El éxito de Kiva
Ya hace bastante tiempo que empezamos a hablar de Kiva, de hecho hasta probamos su servicio, pero aprovecho ahora que leo un artículo en el Wharton Knowledge, para dar algunas cifras y volver a comentar un modelo que me encanta.
Kiva es una iniciativa creada hace algo más de un par de años por Matt y Jessica Flannery. Básicamente consiste en un site para obtener financiación con la que aliviar la pobreza en el tercermundo. Concretamente la idea es que cualquier persona del primer mundo pueda realizar un préstamo a alguien en el tercermundo que necesita dinero para montar un negocio.
Aunque inicialmente los responsables de Kiva actuaban sobre el terreno, gestionando el préstamos concedido a los emprendedores que requerían dinero y obteniendo los fondos vía la web, rápidamente y ante la gran cantidad de gente que estaba dispuesta a prestar el dinero, decidieron convertir a Kiva en un marketplace, es decir un lugar donde las entidades de microcréditos puedan obtener financiación barata. El paso dado es lógico, los que están sobre el terreno concediendo y cobrando los préstamos son las entidades de microcréditos, es decir son ellas las que tienen acceso a los emprendedores del tercer mundo que necesitan financiación e igualmente el principal problema de estás entidades es obtener dinero “barato” para poderlo prestar.
Dos años después las cifras de Kiva son un auténtico éxito, concretamente cuentan con unos 250.000 personas que prestan dinero de forma activa (en cantidades de a 25$) y cerca de 40.000 personas del tercer mundo, de 40 países diferentes, han recibido el dinero para poder convertirse en pequeños emprendedores. En concreto, vía Kiva se han captado cerca de 27 millones de dólares para financiar microcréditos.
Curiosamente, el principal problema que se está encontrando Kiva, es que muchos de los prestatarios que realizaron un préstamo inicial y que al cabo de un tiempo este les ha sido devuelto, no han vuelto a prestarlo. Lo tienen inactivo en su cuenta de Kiva, quizás pensando que lo que habían hecho era una donación. Concretamente Kiva mantiene en sus cuentas de los prestatarios dinero inactivo por importe de 3 millones de dólares.
Si alguien piensa que esto de los microcréditos es un préstamos terriblemente arriesgado, vale la pena volver a comentar que sorpendentemente los riesgos de impago por regla general son muy bajos, concretamente la tasa de morosidad suele ser inferior al 1%, y para las entidades de microcréditos que realizan los préstamos suele ser un negocio con unas sorprendentes tasas de rentabilidad, factor que entiendo que es crucial si realmente queremos ver como el volumen de financiación a los más pobres no depende sólo de actos de caridad sino que es un segmento que si se confía en él puede ser rentable y lo más importante el acceso a la financiación es una de las herramientas más potentes para sacar a mucha gente de la miseria.
En nuestro caso, hemos sustituido las donaciones que acostumbrabamos a hacer por aumentar cada mes en 25 dolares el saldo de Kiva (más los 2.5 dolares para el matenimiento del site).
Desde luego es impresionante ver la cantidad de dinero que con el tiempo se empieza a acumular y como en vez de una ayuda puntual, ese dinero se está convirtiendo en una ayuda reciclable cada X meses.
Sinceramente he de decir que a nosotros nos resulta más placentero que simplemente realizar una donación, no preocuparse del uso que se va a hacer y que un mes más tarde sólo otra nueva donación pueda hacer algo por cambiar las cosas.
Además, siempre he creido que la gente que tiene que devolver un dinero prestado es más cauta en cuanto al uso que hace de él.
Me habéis convencido, ya os contaré dentro de 5 meses qué tal fue.
Hecho de menos en la página (igual está pero no lo he visto accesible) más información sobre los proyectos anteriores de los receptores de las inversiones y sobre rentabilidades medias sobre países y demás, si partimos de que no son donaciones habría que facilitar cuanta información sea posible a los posibles inversores
Yo también he empezado a contribuir y me he propuesto hacer una contribución mensual.
Me queda una duda: ¿Que tipo de interés se les cobra por el préstamo si es que se les cobra alguno?
