elevar la cultura financiera de este país. (Incultura, mejor dicho)

    Para muchos de los que asomamos por aquí, esto no nos sorprende en absoluto. Pero con el tiempo, en que entradas como esta lleguen con links a blogs, tweeters y demás, los curiosos por conocer algo sobre qué hacer con sus ahorrillos y busquen el conocimiento por la red, se enterarán al fin de las mil y una formas que tienen los bancos de camelarlos y tomarlos por incautos. Seguro que entonces dejaremos de ver tanto ‘depósito vajilla’ y otras memeces.

    Si es que se lo ponen muy fácil a los responsables de márketing y comerciales del banco.

    1.    Responder

      "Depósitos vajilla". Ja, ja. Me lo quedo. Gracias por el comment, Josep! 🙂

  7.    Responder

    Estas ofertas están enfocadas a personas sin muchos conocimientos financieros y que si se repiten cada año debe ser porque son rentables.
    Son para gente que le resulta más fácil valorar un iPad o un edredón que el TAE de un depósito, y que quita el dinero de una cuenta corriente a la vista que le da el 0% para ponerlo ahí y recibir el regalo "gratis".
    Lo que me parece espectacular es la cantidad de dinero que tienen algunos en cuentas a la vista que no dan interés.
    Al fin y al cabo es marketing del banco…..

  8.    Responder

    Y qué tal estos "regalos" que ofrece una caja andaluza por las pensiones…

    "Estuche de Sobrasada ibérica curada para untar 140 gr. "Dehesa de Cuyar"
    Estuche de Morcilla ibérica para untar 140 gr. "Dehesa de Cuyar"

    ¿No será mejor comprar un buen producto financiero y luego comprarte con los intereses los estuches de sobrasada, los duvets y los iPad que te de la gana?


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