La recuperación bancaria y el estrangulamiento familiar

Gurus Miki | 16 de Diciembre de 2009 | (11)

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Uno de los grandes misterios de esta crisis, de esos que parecen dignos de una película del mismo Hollywood, es cómo puede ser que estando los tipos de interés al 1% las entidades bancarias españolas no sólo no estén abriendo la mano a la hora de los condicionados de créditos para sus clientes particulares y empresas, sino que además aún estén cobrando tipos de interés, sobre esos créditos, cercanos a un 4%.

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El famoso “traslado del crédtio” no termina de llegar y muchas, pymes y autónomos, han tenido que echar el cierre por no contar con la suficiente financiación en un determinado momento como para realizar un determinado proyecto que demanden sus clientes.

La situación, que parece algo inexplicable, es evidetemente una “cortina de humo bancario” con el único fin de que éstos, los bancos, consigan recuperar parte de su déficit interno mediante una alta tasa de beneficios durante todos estos meses.

Desde un punto de vista objetivo la situación es la siguiente:

  • Los bancos españoles están en una situación como nunca en su historia en cuanto a liquidez.
  • La tasa de morosidad de sus clientes sobrepasó el 3% este año y se aproxima al 4% peligrosamente.
  • A falta de una “agencia bancaria nacional de venta de pisos” se encuentran en un terreno inconexo en donde no saben que hacer con más de 200.000 viviendas en propiedad ¿habrá que montar dicha agencia y, peor aún, para vender o poner en alquiler esos pisos?
  • Los tipos de interés de la Zona Euro bajaron hasta el 1%, una medida que sobre todo llevaba dos caminos bien definidos: ayudar a los países a que no se produjese una contracción del PIB tan pronunciada y ayudar a los agentes financieros a que hubiera una mayor circulación de dinero (pese al riesgo deflacionario que ésto podría llegar a representar).

La situación estaba (y está) tal que así, pero la ejecución definitiva ha sido arto complicada (por no llamarla irresponsable) cuando hablamos de la parte que correspondía a las entidades bancarias, y más en concreto a las Españolas.

Si comparamos la situación con el mercado EstadoUnidense es una analogía muy sencilla: Los gandes bancos Norteamericanos, tras la gran rebaja de tipos y las ayudas estatales del Plan Obama, han trasladado eso en forma de mejores precios y ofertas a sus clientes, ellos las han recibido sin recelo y eso  ha provocado una reactivación del comercio minorista; algo que ha conseguido que se traslade retroactivamente ese dinero a las propias entidades bancarias. Llegaron los primeros brotes verdes, los primeros crecimientos durante el tercer trimestre del año en esas entidades y, además,  es altamente probable que muchas de esas entidades devuelvan el dinero a gobierno Estado Unidense.

En España, todo esto, esta concepción, no sólo es inpensable, sino que no se puede ni entender. Por que en nuestro país, para bien o para mal, todo es un mundo aparte, una economia productiva en donde prevalece la vagancia que el esfuerzo personal y donde no pensamos que quizá lo más importante es trabajar duro si queremos ganar más; no hacer lo mínimo posible para no cansarnos y ganar lo mismo.

Volviendo al tema central, las grandes entidades financieras de nuestro país están aprovechando esta rebaja de tipos de interés para conseguir una recaptación de liquidez, mientras pierden clientes día a día; pero claro es normal, no dejan de ser entidades privadas, que responden ante sus accionistas y no antes sus clientes y que tendrán que presentar una memoria de resultados “decente” el año que viene si no quieren morir a manos de sus accionistas.

Por ende vuelvo a retomar mi idea principal de resolución de la crisis… ¿Por qué gastar tantos esfuerzos en política monetaria y fiscal no centrada? ¿No sería mejor dejar políticas populistas o electorales y centrarnos en otro tipo de políticas?

Quizá sea un loco, pero aún no entiendo como puede ser que en países como el nuestro los nuevos emprendedores tengan que sufrir muchísimo para obtener financiación o, en otro orden de cosas, cómo puede ser que necesitando un incentivo brutal del consumo privado para reactivar la economía el Estado haya decidido aumentar los impuestos vía subida del IVA del 16% al 18%.

Como siempre digo, es tan sólo mi opinión, aunque creo que como nuestra economía aún puede ir a peor, sólo debemos dar tiempo al tiempo y veremos, después de las ayudas de 200.000 millones de euros a las entidades bancarias, quienes están peor, si los bancos o las economías familiares.

