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Depósitos: ¿Es la TAE la rentabilidad real?

Depósitos rentabilidad TAE

Cada semana aparecen nuevas ofertas de depósitos bancarios prometiendo una gran rentabilidad, del 4, el 5 e incluso el 7,5% TAE. Algo nos dice que calcular la rentabilidad de estos productos no es tan sencillo como aplicar el porcentaje anunciado en la TAE pero, entonces, ¿qué más hay que saber?

Si tenemos unos ahorros y estamos pensando en meterlos en un depósito para obtener un beneficio, tenemos que conocer bien cómo funciona el sistema para no llevarnos un chasco a la hora de recoger los intereses. El ‘truco’ de los depósitos radica en 3 principales puntos:

1. Si son simples o combinados. Cuando veamos que un depósito ofrece un interés superior al 5%, es que se trata seguramente de un depósito combinado. Esto significa que una parte de lo depositado (aproximadamente la mitad) producirá el interés nominal prometido, pero otra se invertirá en bolsa, en uno o varios valores, fondos, o productos financieros con una rentabilidad incierta. El banco suele garantizarnos que no perderemos dinero, es decir, que como mínimo nos devolverá íntegra esta segunda parte al final del plazo comprometido. Pero ¿era ese nuestro objetivo? ¿Jugar en bolsa? ¿Poner a depósito solo la mitad de nuestro dinero? ¿Acabar teniendo parte de la inversión en una cuenta con comisiones? Si la respuesta es no, debemos optar por un depósito simple.

2. La TAE. Lo primero que necesitamos tener claro es que, en la gran mayoría de casos, TAE no es igual a la rentabilidad ‘neta’ que vamos a obtener. La TAE es el interés que el banco calcula que obtendríamos (1) si nos dejara reinvertir en el mismo depósito lo devengado cada mes y (2) si nos dejara tener el dinero a depósito durante un año. La mala noticia es que casi nunca nos dejarán cumplir las dos condiciones. De hecho, en muchos de los contratos de depósitos se puede ver una nota aclaratoria a este respecto que dice “TAE a efectos meramente informativos”. Una forma muy sutil y diplomática de avisar de que ese no es el interés que se acabará aplicando. Entonces, ¿cuál es? El interés nominal, una cifra unas centésimas inferior a la TAE.

3. Los productos vinculados. Al igual que las hipotecas baratas, los depósitos rentables pueden obligarnos a contratar otros productos financieros con el banco si queremos obtener la mayor rentabilidad. En ocasiones solo se trata de abrir una cuenta corriente que puede tener una cuota de mantenimiento de unos 30 euros al año, o domiciliar nuestra nómina con coste 0, pero otras veces el banco ofrece los llamados “depósitos bonificados”, que ofrecen mayor rentabilidad cuanto mayor sea nuestra vinculación con el banco (seguros, productos de inversión, tarjetas con consumo mínimo…). Es necesario calcular muy bien cuánto será lo pagado por estos productos y cuánto lo obtenido a cambio antes de firmar más productos financieros de los que teníamos previsto, necesitamos o entendemos bien.

Resumiendo, si no conocemos muy bien el funcionamiento de los depósitos, lo más sencillo y seguro es contratar uno simple, calcular su rentabilidad atendiendo al interés nominal y evitar los productos vinculados. Y un truco extra: recordar que no estamos pidiendo dinero sino aportándolo, por lo que podemos permitirnos negociar con el banco las comisiones de mantenimiento y cerrar toda la operación simplemente con nuestro DNI. Nadie necesita nuestra nómina ni otros datos para nada.

Por HelpMyCash.com



Conversación

10 comentarios

  1.    Responder

    la tae es cómo ha de explicarse la remuneracion por orden tanto del bde como del bce, es lo más correcto, obviamente coincidira con el nominal si los intereses se pagan al vencimiento

  2.    Responder

    Buenas a todos,

    como bien decís en el punto uno, en los combinados la tae es solamente de la parte de inversión en el plazo fijo que irá entre el 40% y el 60% normalmente. Está bien decirlo para que la gente lo tenga en cuenta pero normalmente en eso no suelen engallar los bancos, la palabra "combinado" siempre aparece en el producto.

    Por otro lado, para los depósitos normales, recomendamos usar la TAE para comparar. Usar TIN o TAE realmente nos va a variar el resultado un poco pero a los efectos y para simplificar en cálculos, es mejor ver únicamente la TAE y el plazo. Comparando así únicamente depósitos al mismo plazo y ver cuál tiene mejor TAE.

    Sin olvidar por supuesto que no cobren comisiones por establecimiento o cancelación, aunque este último no importa mucho para depósitos a corto plazo en los que sabemos que no vamos a necesitar el dinero.

    Una vez elegido, es cierto que el cálculo no es exacto y habría que hacerlo con la TIN, podemos hacer una regla de tres y decir si en 12 meses el depósito me daría 10.000€ (por ejemplo)*3% TAE = 300€, en 4 meses (por ejemplo) que es mi depósito, obtendríamos aproximadamente una tercera parte (12meses / 4 meses) = 100€.

    Un saludo!

  3.    Responder

    Excelente post. Yo me quedaria con el comentario de la idea de Santiago: "NADIE DA DUROS A PESETAS ". Más aún, si un banco paga el 4% cuando los tipos de intervención están al 1% ¿esto no da que pensar?

    Yo me preguntaria: ¿por qué pagan esa prima? ¿banco = ONG? ¿son tontos "nuestros banqueros"? ¿Quien gana con toda esta operativa?

    Vuelta al punto de partida: NADIE DA DUROS A PESETAS.

  4.    Responder

    El interés nominal coincide con la TAE, si la liquidación de intereses es anual. Vende menos, pero es así!
    Es posible que a veces los bancos se aprovechen de la ignorancia del consumidor para cazar clientes, pero tampoco hay que demonizarlos. Si prefieres dejar tu pasta dentro de un calcetín, para no sentirte estafado, adelante, pero la falta de conocimiento y la dejadez es muchas veces el problema, eso y la avaricia. Aunque esto suene muy antiguo, NADIE DA DUROS A PESETAS

  5.    Responder

    Muchas gracias al autor por ayudarnos a aclarar los embrollos en los que nos meten. Un post de lo más útil.

    Salud.

  6.    Responder

    Enhorabuena por este gran blog. Los lectores aprendemos muchísimo!

    Una pregunta, ¿alguien es capaz de explicar cómo funcionan los ETF de renta fija?¿son una buena inversión para plazos de 3 a 5 años? ¿cuándo suben y bajan de valor? Entiendo que es en función de los tipos de interés, ¿no?

    Gracias!

  7.    Responder

    Espero que disfruten como yo de los 7 primeros vídeos de Matemática Financiera Básica de Xaiver Puig de la Universitat Pompeu Fabra, en el séptimo explica el TAE.

    http://www.rankia.com/blog/llinares/556070-matema

  8.    Responder

    Lo primero que hay que hacer es informarse. Informarse no es ir al comercial de tu oficina bancaria o mirar los anuncios publicitarios de tu banco, informarse es leer una de las buenas paginas que hay en internet que explican las ofertas bancarias.
    El TAE que informa el banco solo vale si el depósito igual a un año antero (1 año, 2 años, 3 años…). Si es a menos de 1 año, o no completa otro año, para llegar a conseguir el TAE hay que reinvertir el dinero al mismo TAE del que te informan.
    Actualmente si que hay muchos depósitos a 1 año o más dan el 4% o incluso más (Ver mejores depositos bancarios a plazo fijo )


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