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La Caixa Depósito Creciente 5, nuestra opinión

La Caixa deposito creciente 5Para los que hayan hecho sus deberes estos años, y cuenten con ahorros, la verdad es que la coyuntura actual no es sencilla, invertir en productos de renta variable o similares comporta el riesgo que comporta en épocas de turbulencia y si buscamos algo seguro en forma de depósitos, con los tipos de interés por los suelos para salvar la economía, es bastante complicado poder dar con algo que nos de una rentabilidad mínima decente. Es decir es un auténtico quebradero de cabeza ver donde podemos poner nuestra liquidez.

Por eso, aunque, en el pasado ya hemos tocado esporádicamente en algún post este tema, intentaremos darle una continuidad al análisis de productos financieros que ofrece el mercado en estos momentos.

Inauguramos la sección analizando  el Depósito Creciente 5 que ofrece La Caixa a sus clientes.

El Depósito Creciente 5 de la Caixa es una imposición a 5 años, que puede contratarse a partir de 3.000 euros. El depósito nos ofrece una rentabilidad global anualizada en el periodo del 2,50% TAE.

Los intereses que nos ofrece van creciendo cada año:

Año 1: 1,75%

Año 2: 1,99%

Año 3: 2,25%

Año 4: 3,01%

Año 5: 3,59%

La disponibilidad del dinero es inmediata, eso si, pagando una penalización, que es considerable, concretamente el desglose de penalizaciones sería el siguiente:

Así la disminución del tipo de  interés sobre la parte sobre la parte reintegrada del 1.25% el primer año; el 1% el segundo;
el 0,75% el tercero; el 0,50% el cuarto y el 0,25% el quinto año.

A los que les parezca que esto de los depósitos crecientes es un producto muy interesante, sobretodo por el incentivo del incremento del tipo de interés a medida que transcurre el tiempo, simplemente indicarles que nadie da duros a cuatro pesetas.

la-caixa-dep-creciente-5.jpg

Si comparamos la rentabilidad del depósito creciente 5 , con la curva del futuro del euribor a 3 meses, podemos observar que salvo en el primer ejercicio, donde el interés que ofrece el depósito es claramente superior a lo que se espera del euribor a 3 meses para el 2010 (¿gancho comercial?), para el resto del periodo el mercado sigue esperando tipos del euribor bastante superiores a la rentabilidad que ofrece el depósito.

Si se cumplen las previsiones del mercado en cuanto a evolución del euribor, lo normal, es que el cliente que contrate este producto, se encuentre que a partir del segundo año, puede encontrar en el mercado ofertas mucho mejores al producto al que se ha quedado atado… siempre podrá pagar la penalización y obtener liquidez inmediata, pero en este escenario la prima que hemos pagado por comprar esta especie de opción  a que los tipos de interés no subirán será bastante elevada.

Nuestra recomendación, sería que en estos momento no es lo más recomendable atarse a un producto como este que “exige” una “fidelidad” a tan largo plazo.

El producto que os hemos comentado es Depósito Creciente I, después tenemos la versión II y III que ofrecen TAE ligeramente superiores pero también cantidades mínimas más grandes.

Estos son los ratings de La Caixa:

Moody’s: Aa2 con perspectiva negativa

Fitch: AA- con perspectiva negativa.

S&P: AA- con perspectiva negativa.

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Conversación

13 comentarios

  1.    Responder

    MUy bien análisis del producto, muy enfocado a la reflexion del usuario antes de contratar y apoyado en firmes argumentos. Nosotros consideramos un depósito muy interesante, pero exigir tanto tiempo de permanencia ahora mismo es un gran handicap, desde luego

  2.    Responder

    QUe analisis tan interesante! yo precisamente estoy buscando un deposito y la caixa tiene alguno muy atractivo, pero estoy barajando mas opciones desde lacaixa.iahorro.com que tienen todas las entidades

  3.    Responder

    La Caixa de Catalunya tiene un depósito a 5 años que ofrece también rentabilidad creciente y da una TAE del 3,50 %
    A demás NO HAY PENALIZACION POR REINTEGRO.
    Se trata del Depósito Siempre Disponible.

  4.    Responder

    Es que el IPC de la gente normal no es el 0,4%…
    ¿ Se gasta usted el 12,3% en hoteles, cafes y restaurantes y el 10,7% en vivienda ? Eso es lo que considera el INE en sus cálculos… además usan precios “estratégicos” para modificar el resultado siempre a la baja ( hay mucho dinero en juego en torno a esa mágica cifra).
    IPC real = oficial + 2% por lo menos.

  5.    Responder

    PD: En todo caso, si os parece mejor, a mí si, el depósito creciente a 3 años V de La Caixa con un importe mínimo de 30000 euros tiene un 3% TAE muy interesante.

    Año 1 1,99%
    Año 2 3,00%
    Año 3 4,06%

    Y para aclarar mi postura sobre La Caixa y el sistema financiero, en general, es que han sucumbido al marketing. Lo que hace con estos depósitos (planes de pensiones, seguros,…) es lo mismo que las compañías de móviles, por ejemplo, con sus tarifas y planes: liar al personal.

    Quieren que elijas sólo 1 opción y, a más compromiso, mayores rentabilidades.

    ¿Hacer un depósito por 3.000 euros a un 3% a 5 años? ¿Ganar un máximo de 90 euros anuales? Para eso déjalo en tu bolsillo, no vale la pena cambiar de banco con esas miserias (seguro se ríen de tí a tus espaldas, pero con más gusto lo meten en la caja).

