Hipotecas Subprime en España
Aunque la mayoría de los prebostes de la banca y la economía no dejan de asegurarnos que en España no existen las hipotecas subprime, empiezan a surgir las algunas voces que ese empeñan en llevarles la contraria. Este sería el caso de Leslie Crawford, economista y delegada del Financial Times en España, de la que leo una interesante entrevista en La Contra de la Vanguardia de la que os adjunto un extracto:
“Explíqueme la crisis de las hipotecas subprime como si yo tuviera diez añitos.
Durante el boom inmobiliario los bancos estadounidenses animaron a pedir hipotecas incluso a personas que no podrían pagarlas…
Y ahora esos hipotecados no pagan.
No eran pagadores fiables, pero les convencieron con ofertas como “no pague intereses el primer año”, pero después del año llegó la mensualidad de verdad y no pudieron pagar.
¿Y en España los bancos no dieron hipotecas igual de arriesgadas?
Mis datos y mi memoria dicen que sí dieron.
La doctrina oficial es que el Banco de España lo impidió con su disciplina crediticia.
Mi deber como periodista es informarme y lo he hecho: antes los bancos y cajas me daban datos con las hipotecas claramente desglosadas y hoy me los niegan. Me temo que los bancos españoles sí que dieron ese tipo de créditos y pronto veremos que no se devuelven.
La morosidad aún se mantiene baja.
Sólo de momento, pero esas hipotecas a cuarenta años, o en condiciones muy favorables los primeros años, que se concedieron a mileuristas y a otros grupos con empleos poco estables acabarán – más pronto que tarde- por convertirse en impagados. Y habrá crisis.” (La Vanguardia)
No sé porque pero mi intuición tiende a darle la razón a Leslie. Con la banca incrementando la concesión de hipotecas a ritmos del 20% en los últimos años, y cada vez más ampliando el abanico para hacer accesible su productos ( hipotecas a 40-50 años, sin pagar intereses los primeros años..etc.), más que por una subida de los tipos de interés, en el caso de que la economía se ralentice y aumente el paro, y con un sector inmobiliario ilíquido como el que tenemos hoy, me temo que aparecerán bastantes cadáveres en el armario.
Categorias: Economía
Tags: banca, burbuja inmobiliaria, hipotecas, subprime
Mi intuición me dice lo mismo.Costará mas o menos,pero tarde o temprano saldra a flote.
El futuro será muy probablemente así, pero no entiendo cúal es el problema para los bancos. Si conceden hipotecas con el aval del inmueble, se lo quitaran a los que reiteradamente no paguen. ¿No?
Karl, el problema es que para empezar si alguien impaga una hipoteca el banco tiene que provisionarlo en su cuenta de resultados. Y si ejecuta la hipoteca se queda con un inmueble que tiene que poner a la venta y que probablemente tendrá que vender por debajo del precio de mercado para sacárselo de encima rápidamente ya que mientras tanto se quedan si cobrar las cuotas y eso afecta a su liquidez. Además habrá que ver como puede jugar la nueva ley concursal si las personas se declaran insolventes y el juez tutela el concurso de acreedores.
Sin pensar que esa vivienda este sobre tasada, que será lo más normal.
Pienso que hay una gran cartera de clientes de alto riesgo por varios motivos.
El caso más normal hasta hace bien poco era el de la pareja que obtiene una tasación un 20% por encima del valor de mercado lógico y que a base de meter tarjetas con un pequeño credito, hasta financiasen los mismos gastos de compra, muebles y hasta coche nuevo en algunos casos.
Suponiendo que esa pareja siga bien en el trabajo ( por supuesto trabajan los dos) se puede pagar, ajustados, pero pueden, para eso tienen la carencia, pero esta termina en un año o dos, y la letra sube, y la revision….
Tal como esta la vida hoy en día, cuando las cosas van justas, las parejas discuten, y con una situacion económica limite, la pareja por desgracia, se rompe.
Hay que vender….