Me disgustaría que se les cobrara un interés abusivo
La verdad es que la iniciativa me ha llamdo mucho la atención y me he decidido a poner mi granito de arena. El tema es que me han surgido dos dudas. La primera, compartida con Fernando, es saber si se les cobran unos intereses demasiado altos pues no me parecería nada bien. En segundo lugar me ha surgido una duda al recibir un email de Kiva en el que se dice que la donación que he hecho a Kiva me podría deducir en la próxima declaración de la renta. ¿Esto cómo es?
Sobre el tipo de interés, Kiva no cobra ningún tipo de interés simplemente transfiere el dinero a las entidades que conceden los microcréditos, las cules si cobran un interés, no se cómo será en otros países, pero por ejemplo en Colombia donde pude conocer alguna entidad de microcréditos el tipo de interés suele ser de alrededor del 20% anual. Esto puede parecer un tipo de interés altísimo, pero si lo miramos con calma no es tan elevado. Por ejemplo en el caso de Colombia si pides una hipoteca el tipo de interés suele estar (o estaba hace un par de años) entre el 12%-15%, así los intereses de los microcréditos son algo más elevados que los habituales del país a los que puede acceder cualquier ciudadano otrogando una garantía hipotecaria. Además los microcréditos se conceden por importes de 100 a 500 dólares, gestionar estas cantidades es poco rentable, con intereses muy bajos, al final te cuesta los mismo conceder una hipoteca de 50.000 dólares que un crédito de 500 dólares pero obviamente en valor absoluto percibes una cantidad mucho más elevada en intereses en el primer caso y recordemos que lo interesante para que esto prospere y no depenga de la caridad es demostrar que los microcreditos son una actividad rentable y no una donación y será rentable si cobras un interés que compense tus gastos para conceder un crédito y además y lo más importante te devuelven el préstamos.
Segunda consideración, son microcreditos que se conceden a gente pobre, por ejempo 100 dólares para que se compren una exprimidora para que por ejemplo puedan vender zumo de fruta, la alternativa de esta gente a los microcréditos es acudir a usureros que les cobrarán el 20% pero no mensual sino anual y les extorsionarán o sino simplemente tendrán que esperar que alguien les haga una donación para que puedan comprarse la exprimidor.
Entonces,si se cobran tipos de interés, si nos pueden parecer elevados, y personalmente yo considero que no son tan elevados como parecen, al final la prueba la tienes en que tienen cuotas de morosidad inferiores al 1% lo que significa que la riqueza que genera la concesión del microcrédito es suficiente para devolver el principal y el interés cobrado y que la actividad de concesión de microcreditos tiene que ser rentable por si misma para romper el circulo de depender de la arbitriaredad de las donaciones.
Sobre lo de que la donación te la puedes deducir, pues francamente no tengo ni idea, a priori no es una donación sino un préstamos pero quizás como no cobras tipo de interés por el haya una parte que sea asimilable a la donación ya que tributariamente todos los préstamos se consideran que cobran un tipo de interés.
Sobre ese aspecto los responsables de Kiva tuvieron un dilema al inicio de la actividad, a priori querían que el que realizará el préstamo cobrara un tipo de interés pero eso les provocaba una serie de problemas legales sobretodo si captaban ahorro de los EEUU ya que entonces se asimilaba a una inversión y no podía captar inversiones de particulares.
sobre lo de la donación, cuidado que hay una opción que es donar dinero a KIVA y otra que es realizar un crédito, en la primera el dinero va para cubrir los gastos de KIVA en la segunda es un credito que va a parar a la persona que eligas y si tiene éxito de devuelve el dinero.
Jun 15th, 2008 at 15:01 PM
[…] Kiva. Microcréditos para ayudar al desarrolllo. (vía Gurusblog) […]
Jun 27th, 2008 at 11:57 AM
[…] ultimo regalo que hice fue un cheque-regalo de Kiva y me parece excelente el analisis que realizásteis del servicio que ofrecen. Internet es una gran ventana que es facil de abrir pero en la que es […]
Sep 17th, 2008 at 0:09 AM
[…] ese dinero, para qué se iba a usar, si llegaría… Con Kiva esto ahora es más fácil. Por un post en Gurusblog me enteré de la existencia de esta organización sin ánimo de lucro que se dedica a tramitar […]