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Euribor sigue marcando mínimos: momentos para prevenir

Empiezo mi andadura por Gurusblog. Lo primero decir que estoy ancantado con esta colaboración y lo segundo que espero que los posts que “cuelgue” sean de vuestro interés.

euroVoy a empezar con un post en el que comento que creo que es bueno recordar que la “cómoda” situación en la que nos podemos encontrar con las revisiones de nuestras hipotecas, puede cambiar en cualquier momento y que tanto, en la economía familiar como en la de las empresas, tener un buen margen de maniobra en cuanto a la deuda que utilizamos, es fundamental para no encontrarnos con situaciones desagradables en un futuro que puede estar mucho más cerca de lo que pensamos.

Todos los que revisen o hayan revisado este año sus hipotecas, se habrán llevado una gran “alegría”. Sus cuotas habrán caído de manera muy relevante siempre y cuando no tuvieran una claúsula con un tipo mínimo a pagar.

Parece obvio que antes o después veremos al euribor subir y por tanto veremos que nuestras cuotas volverán a subir. De todas formas creo que es bueno recordarlo sobre todo para no “acomodarnos” a las cuotas que hoy pagamos por nuestras hipotecas. Lo que está claro es que por lo menos este año, el gasto mensual de los que tenemos una hipoteca y la podemos pagar (por ahora), será notablemente menor que el del año pasado y eso siempre es una alegría.

Cuál es el problema de un euribor tan bajo?

euriborCreo que el principal problema que podemos tener con un euribor tan bajo es olvidarnos de esto mismo. Lo peor que nos puede pasar es tener un “espejismo” y olvidarnos que el euribor se sitúa hoy en mínimos y que antes o después subirá. Podrá a corto plazo seguir cayendo o mantenerse, pero en el medio – largo plazo el euribor subirá. Esperemos que nosuba con la misma fuerza en intensidad como lo hizo al bajar, pasando de máximos históricos a mínimos históricos en unos meses. Si subiera con tanta rapidez, sin duda que vendrían de nuevo los “fantasmas” de las crisis más duras que vivido cualquier economía.

Como es habitual, las hipotecas que tenemos tienen una duración de muchos años y la gran mayoría un interés variable referenciado al euribor más un diferencial. Tenemos que tener en cuenta que no podemos acomodarnos a las cuotas que pagamos hoy porque cuando el interés suba, nuestra cuota subirá y por tanto nuestro gasto mensual también. Si nuestros ingresos son los mismos, a lo mejor con “apretarse” el cinturón podría valer, pero como además nuestros ingresos caigan, ya sea de manera brusca (pérdida del trabajo) o de manera moderada, nuestra situación económica podría encontrarse en “bancarrota”.

Una de las principales causas que ha provocado la difícil situación económica que viven muchas empresas y muchas familias hoy, es esto precisamente. Ha sido el endeudarnos a tipos de interés bajos, ajustar nuestras cuentas a dichos tipos y a las cuotas mensuales que se derivaban del pago de nuestras deudas y por lo tanto, no prever que cuando subieran los tipos, nuestros cuotas al estar referenciadas a un tipo de interés variable, también subirían. Además el endeudamiento venía acompañado por la creencia de que los activos que estaban referenciados a él, con el tiempo valdrían mucho más. También hay que añadir que la situación laboral de muchos no pensábamos que sufriría en exceso, más bien lo contrario. Se pensaba que iríamos mejorando nuestra situación laboral y que nuestro sueldo también subiría. Llegados a este punto, lo que está claro es que si todo falla se forma un cóctel que es muy difícil, por no decir imposible, de superar.

En definitiva, como ciclos económicos buenos y malos seguirán existiendo, lo que tenemos que tener claro es que nuestra hipoteca seguirá “viva” en muchos de esos ciclos y por lo tanto, un margen de maniobra habrá quedejar para cuando los tipos suban y para cuando nuestros ingresos puedan pasar por una época difícil, es decir, que sean algo más bajos que en años anteriores. Pero si se juntan que suben los tipos, que te quedas en paro y que tu casa no la puedes ni vender aunque sea con un 30% de descuento, esta situación no la “salva” ni “superman”.

Conclusión:

La situación que vivimos hoy con el euribor en mínimos, sin duda que es un arma de doble filo. Los riesgos y las dificultades económicas que podemos encontrarnos en un futuro, cuando el euribor y los tipos de interés suban, no supondrán ningún drama en la mayoría de los casos a poco  que se haga un pequeño ejercicio de previsión y a poco que trabajemos nuestra economía familiar con un cierto margen de maniobra.