Pero claro, una vivienda recien comprada, gastos de gestión,cancelación etc… Si pierden poco dinero ya sería suerte.
y si pierden la casa, que por desgracia va a pasar más de lo que creemos, el banco va a tener muchos problemas para recuperar el dinero prestado más todos los gastos que ello le genere.
Saludos…
He sido agente inmobiliario durante 12 años y he gestionado ante los bancos nacionales multitud de hipotecas para mis clientes que cumplían estrictamente las condiciones de “subprime”: tasaciones forzadas por encima del 100% del valor del inmueble para poder financiar no solo el importe completo de la vivienda, sino ademas los gastos de notaria e impuestos, comision de la agencia y muchas veces hasta los muebles y el coche. A interés variable con un tipo inicial “gancho” durante seis meses o un año, a veces con uno o dos años de carencia de capital . Y concedidos a familias o individuos cuyo ratio de endeudamiento llegaba a superar el 50%. ¿No es esto “subprime”?. Pues así eran practicamente todas las operaciones que presentaba a los bancos y que estos aprobaban entonces gustosamente.
Yo tengo una hipoteca con carencia de 5 años y de 1100 euros me ha pasado a 1800 por el euribor,pero mi banco fue listo y me hizo pagar 8000 euros de seguro para que en caso de impago lo que excediera del 80% de la tasación lo pagase ese seguro,¿cómo lo veis?
Pues Karlitos, bien para el banco, pero espero que tu puedas afrontar el pago de los 1.800 euros porque sino te quedas sin casa. Dicho esto igualmente el banco deberá provisionar el impago y veremos cómo vende la casa tal como esta el mercado actual, para mi y dependiendo de cual sea tu capacidad para pagar la hipoteca el resto es una subprime como una casa. Si no es indiscreción que banco te dio este tipo de hipoteca?
el banco en cuestion es el SCH y la aseguradora es AIG Europe,hasta donde cubre ese seguro?son 380000 de prestamo,tasacion de 391000 AIG se hace cargo de lo que exceda el 80% ,tengo la casa a la venta hace un año y aunque gusta mucho por ser un adosado no se vende,y no tengo apego a esa vivienda me gusta pero veo otras muchas mas baratas que me encantan tambien,sabes si cubre todos los gastos derivados del impago el propio seguro?,tal vez me salga a cuenta irme de la casa que ejecuten la hipoteca,que el seguro corra con los gastos que excedan de lo que la subasta de la casa no cubra y estar 5 años en lista de morosos que es el máximo legal y ya comprare otra casa mas adelante tengo solo 29 años aun hay vida mas allá del euribor,segun la escritura de hipoteca el seguro cubre el posible quebranto del pago y se entrevé que las cosatas judiciales si que tal vez corran a cargo del demandado .
Totalmente de acuerdo con la última parte del artículo. Las soluciones hipotecarias que aportan los bancos no son las mejores según el panorama actual.
La economía se está ralentizando y los bancos son bastante culpables de la situación actual. Es como si les dejas hacer a tus hijos lo que quieran durante toda la vida y de repente un día quieres que sean educados, responsables y conscientes de todo lo que hacen. Cuando ves que no puedes reconducir la situación les regañas, les hechas de casa por gandules y que se busquen un lugar para vivir porque son unos parásitos.
De todas formas parece
De todas formas parece que la gente se escandaliza mucho cuando el euribor sube y se hechan las manos a la cabeza, y dicen esto es pasajero en un añito o menos bajara y entonces nos volvera a bajar la letra del piso y podremos seguir pagando religiosamente nuestra letra, y me gustaria decir que el euribor que es el indice de prestamo interbancario europeo que sustituyo al mibor el el año 1999 y que el mibor llego a rondar 15% y casi el 16% en los 90, pero parece que no nos acordamos de esto, si nos sube tanto la letra del piso cada vez que nos sube un punto el euribor tendremos que reflexionar si la subida es tan grande por que el precio de la vivienda y por tanto mi prestamo esta sobredimensionado, no por que euribor este muy alto, por que lo mas probable es que el euribor siga subiendo ya que en tiempos de crisis los bancos no se prestan dinero entre si por que no se fian unos de otros o si se lo prestan se lo prestan a un interes alto para no arriesgarse mucho y por eso mismo sigue subiendo el euribor, es como la pescadilla que se muerde la cola.
