Ofrecido por

GurusBlog

El ICO dará crédito directo a pymes. Farol o insensatez

ICO creditos directos empresas pymes autonomosHoy se ha conocido que el Gobierno se propone que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) otorgue créditos directos 

La medida parece que ha levantado bastante expectación. Yo esta mañana ya he recibido un par de llamadas de empresarios que me comentaban esperanzados la noticia.

Recordemos que a día de hoy el ICO actúa sólo como un agente que otorga financiación, pero una financiación que se da a través de la banca. Es decir son los comités de riesgos de los bancos los que analizan la viabilidad de un crédito solicitado por alguien sobre fondos del ICO, y generalmente el banco al otorgar el crédito también asume una parte del riesgo de la financiación. Es decir un % del riesgo del préstamo solicitado lo asume el ICO y la otra el banco que concede el préstamo.

Es decir hasta día de hoy el ICO actuaba como co prestador, siendo la entidad financiera la que determina si el crédito es o no es viable conceder el crédito.

El modelo, hasta día de hoy tiene cierto sentido, el ICO no tenía capacidad ni red para analizar la solvencia de un crédito, así que delega o subcontrata los servicios de la banca para su evaluación y concesión.

El problema es que cómo el crédito es analizado con los rigores profesionales de los comités de riesgos de los bancos, pues al menos hasta ahora no se van concediendo préstamos ICO a la ligera. Prueba de ellos es que de las líneas de mediación aprobadas por el ICO para mejorar el acceso a la financiación de empresas en 2009 sólo se ha otorgado el 31,7% de los fondos disponibles.
La gran incógnita que me surge es saber como se las ingeniará el ICO para dar crédito al margen de la banca comercial. Y sobretodo como lo hará para que este servicio este disponible en 2010.
Es para solventar este atasco y dar fluidez a las líneas de financiación por lo que la propuesta que el Ejecutivo y el ICO tienen encima de la mesa es permitir que el Instituto pueda dar créditos al margen de la banca comercial, para lo que utilizaría a los institutos financieros de las comunidades autónomas para realizar las funciones de gestión y trámite que ahora desarrollan las entidades financieras.

Para ello el ICO formaría en cada uno de los institutos autonómicos (figura que existe ya en todas las comunidades del Estado) a equipos de control de riesgo que serían los encargados de evaluar las demandas y autorizar la concesión de los créditos. Parece que lo harán a través de la formación de equipos de control de riesgos de los institutos autonómicos. Pero no se si está gente se imagina en el infierno operacional que se están metiendo y más cuando quieren recibir directamente y analizar las solicitudes de créditos de pymes, la avalancha de trabajo puede dejar al ICO totalmente saturado.

La otra gran duda es saber que pasará con la morosidad de los préstamos del ICO, si se analizan con el rigor que lo hace la banca comercial, la medida no tiene ningún sentido… si el rigor de evaluación de riesgo va a ser más laxo, el agujero que se puede crear en el ICO puede ser considerable y cómo no lo pagaremos entre todos.

La verdad a falta de conocer más detalles de la propuesta, a mi o bien me suena a farol o a insensatez.

Más información en http://twitter.com/gurusblog
También puedes unirte a nuestra red social http://es.linkedin.com/in/gurusblog



Conversación

13 comentarios

  1.    Responder

    Yo creo que lo que realmente quieren hacer con esta medida es dar un toque de atención a los bancos. Trabajo en una empresa que nunca hemos tenido problemas con los créditos y adelantos bancarios (avalados por la Administración Pública), y este año con las mismas condiciones empresariales nos dicen en el banco que ahora deben pasar otros filtros. Por favor, es absurdo, esto está pasando a muchas empresas que nunca han sido morosas y que sus ranking de riesgos son los mismos que el año pasado. Una de dos, o antes la banca daba créditos muy alegremente (¿insensatez bancaria?) o ahora les ha entrado tanto miedo que no existe fluidez y no quieren arriesgar nada. Ellos también son empresas y si quieren ganar tendrán que arriesgar algo. Un préstamo ICO (al 50% de riesgo ICO-banca) con la banca a día de hoy es exageradamente complicado conseguirlo, el nivel de burocracia y nuevos informes que antes no pedía el banco es excesivo a todas luces.
    Lo que dice el autor de este artículo no está mal para la banca, ningún riesgo y cobrar por el trabajo realizado. Ya me gustaría a mi poder hacer lo mismo en mi empresa. Y por cierto el riesgo del banco es LIMITADO

  2.    Responder

    A ver si lo entiendo.
    El Gobierno cree que esos malvados banqueros no quieren prestar su pasta (la del Gobierno) a los perfidos empresarios.
    Así que como mágica solución vamos a sustituir la red bancaria (la más grande del mundo en proporción al número de habitantes) por un pequeño grupo de funcionarios…que no reciben ningún tipo de contraprestación economica por dar los prestamos.
    Hombre.
    Pues visto así..
    Tiene toda la lógica del mundo.
    Para que vas a usar redes de oficinas, personal entrenado y motivado y sistemas informaticos válidos cuando puedes usar un grupo de gente sin experiencia, ni medios ni motivación.

    Un saludo

  3.    Responder

    El ICO pone el 100% de los recursos y el 100% del riesgo es para la Entidad que lo concede, a excepción del ICO liquidez que tanto la Agencia de Crédito Estatal como la Entidad de Crédito se reparten al 50% riesgo (ojo! hasta el límite del 5% de morosidad en la cartera de préstamos de este tipo en el balance de cada entidad)y fresh money. Por no decir que los ptmos. ICO TIC Avanza son al tipo 0 y sin comisiones. De buena tinta.