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  • http://ahorradorcompulsivo.blogspot.com Zaratustra

    Estoy de acuerdo con lo que dices. La subida del IVA no la entiendo, en cambio sí se dan prisa todos en bajar los impuestos de sucesiones que no hacen más que perpetuar las grandes fortunas. Lo único bueno de la subida es ese 21% para beneficios mobiliarios de más de 6.000€ pero yo aun sería partidario de seguir aumentando tramos y creo que no estaría de más poner un tramo más alto del 25% o así y si cabe otro del 30% para beneficios astronómicos. No creo que sea de recibo que unos se estén forrando mientras otros lo pasan bastante mal y encima va y penalizamos al trabajador. Me parece bien eso si, la retirada de la medida populista de los 400€ que, más vale tarde que nunca. En fin, un show.

    ———–
    Mi camino hacia la libertad financiera en: http://ahorradorcompulsivo.blogspot.com

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  • Nel.lo

    Hace algún tiempo que leo vuestro blog habitualmente(es muy bueno) y nunca habia hecho comentarios pero este post me llega y …… allá va.
    La Banca cobra tipos de interés cercanos al 4%?? donde?? a mi empresa al 6.25 (los del ICO al 6) y si le sumas los gastos de estudio y los de notaria (porque hay que avalar personalmente eh!!)te vas al 7% minimo.
    Totalmente de acuerdo en lo que respecta a la subida del IVA, si ya vendemos poco, no se que venderemos si suben los precios?
    Hay otro tema relacionado que afecta particularmente a los autonomos y somos muchos; el seguro de paro y colchon de la empresa es el ahorro propio, cuando se gana dinero uno ahorra y cuando se pierde y esperas que en algun momento vendrá la recuperación, tienes que aguantar y hechar mano de los mismos para vivir y para mantener la empresa; Hasta ahí todo asumido porque uno ya sabe lo que puede pasar cuando es empresario, pero ahora con la subida del impuesto de plusvalias del 18 al 21 esos ahorros se ven disminuidos al disponer de ellos (la retención según tengo entendido sube al 19%) con lo que se penaliza tanto la autofinanciacion para empresa, como el consumo del autonomo.
    En fin que con todas estas “ayudas” que nos están dando, los trabajadores iran al paro pero los empresarios tendremos que coger la patera y emigrar.
    Saludos

  • oscarm

    Al 4, 6 o 7%?? Entra en una oficina del Santander y pide un prestamo personal……

    15 – 16%

    Hasta la propia empleada me reconoció que era excesivo y que entendía que no preguntara más.

  • http://ideasdeotraepoca.blogspot.com Alberto

    Supongamos que se resuelve la crisis finaciera. Que viendo algunos documentales como “El dinero es deuda” y “Crash Course” donde se ve la necesidad de crecimiento continuo en todo y en particular de la deuda en este caso, es altamente improbable.

    Pero supongamos que se supera la crisis finaciera. ¿Qué significa realemte salir de la crisis? ¿Volver al estilo de vida de hace unos años? ¿Ese estilo de vida de gran crecimiento debido a una burbuja? Imposible volver a esos valores porque tendremos más cuidado de no generar otra burbuja así que si seguimos creciendo ya no será tanto. Pero no crecer tanto dará la impresión de que las cosas no van tan bien y por supuesto, no habrá tantos puestos de trabajo como antes: se crece menos, menos puestos de trabajo.

    Pero aun así, sigamos suponiendo que salimos y que se crece medianamente aceptable. Insisto en el documental “Crash Course” y ahora en los recursos naturales en donde se habla, por ejemplo, de las ‘menas’ de cobre. No hay recursos naturales ya para seguir creciendo igual, su coste de extracción es muy elevado. Y si a esto además le añadimos la posibilidad muy real de disminución del petróleo en muy pocos años, extraer el mineral será simplemente imposible.

    La Naturaleza ha impuesto una límites que ya estamos alcanzando y que no pueden ser superados. Sólo queda decrecer. ¿Qué pasaría si el planeta ahora mismo tuviera 2.000 milones de habitantes? Habría recursos suficientes para ellos ¿no?

    La gripe A, para mí, es sólo un experimento para ver como responde el planeta ante una epidemia y se ha demostrado la lentitud de reacción o el colapso que se produciría si se parase todo para evitar su propatación. ¿Gripe aviar? ¿Luego gripe porcina? ¿Muy artificial, no? No me extrañaría que pronto apareciera una enfermedad que redujera la población drásticamente. No me importaría si fuera para que lo que venga después fuera “Un mundo sin dinero” por el que tengo redactado que es como el “Proyecto Venus”. Nos hemos buscado la ruina con nuestro comportamiento y ya estamos condenados. Al menos, que nuestros descendientes tengan la posibilidad de tener un Mundo decente y justo.