Señores todo lo k he leido me parece extraordinario,, es el primer blog sobre temas del euribor y tipo de interes que postea gente centrada, felicitaciones a todos, con respecto a las hipotecas “subprime” quisiera añadir que he trabajado en inmobiliarias en los tiempos de la burbuja inmobiliaria y tambien he gestionado sin mentir alrrededor de 300 hipotecas de las cuales 280 sin exagerar eran de parejas que entre las 2 nominas llegaban a 2000€ o cea 2 “mileuristas” por llamarlo asi, credios de mas 26 millones de pesetas y los bancos en 2 dias aprovaban la operacion,, a ver esas hipotecas son super riesgosas por que uno de la pareja que se quede en el paro ya no se puede pagar por que supera la cuota mensual de mas de 1000 euros o sea, el problema biene primero de los bancos,segundo del gobierno (Banco central), y tercero que en este mundo tan inestable que estamos vivendo cualquier cosa q pasa en cualquier potencia mundial afecta a todo,, esperemos que la gente que llega justito pueda cumplir con el banco. Salu2 a todos…
Hola, mi pregunta es la siguiente.
Si una pareja (sin estar casados ni pareja de hecho)rompen y hay hipoteca por medio, y uno de los dos se queda a vivir en la casa, que obligacion de pagar tiene la otra parte?, y si una renuncia a la casa?
Gracias y saludos.
VARIANTES ESPAÑOLAS A LAS
HIPOTECAS SUBPRIME, NINJA O BASURA.
Rafael del Barco Carreras
Repitiendo y resumiendo. Coreado hasta la saciedad cuando se descubren o denuncian en EEUU, año 2007, y hasta muy entrado el 2008, “En España no existen”. Ver Internet en las etiquetas de hipotecas subprime, ninja o basura. El negrito de Ilinois que compra la ruina donde vive por el doble de lo que vale firmando una hipoteca a infinitos años, y con esas hipotecas “bancos y fondos” captan dinero. Reacción en España, todos, Prensa y Tele, a gritos… “En España no hay hipotecas subprime” o lo de “El Sistema Bancario Español es el más controlado y solvente del Mundo”. En Internet aparecían las primeras voces disidentes. Unos dudando de la propaganda oficial y oficiosa, y otros afirmando sin paliativos. Las había… e infinitas. Gran parte de las 4.000.000 de viviendas producidas, construyéndose o en proyecto desde el 2002, en más o menos, se catalogarían en una de las variantes.
Variantes españolas a la angelical hipoteca del negrito de Ilinois:
Primera variante. Una del 2007. ¡300.000 millones de las viejas pesetas! “Tú me compras por 1.600 millones de euros lo que vale 700 según mis tasadores, todo certificado, los bancos prestarán el dinero, después ampliamos capital, porque con tus 7 millones oficiales no vamos a ninguna parte, revalorizamos tus activos, tasados y certificados de nuevo, y nos lanzamos a Bolsa”. “¿Y porqué los bancos y cajas pondrán más dinero del que vale lo que me vendes?”. La pregunta es de relleno porque el comprador avezado y antiguo inmobiliario sabe de antemano el porqué de los bancos. Reparto en negro. “¿Y si la Bolsa no se lanza?”. “No pasará, la bolsa sube a diario y se lo traga todo, ya se encargarán los bancos, pero si sucediera, como todo está hipotecado, pues se lo tragan ellos”. “Genial”. “De la ampliación yo me quedo el 20%”. “Eso aumenta mi parte en negro”. Más de mil millones de euros supuestamente repartidos entre comprador HABITAT, vendedor FERROVIAL, y los ejecutivos del FINANCIADOR “BANCOS Y CAJAS”. No más allá de seis personas físicas en el reparto, porque inmobiliarias y bancos contabilizarán la documentación oficial, e incluso pagarán impuestos y enormes costes legales, un gran pellizco, pero que tirando por lo bajo permitirá a “escote” más de 10.000 millones de las antiguas pesetas. Inmensa fortuna para cualquier ciudadano, aunque para un muy reducido grupito, pura calderilla.
