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A los bancos, ya inútiles, les empiezan a salir sustitutos

bank simple

A estas alturas, podemos decir alto y claro que los bancos se están convirtiendo en algo inútil para el ciudadano. Por un lado, les tenemos que pagar los rescates (el de Bankia, por ejemplo, salió a 500 € por barba española, según comentaban los medios) pero, por el otro, no conceden crédito a quien lo necesita. Ni créditos, ni préstamos ni hipotecas. Cierre del grifo total. Pero como siempre, alguien ha aprovechado el nicho de mercado. En este caso, brokers, prestamistas y establecimientos financieros de crédito son los únicos que están concediendo préstamos a los desesperados españoles en 2012. Analicemos los servicios de los “nuevos bancos”.

Establecimientos financieros de crédito (EFC)

Lo primero que hay que saber de estas empresas están reguladas por el Banco de España, donde deben registrar de forma exhaustiva sus tarifas y comisiones. Además, deben cumplir con el Real Decreto sobre el Régimen Jurídico de las EFC y, según el BdE, “su operativa está sujeta a un régimen normativo administrativo vigilado por el Banco de España similar al de las entidades bancarias, en especial en lo que se refiere a los recursos propios mínimos y a la contabilidad”.

Pueden ofrecer concesión de créditos y préstamos, concesión de avales y garantías, arrendamiento financiero, factoring y emisión y gestión de tarjetas.

  • Para quién: Para aquellas personas con necesidades de capital que no consten en niguna lista de morosos como RAI o ASNEF
  • Desventajas: El interés puede alcanzar fácilmente el 25%, es decir, que es superior al de una hipoteca (entre el 3% y el 6%), un préstamo personal (entre el 8% y el 13%), o incluso una tarjeta de crédito (entre 14% y 26%). Además, en caso de impago o retraso, estas entidades proceden a la inscripción instantánea en listas de morosos
  • Empresas que los conceden: Cofidis, Cetelem…

 

Prestamistas privados

Actualmente no están regulados por el Banco de España. Esta categoría de prestamistas incluye desde créditos grandes e hipotecas hasta las webs de minicréditos que últimamente proliferan como setas.

  • Para quién: Para aquellas personas con necesidades de capital, incluso si es muy urgente o están en paro o en RAI o ASNEF
  • Desventajas: El interés puede alcanzar hasta el 45% TAE, aunque ellos nunca hablan de intereses sino de honorarios lo que les permite esquivar tener que dar la TAE. En caso de impago, estas entidades proceden al embargo de tu vivienda o la inscripción instantánea en listas de morosos, de forma incluso más radical que las EFCs. Más: solo en el caso de las cantidades más importantes, solicitan una gran garantía para asegurarse de que en caso de impago, lo podrán recuperar. Por eso se aconseja contratar un asesor o abogado para revisar el contrato y no correr más riesgo del razonable
  • Empesas: Préstamos P2P, ViaSMS, Préstamo10, créditomóvil, Crédito Nuevo

 

Brokers o intermediarios finacieros

Dado que la mayoría de personas no son capaces de conseguir financiación de los bancos mediante sus propios medios, necesitan de la figura del bróker, una persona que conoce bien los entresijos bancarios y sabe cómo negociar para llegar a un buen trato con la entidad: una hipoteca de mayor financiación, una reunificación de deudas, etc. Aunque un bróker también puede ponernos en contacto con un particular dispuesto a concedernos el trato.

Al contratar el servicio de uno de estos profesionales, hay que tener muy claro que no nos deben cobrar nada hasta haber conseguido lo que nosotros perseguíamos. Ahora bien, en caso de que lo consigan, se llevarán un buen “pico” [Ver ejemplo de Cuánto cuesta la actuación de un bróker].

  • Empesas: SF Gold (consolidación de deudas en Madrid), Ferco (hipotecas en Cataluña)…

En cualquiera de los 3 casos, brokers, prestamistas o EFC, existe un contrato y una cierta regulación legal, por lo que en realidad, lo que estamos consiguiendo con esto de que los bancos ya no sirvan no es una desaparición de los servicios sino un gran encarecimiento de los mismos. Un encarecimiento comprensible ya que estos prestamistas en muchas ocasiones aceptan casos que el banco ha rechazado por correr un riesgo demasiado alto.

Bancos que hagan bien de Bancos

El momento es idóneo para que aparezca algún player que haga en la Banca lo que Apple hizo en el sector de los iPods o de la Telefonía Móvil. No se cuando empezó a pasar, pero el grueso de los bancos se olvidaron del cliente, no saben quién es ni lo que necesita y sólo saben que es un tipo que de vez en cuando aparece por su oficina y al que le pueden vender el producto tóxico que les interese a ellos sacarse del balance.

El negocio era simple, guardar y preservar el ahorro de los clientes y dar créditos de forma responsable. Ahora sin embargo las oficinas bancarias son una especie de bazar persa, tanto te venden un hipoteca, preferentes, subordinadas, fondos garantizados, iPads, cazerolas, apartamentos en la manga del mar menor, seguros o una tercera tarjeta de crédito, cualquier cosa vale menos lo que realmente necesitas.

Aunque no hay aún players bancarios puros, un ejemplo de lo que podría venir sería Bank Simple en USA. ¿O porque no? Os imagináis a Apple o Google haciendo de Banco… probablemente sea ciencia ficción, pero al menos la primera con más de 100 mil millones en caja y sin deuda sería en estos momentos el banco más solvente del mundo y ya tiene 400 millones de taretas de crédito conectadas a iTunes.



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39 comentarios

  1.    Responder

    Hasta que punto pueden ser fiables estos pequeños prestamos.


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