  6.    Responder

    Aunque el análisis es muy riguroso y muy bueno hay que tener en cuenta otras cosas.

    ¿Es lógico que una persona ponga sólo 3.000 euros a 5 años? En ese caso no me parece nada raro que se remunere tan escasamente.

    Si vamos al depósito creciente número 4, la rentabilidad es mucho más interesante si aportamos 30.000 euros. Para ese montante ya bate las previsiones del euríbor (que no hay que olvidar que son sólo eso). Y el depósito es un contrato, además asegurado por el FGD.

    Lo único que puede hacer subir el euríbor es una recuperación de la economía real y si es cierto que estamos en la peor crisis desde los años 30 todavía nos quedan años por pasar en el desierto.

  7.    Responder

    No termino de entender esto que se comenta sobre todo a pie de calle que ahora el dinero apenas se remunera??? hoy se remunera en mi opinion MUY MUY BIEN.

    Creo que el problema es la escasa formacion financiera de la gente de a pie, cuando nos están pagando una tae de un 3% anual, hay que valorarla como tipo de interes real, y éste nos dice que con una inflacion escasa que no debe pasar del 0,4%, el rendimiento real de un 2,6% es FRANCAMENTE BUENO

  8.    Responder

    Gurus Mundi: Dices que “se pueden encontrar buenas emisiones corporativas a corto plazo en USD de empresas mucho más solventes que cualquier banco español”. Estoy seguro de que sí, pero sólo lo consegurán los que conozcan bien ese mercado, es decir, muy poca gente en relación al de renta variable, al igual que ocurre con los blogs y páginas web. ¿Podías decirnos las emisiones que más te gustan en estos momentos o facilitarnos el nombre de alguna página donde empezar a investigar?

  9.    Responder

    Hablando del dinero que debe asumir el menor riesgo posible sin renunciar a una rentabilidad superior al soberano alemán, ¿a nadie más le parece obvio que hay empresas más solventes e interesantes a quien prestarle nuestro dinero?

    Vivimos unos tiempos excepcionales en los que prestarle dinero a entidades que requieren financiación para poder devolvernos lo prestado es algo muy peligroso, incluso en la precaria situación de la banca y a pesar del fondo de garantía.

    Circunstancialmente hoy la cobertura del cambio €/$ es prácticamente gratis y, además de en euros, se pueden encontrar buenas emisiones corporativas a corto plazo en USD de empresas mucho más solventes que cualquier banco español. Así, por añadidura, incluso podríamos mantener nuestro dinero al margen de las posibles complicaciones en el seno de la UEM, pero eso sería un hipotético beneficio colateral.

    Lo que es de agradecer, Gurus Hucky, es que analices este tipo de anzuelos desde la absoluta independencia, como siempre haces, para abrir los ojos de algunos a quienes aún les deslumbran los neones de la banca.

    Salud y €.

  10.    Responder

    los mejores depositos bancarios estan bastante por encima de este TAE. Hay depósitos con TAE al 4%, los podeis ver en
    http://www.miseuritos.com/depositos-bancarios/

  11.    Responder

    Se puede decir por activa o por pasiva, con número o con gráficos pero da igual. Estos productos no son atractivos en esta coyuntura de mercado.

    Sin embargo, si la maquinaria de la red comercial de estos bancos se pone en marcha, el éxito está asegurado.

    Y si encima regalan una batería de cocina, un CD o yo que sé. . . ¡¡¡¡SOBRESUSCITO!!!!

    Enhorabuena, muy buen análisis.

    p.d.: si eres un inversor con liquidez y lees este análisis, no piques. Ya habrá oportunidades más atractivas en el futuro próximo.

  12.    Responder

    Una cosa que aqui no ponen y luego yo me entere,las penalizaciones SON DESDE EL INICIO DEL DEPOSITO,no va por semestres separados.

    Esta el panorma de los depositos ahora mismo jodido (no creo que tarde mucho en empezar una guerra para captar pasta),pero si uno busca bien y la cantidad es respetable,por respetable yo entiendo de 100000 para arriba,yo he encontrado cosas bastante mejores que aqui en la Caixa y a plazos inferiores,de 1 año.

  13.    Responder

    Tambien tienen el deposito creciente a 3 años y a 2 años.
    El de 2 años no esta publicado por ningun lado,pero como me lo ofrecieron y lo colgue en rankia,aqui te lo dejo.La informacion del de 3 años se puede encontrar en su web.

    Deposito creciente pero a 2 años,aqui os detallo las condiciones:

    Deposito Creciente a 2 años (TAE 3%)
    Importe minimo: 60000 eur
    Duracion: 2 años
    Capital Garantizado: Si
    Tipo de interes: Fijo y creciente.
    Rentabilidad: 1 Semestre Interes (nominal anual) 2.5%
    2 Semestre Interes (nominal anual) 2.75%
    3 Semestre Interes (nominal anual) 3.00%
    4 Semestre Interes (nominal anual) 3.76%
    TAE Global del 3%
    Liquidacion de intereses: Mensual,Trimestral,Semestral,anual o a vencimiento.
    Liquidez:Posibilidad de cancelacion Total o Parcial con reducion del tipo de interes de: 1.25% si se cancela durante el 1 Semestre
    1.00% si se cancela durante el 2 Semestre
    0.75% si se cancela durante el 3 Semestre
    0.50% si se cancela durante el 4 Semestre
    La reduccion del tipo de interes ES INCONDONABLE.


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