Segunda variante. “Tú aportas tu inmueble en el Paseo de Gracia por 100 millones de euros que te pago con acciones de la próxima ampliación y al día siguiente puedes venderlas en Bolsa, a cómo cotizan, doblas, pero como el inmueble solo vale 30 tenemos que repartir en negro a los financieros no menos de 50, porque en definitiva son los que financian que las acciones con créditos garantizados por las propias acciones coticen altas”. Supuesto MARTINSA FADESA. Entre el primer y segundo supuesto caven infinidad de variantes con fusiones, OPAS, y dinero con garantía de papel basura. Inmobiliaria Colonial, Riofisa, etc.etc. En el caso Martinsa los interventores judiciales ya han descubierto irregularidades contables (terrenos revalorizados el 1000%) y aconsejan la quiebra fraudulenta para embargar a los administradores su patrimonio personal, y en Hábitat los perjudicados solicitan la retroacción del fraudulento pelotazo. ¿Y cómo se retrotrae el dinero negro justificado con facturas y costes falsos?
Tercera variante. “Tú me compras el local por 200.000 euros, una caixa concederá hipotecando 300.000 para que lo decores, y ya tienes tu tienda en marcha”. “Pero ese local es caro”. “Para ti es una oportunidad de oro, el local sube de precio cada año”. “Y si no pudiera pagar…que se lo quede esa caixa…”.
Cuarta variante. “Con su nómina pagará usted al mes unos 1.000 euros”. “Pero es que necesito un dinero para amueblar y la boda”. “Bueno, veremos si nos amplían la hipoteca y pagarás 1.200 al mes, pero nuestra comisión será del 5% en lugar del 3%”.
Quinta. “Nos traes una nómina… y tienes piso”.
Sexta. “Te doy 300 euros si me firmas en el notario unos papeles”. Los agentes y vendedores, ya despedidos, de Don Piso y Fincas Corral cuentan y no acaban…
Las restantes variantes por los años 2000 en adelante, cuando la burbuja se hinchaba al 20% o 30% anual y los pisos no se vendían (cuanta más oferta invendible más subían los pisos) son infinitas…nómina falsa… DNI falso… valoraciones hipotecarias, debidamente tasadas a voluntad de las partes… compraventas de edificios enteros o “paquetes de viviendas” entre sociedades “instrumentales”…créditos y certificaciones de obra, basura… pero la construcción producía viviendas a tal rapidez que ni falsificando y estafando daban abasto, y sobran 1.000.000 de viviendas de disparatado precio, más ni se sabe de “mal vendidas” y “segunda mano”… acabando con el ahorro de todo el país y el máximo recaudado con infinitas fórmulas financieras en los mercados internacionales.
Y ante el notario el “¿por cuánto escrituramos?” de toda la vida tirando a la baja…con el consejo del propio notario por cuanto “pasaría en Hacienda”… ahora se asciende al máxime posible, primero por desgravaciones fiscales en los plazos de la hipoteca, y muy principal porque a cuanto más ascienda el importe nominal escriturado más se conseguirá en “titulaciones” abonadas por el BCE, o quien en definitiva ha financiado tanta BASURA, ¡y que exigirá cobrar el 100 por 100 más intereses y gastos!
Nov 7th, 2007 at 19:07 PM
[...] Vía Gurusblog, [...]
Sep 16th, 2008 at 14:01 PM
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