    “Campos FEMA” ¿lo habeis visto en youtube? Hay teorías para todos los gustos. La mia dice que no es para eliminar a la gente sino simplemente para recluir a los infectados e incinerar o enterrar a los muertos.

    Pero pensar en lo siguiente. Por cada soldado o policía hay más de mil civiles. “¿Cuantas balas tienen? Nosotros somos más”. No creo que les salga bien sus planes porque se terminará produciendo un levantamiento al estilo de la Revolución Francesa. Pensad en Madrid y toda la gente en la calle, mucho más que cuando hay una manifestación o una multitudinaria manifestación. Gente ya sin miedo porque ya no tienen nada que perder. No habrá policía ni ejército que pueda pararlo. Por ahora las cosas se mantienen a raya por el miedo que aun tiene la gente a perder lo poco que tiene.

  • http://mamvas.blogspot.com Marco

    La parálisis es total en toda la banca mundial. Está llena de miedo y desconfianza y no es ni la sombra de lo que era hace un par de años, cuando ofrecían lineas de crédito, tarjetas y préstamos a destajo. En EE.UU. la situación no es muy diferente. El propio Obama contó que recibe cientos de cartas de pequeños empresarios que han pedido préstamos a la banca y ésta no se lo da. Por ello urgió a la banca a promover la recuperación, de otra forma no hay salida.

  • Andres

    La banca creía tener un modelo muy preciso de cálculo de riesgos y se ha dado cuenta de que no era fiable. Ha tenido que volver a sus antiguos modelos, mucho menos precisos y por eso sólo apuesta a negocios muy seguros o lo cobra muy caro. Mientras no vuelvan a tener un modelo preciso y fiable no va a cambiar nada, el dinero será caro y escaso, da igual el tipo de interés oficial.

    Quizás ha llegado el momento de mejorar nuestra calidad de vida en vez de aumentar nuestra cantidad de cosas. Para lo segundo necesitamos muchos créditos pero para lo primero sólo hace falta algo de imaginación, voluntad y una pizca de inteligencia.

  • Mr K

    Queridos gurusblogs:

    ¿No sois vosotros los primeros en no recomendar inversiones en empresas muy apalancadas?, ¿no exponeis en vuestro excelente blog, que esta crisis viene del sobreapalancamiento?, ¿no creeis que desapalancarse es uno de los pasos para salir de la crisis?. Y si ese e vuestro criterio, vosotros ¿le dariais un préstamo a una empresa muy apalancada?, y de darselo ¿no cobrarias una prima de riesgo superior a hace 24 meses?.

    Es muy facil decir que los bancos no dan prestamos, pero el primer criterio de concesion, es darselos a alguien que lo pueda devolver, y en el momento actual ….. Es muy facil decir que se está estrangulando a las pymes, pero ha quedado claro que los criterios de liquidez y de solvencia no son los mismos que hace unos años, para todos, para los bancos, para las personas y para las pymes.

    Lo dicho, gran blog.

    Saludos

    MrK

  • QUE ALGUIEN ME RESPONDA, GRACIAS

    1.- Lo de ser emprededor es una novela rosa barata finaciada en muchas ocasiones por fondos públicos ( yo lo he sido ). Todos sabemos el indice de fracaso demoledor al que tiene que enfrentarse el emprededor y los bancos, por tanto, solo pretenden enseñarnoslo con sus negativas ha conceder creditos.
    El porque de la promoción de esta novela rosa puede ser que este motivado en querer dignificar el echo de ser autonomo ( persona que no se ha podido colocar en un buen puesto, según etimologia popular ). Hoy en día las grandes empresas y sus pymes aledaños son la única realidad futurible. Eso de que los emprendedores salvarán el mundo es un chiste de mal gusto.
    ¿Porque Peter Drucker solo escribe de grandes coorporaciones y solo contempla el I+D+I dentro de ellas? Por que es la mejor apuesta siempre, las pymes son de quita y pon y rara vez tinen sistemas de trabajos optimizados.

    2.- Inflar los precios de las acciones en el mercado es sumamente facil si acordamos comprar un pequeño paquetito cada uno del resto de compañias por un precio claramente mayor de sus fundamentales futuros. Eso es lo que ha echo en USA, SPAIN … ( Brotes Verdes en el mercado compañero no en la economia real )

    3.- Ninguna compañia a facturado mas. Los beneficios ha girado entorno a la redución del gasto. ( ejemplo: sector informatico y sus baneficios ). En el fondo de los sectores con beneficios solo hay deflacción.

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