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Conversación

10 comentarios

  1.    Responder

    Gracias “Pensamientos Neoliberales”.
    Ahora tendré doble y triple trabajo si junto los 2 blogs con otro proyecto personal (en el negocio familiar) que acabamos de empezar.
    Por tanto, mi página personal seguirá activa, aunque a lo mejor me cuesta mantener el mismo ritmo que llevaba hasta ahora.
    Me tendré que repatir un poco.
    Un abrazo

  2.    Responder

    Juan, te felicito por tu incorporación al grupo de “Gurús”. Sin duda eres un gran activo para la página. ¿Ahora tienes doble trabajo como bloggero o dejarás la página personal?

    Un abrazo

  3.    Responder

    Gracias Epicuro y Wes por las respuestas, ya me temia que no existia un producto de las caracteristicas que necesita mucha gente.

    Saludos,
    Diredin

  4.    Responder

    Como bien dice Epicuro, la “seguridad se paga”.
    También la opción de calcular lo que te costaría tu hipoteca con el euribor entorno al 3,5% o el 4% (media histórica) y dejar “ahorrada” la cantidad que exceda sobre lo que pagas hoy, podría ser una buena alternativa (siempre y cuando puedas pagar ese exceso, claro). De esta manera harías un colchón bueno para cuando el euribor suba.
    Mi caso particular es más o menos éste. Mi hipoteca me la han revisado hace unos meses y me ha caído la cuota mensual unos 300 euros al mes!!! Como hoy por hoy puedo seguir pagando esos 300 euros, sigo apartando la misma cantidad que pagaba el año pasado (la cuota más los 300 euros) y así estoy haciendo un colchón bastante bueno para cuando el euribor suba.

  5.    Responder

    Diredin:

    Existen productos para lo que dices, pero no son rentables. Para cubrirte de ese riesgo tendrías que pagar como muy poco un 2 – 3 % adicional en concepto de seguro, así que te saldría la torta un pan. La “seguridad” se paga cara. Lo más barato, a la larta, siempre es un tipo variable puro y duro.

    Lo mejor que puedes hacer es calcular cada año lo que te costaría la hipoteca con un euribor al 3,5 – 4 % (viene a ser la media histórica) y ahorrar cada mes la diferencia entre eso y lo que pagas. Será mucho menos de lo que te costaría cualquier seguro.

  6.    Responder

    ¿Lo que propone el articulista es ahorrar?
    Eso está mal visto.

  7.    Responder

    Bienvenido, Wes. Un placer tenerte por aquí. Que tengas muchos y buenos posts. Siempre que sea con calidad, es estupendo crecer. Eso sí, como siga aumentando la plantilla, en vez de “homenaje gastronómico”, vamos a tener que hacer unas “jornadas gastronómicas” completas, jeje.

    Yendo al ajo, el problema, para los que ya tienen hipoteca, es que efectivamente, subirá. Para los que no tengan y necesiten financiación, el problema sigue siendo que los bancos han cortado el grifo, y sólo lo abren para los grandes y si acaso para ellos mismos. En todo caso, el problema es endeudarse, bien se sea un particular o una empresa, con cabeza. No se puede ir por ahí como hemos ido, metiendo el SLK en la hipoteca del chalet: “Total, son sólo cinco kilos más…”. Eso sólo puede llevar a problemas en cuanto vengan un poquito mal dadas, y sobra, como hemos visto, con que se acabe la fiesta para ello.

    Por cierto… ¿Tu apellido no será Craven, verdad? Ya sabes, el de “Nightmare on ‘Wall’ Street” XD 😉

    Un saludo y bienvenido de nuevo.

  8.    Responder

    Muy buena reflexión, ¿Sabes si existe algún producto que nos permite cubrirnos contra la subida del tipo de interés a largo plazo y que nos sea económicamente rentable?
    Por ejemplo si ahora pago un 2,2% de interés me gustaría contratar un producto que me cubriera de la subida del tipo de interés y que como máximo pagara el 3,5% si el Euribor subiera más del 3,5%. ¿Existe este producto para cubrirse a largo plazo, 10 años? ¿Nos saldría a cuenta?
    Saludos,
    Diredin


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