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Invertir en depósitos sin cambiar continuamente de banco

dinero depositos bancos

Los depósitos a plazo fijo son un producto muy atractivo para el ahorrador tradicional y especialmente en momentos como el actual en que muchos baten perfectamente a la inflación, superando en algunos casos el 4% de rentabilidad.

Si bien es cierto que la deuda pública española compite con fuerza con los depósitos bancarios, en cuanto al binomio rentabilidad-riesgo, no es menos cierto que una mayoría de ahorradores siguen prefiriendo tener el dinero a plazo en su banco.

Hoy en día es muy sencillo encontrar las mejores ofertas de plazos fijos; sin embargo, hay entidades financieras que siguen dificultando la competencia de este tipo de vehículo de ahorro. La razón básica es la visión de la banca de que un cliente que busca las mejores rentabilidades para su dinero invirtiendo en diferentes depósitos es un subastero. Un mal cliente, que como llega se va y no genera rentabilidad al banco.

Para poner dificultades a este tipo de clientes, dado que lo que busca el banco no es ofrecer una buena rentabilidad sino captar y vincular al ahorrador, se ponen en su camino una serie de obstáculos:

  • Para empezar, hay ofertas atractivas de depósitos a plazo que no se ofertan en las páginas webs de los bancos y cajas. Se reservan para el cliente que entra por la puerta de la sucursal, al cual es más fácil seducir para que contrate más productos.
  • Por otra parte, y este es el impedimento mayor, el cliente tiene que abrir una cuenta corriente antes de contratar el depósito a plazo fijo. Y muchas veces esta cuenta no está exenta de comisiones ni se puede contratar y cancelar fácilmente, sin necesidad de acudir a una sucursal.

Lo ideal sería que, al igual que pasa con otros productos financieros como las tarjetas de crédito, se pudiera ir cambiando de depósitos bancarios sin mover la cuenta de nuestra entidad habitual. Sin embargo, lo ideal para el cliente rara vez coincide con lo que desea el banco.

Hay una forma de invertir en depósitos sin necesidad de contratarlos directamente, mediante los Fondepósitos. Son fondos de inversión cuya política de gestión se basa en contratar depósitos a menos de un año y no pueden tener más del 20% invertido en una misma entidad financiera. La parte no invertida en plazos fijos se coloca en activos de renta fija.

La ventaja de los fondepósitos, además de poder tener nuestros ahorros en varios depósitos y bancos (nacionales o de fuera de España) sin necesidad de ir abriendo cuentas diferentes, es su fiscalidad. No nos retienen el 19% cada vez que cobramos intereses (ya que no se cobran, sino que se acumulan al beneficio que obtendremos al vender las participaciones). Además no tributamos si cambiamos de fondo, con la flexibilidad de inversión que ello proporciona.

Además podemos decir que son tan seguros como los propios depósitos, ya que sus inversiones indirectamente siguen garantizadas por el Fondo de Garantía.

Que este tipo de productos nos un gran éxito se debe, además de la falta de comercialización activa por parte de las sucursales, a que sus rentabilidades no superan a la de los mejores depósitos por separado.

De los que fondepósitos que mejores resultados han obtenido, tenemos:

  1. ESAF Fondepósito III de Espirito Santo Gestión, con una rentabilidad del 3,2% a un año.
  2. Eurovalor Fondepósito Plus de Popular Gestión, con un 2,3%.
  3. CCM Fondepósito de Ahorro Corporación, que ofrece un 2,21%.
  4. Caja Murcia Fondepósito Plus, ofreciendo un 2,16%.
  5. Banif Fondepósitos, que a un año llega al 1,74%.

Tal vez algún día veamos fondepósitos cuyas rentabilidades realmente seduzcan al ahorrador; de momento, los mejores depósitos a plazo fijo siguen siendo más interesantes en cuanto a intereses se refiere.



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Conversación

16 comentarios

  1.    Responder

    los fondepositos están acabados, son productos de otras epocas, ahora hay mejores alternativas, no puden competir con los depositos directos

  2.    Responder

    Con los debidos respetos, con esas rentabilidades tan bajas en esos fondos, para eso mejor abrir un deposito en un banco, que no son pocos los que ofrecen 4-4,5% a un año. Estamos hablando de mejoras de entre un 30% y un 50% sobre el TAE ofrecido por los productos del articulo frente a un deposito al 4-4,5%….sin comentarios

    Saludos

    Fede

  3.    Responder

    Vaya, ya tocaba un post comercial probanca. ¿Que os han estirado de las orejas? Ultimamente estabais bastante críticos (y discernidores) con muchas de las propuestas bancarias.
    La verdad, que el mejor de esos productos (ojo el mejor, y sin garantía de que lo siga siendo), solo raspe la rentabilidad que puede ofrecer la entidad más tacaña del mercado a periodos similares por una IPF normalita y clásica…

    1.    Responder

      Tenemos diferentes colaboradores, y a veces pasan estàs cosas, aunque intentamos evitarlo…

      1.    Responder

        Tampoco creo que tenga tanta razón el usuario al que le dais la razón, no?