    Muy buenos comentarios,los 7 primeros 😉

  4.    Responder

    Ya lo vuelvo a ver. Muchas gracias.

  5.    Responder

    Gurus, ¿qué ha ocurrido con mi último mensaje? Ayer estaba y hoy ya no está.

  6.    Responder

    Yo creo que habrá que ir pensando en una sociedad con mucho menos crédito, donde haya muchas más transacciones en efectivo o por trueque. Volvemos al pasado, cambiando el año y el decorado. Tiempo al tiempo, que a veces los cambios no se producen brúscamente, sino de forma progresiva, casi imperceptible.

  7.    Responder

    Buenas.
    Vayamos por partes.
    Dicen que el dinero del ICO no llega al mercado. Bien, y cual es la causa de que no llegue al mercado, si los bancos todo lo que pueden dar intentan hacerlo mediante ICO?
    Tal y como habeís mencionado la tela la suelta el ICO, y ante ese caramelo todos los préstamos posibles se tramitan a través del ICO, que son órdenes expresas de las direcciones de las entidades financieras. Muchos bancos incluso unos cuantos meses antes de acabar el año ya habían gastado el total asignado a su entidad, porque tampoco pueden prestar todo lo que quieren.

    Bien, pero la tela la pone el ICO, pero el riesgo lo asume la entidad financiera.

    Conclusión: la banca daría todo el ICO posible pero el control de riesgo impide dar todo lo que quisieran, bien porque las empresas tienen unos balances que dan miedo o bien porque sus ratios de morosidad ya no están muchos bailes más.

    Saludos.

  8.    Responder

    Juanjo, aquí hemos comentado que la liquidez que se ha dado la banca no llegaba a la economía, eso es totalmente cierto. Pero en ningún momento hemos propuesto que el Gobierno tenía que inyectar directamente dinero a las empresas.

    Habrá que ver como se desarrolla y se plasma el anuncio de esta medida. Por lo que ha transcendido de momento, que es poco, si realmente el ICO va a dar directamente los préstamos, me parece una forma totalmente inoperante de intentar inyectar liquidez. El ICO no tiene ni la estructura ni la capacidad para gestionar la avalancha de demanda de créditos que se le pueden venir encima.

    A mi me parecería mucho más sencillo, que los créditos se siguieran dando a través de la banca comercial, pero avalados 100% por el ICO o con el 100% de fondos del ICO, a cambio de que los bancos perciban una comisión por realizar esta gestión y un fee de éxito según la tasa de mora que tengan en la cartera de préstamos que han concedido por el ICO. Con esto consigues que los préstamos ICO se den más alegremente, ya que la banca no está poniendo nada de su balance.

    Es por eso, por lo que me ha sorprendido bastante negativamente la noticia, al menos tal como a transcendido. Deberemos esperar a ver como se plasma.

    Por eso lo del título de farol o insensatez.

    Nada en contra ni a favor de el equipo actual de gobierno, me merecen la misma opinión que la oposición, de la que aún no he escuchado nada concreto sino también medidas generales y vagas.

  9.    Responder

    ja ja, muy buen juanjo.

    tienes toda la razón. primero, según el ICO, los bancos eran muy malos pq no daban creditos, ahora resulta que el malo de la peli es el ICO pq no sabrian dar otorgar creditos en condiciones.

    la verdad es que me pareceria un disparate que el ICO otorgara creditos directos, pero viendo la politica que tiene el chiflado que nos gobierna consistente en tirar nuestro dinero en planes absurdos, ineficaces, cortoplacistas y clientelistas como que ya no se que decirte.

    saludos

  10.    Responder

    Leo con frecuencia vuestro blog, que encuentro de lo más iluminado y esclarecedor en muchas cuestiones de economía, pero creo que este artículo en concreto peca de un vicio que veo demasiado generalizado en nuestra sociedad en los últimos meses.

    Yo no soy pro-Zapatero, ni pienso que se haya gobernado sabiamente esta crisis, pero en los mismos foros leo comentarios contradictorios. Que si los bancos no prestan dinero a las pymes y eso está mal. Que el ICO debería aparecer y ayudar a la empresa. Ahora que si el ICO ayuda de forma independiente de los bancos es una irresponsabilidad porque en realidad los bancos son buenos y saben que prestar dinero a pymes es un riesgo demasiado grande…

    Vamos, por favor, un poco de seriedad. Cuándo tendremos un foro político y económico como el norteamericano o el alemán donde se aceptan opiniones de todos lados y no se rechazan alegremente porque vengan de uno u otro partido. Y que conste que lo digo por todos: sociatas y peperos. No nos dediquemos a medidas populistas unos ni esperemos a las siguientes elecciones para arreglar este desaguisado en el que nos vemos.

  11.    Responder

    Esta noticia tiene mucho interés por todos y cada unos de los puntos que desarrollas en el articulo, sea cierto o no, mantennos informados a todos los seguidores de vuestro magnifico blog. Gracias anticipadas


Uso de cookies

Este sitio web utiliza cookies para que usted tenga la mejor experiencia de usuario. Si continúa navegando está dando su consentimiento para la aceptación de las mencionadas cookies y la aceptación de nuestra política de cookies.

ACEPTAR