  4.    Responder

    A mi es un producto que no me gusta, pero para ser justo creo que el autor compara rentabilidades pasadas de los fondepositos (durante el último año) con rentabilidades futuras de los depósitos (de hoy en un año).

    En un entorno de tipos al alza, la comparación es pues, y nunca mejor dicho… odiosa.

    Quizá debería comparar la rentabilidad de los fondepósitos con la rentabilidad que daban los depósitos hace un año. Digo yo…

  5.    Responder

    No me parece un buen producto, ganan más los que lo gestionan que el inversor.
    Por otra parte, seguro que : "Además podemos decir que son tan seguros como los propios depósitos, ya que sus inversiones indirectamente siguen garantizadas por el Fondo de Garantía" .
    ¿Yo creía que solo garantiza 100.000 Euros por titular y entidad….? ¿Quien es el titular de los depósitos invertidos? (la gestora).

  6.    Responder

    No interesa ningún fondo de inversión de ninguna entidad. Solo sirven para que te cobren las comisiones que les da la gana y para que el cliente pierda dinero. Lo mejor es tener algún depósito líquido.

  7.    Responder

    Buenas,

    el producto puede ser interesante pero no deja de ser algo complejo para el inversor medio al que la palabra "Fondo de inversión" puede darle hasta urticaria!

    Hay formas interesantes de inversión sin riesgo en las que trabajando con un par de bancos online podemos asegurarnos siempre una buena rentabilidad.

    Un saludo

  8.    Responder

    Haber he conseguido un deposito y se puede elegir a uno ó dos años al 5% de interes los pagan trimestralmente, a una libreta que renta el 2% sin comisiones, considero que es el mejor, lo he conseguido en Bancaja.

  9.    Responder

    Aunque su comisión de gestión es inferior a otros fondos, sigue siendo superior al coste de mantener una cta cte o lta de ahorro. Fiscalmente, tarde o temprano Hacienda te espera (salvo que traspasases a otro fondo con minusvalias, etc, ; situacion no habitual en un inversor conservador)Ademas no estan garantizados por la FGD(aunque ya dudo si algo lo esta…), si la gestora quebrase, , el" participe" de un fontdeposito no es el titular de un deposito bancario concreto(aunque en este aspecto desconozco si hay una regulacion especifica). yo me confieso como un subastero , hoy por hoy bastante mas rentable. Ademas las Ordenes de Traspaso de Efectivo entre bancos te ahorra comisiones de transferencia para mover los depositos.

  10.    Responder

    Algunos creen que es mejor la deuda pública
    http://www.presseurop.eu/es/content/news-brief/12

    total, para que se lleva la comisión el banco mejor hacerlo directamente ¿no?
    http://laproadelargo.blogspot.com

  11.    Responder

    interesante post, aunque sorprende que los mejores resultados de los fondepósitos esten bastante distantes de la rentabilidad de los mejores depósitos (ver ranking de mejores depositos ), con lo que resulta bastante fácil batir a estos fondos (durante este año ha habido depósitos superiores al 4% y cuentas remuneradas al 3,70%)…
    No es especialmente comodo ser un subastero, y estar cambiando de banco cada 4 o 6 meses, pero si la inversión es grande puede merecer la pena el "trabajo" de andar moviendo el dinero.

    mejores depositos

  12.    Responder

    creo que el FGD no cubre a los fontesoros

  13.    Responder

    no me gusta este producto, tiene lo malo de cada mundo. Además un 2% con el riesgo que se asume? Para eso lo meto en letras.
    Los fondos españoles como siempre sorprendiéndonos pero por lo malo.

    Si en españa hubiera un MERCADO DE RENTA FIJA transparente otro gallo nos cantaría. Que envídia otros países, puedes ver las operaciones hechas con los bonos el precio etc.

  14.    Responder

    Hola amigos gurus, escribo este comentario para plantear una cuestión: soy avalista de un credito hipotecario que puede ser ejecutado en breve y el activo no lo cubre (son 82.000,00€). La cuestión es que a su vez todos mis activos, de los que soy titular en solitario y en otros compartido, están hipotecados, en total suman unos 900.000,00€ y con los pagos al dia. ¿Que puede hacer el banco ante esta situación?


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