Interesante acelerón que ha tenido la remuneración de los depósitos bancarios en sólo un par de semanas. Si hace algo más de un més costaba poder encontrar una oferta que nos diera algo más del 3% TAE, sin duda desde la semana pasada, con el Banco Santander lanzando un depósito al 4% TAE, poco a poco vamos entrando en unos nuevos niveles de rentabilidad para el ahorro.

En el caso del Banco Santander, las características de su depósito al 4% son las siguientes:

• Debe contratarse en una oficina de la entidad (vuelve a potenciarse a red comercial tradicional frente al modelo online).

• Debe ser dinero “nuevo” es decir nuevas aportaciones.

• El importe mínimo del depósito debe ser de 25.000 euros.

• Ofrece una TAE del 3,25% a 12 meses. A la que se añadirá un 0,75% de rentabilidad anual si se contrata alguno de los siguientes productos:

- Domiciliar nómina, pensión o hipoteca o plan de pensiones (más de 600).

- Comprar o tener más de 500 acciones de Banco Santander.

• En caso de cancelación anticipada la penalización es del 2%.

• Los intereses se pagarán trimestralmente.

Desde hace un par de meses cuando empezamos a comentar el tema de los depósitos ya  indicamos que aún no era el momento de contratar nada que nos vinculara a un plazo de tiempo demasiado largo. Ahora deberemos observar como reacciona la competencia al movimiento del Banco Santander durante las próximas semanas. Yo aún esperaría un poco si vuestra intención es invertir parte de vuestros ahorros en un depósito. A ver que movimientos realizan BBVA, CajaMadrid,  y Bankinter entre otros, o players puramente de internet como ING Direct.

En BancosyCajasOnline, encuentro cuales son en estos momentos los 5 depósitos que ofrecen una mejor rentabilidad. Todos clavados al 4% TAE.

El Santander juega a una estrategia bastante coherente entre la banca de oficina y la online. Tanto Santander como Open Bank (su filial de internet) ofrecen una TAE del 4%. Sin embargo dejan para las oficinas los clientes de mayor poder adquisitivo (importe mínimo de 25.000 euros) y para la banca online la captación de clientes con saldos menores (a partir de 400€). Una forma lógica de segmentar clientes según el canal de comercialización.

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Seguimos con la revisión de productos financieros destinados al ahorro. En este caso me ha llamado la atención del Depósito In que ha lanzado La Caixa.

Se trata de un depósito a 12 meses de plazo que renta una TAE del 3%. La liquidación de intereses es mensual y la cuenta corriente que tiene asociada no soporta ni comisiones de mantenimiento ni de administración y la tarjeta que tiene asociada no paga cuotas anuales.

El depósito permite la cancelación anticipada, eso si penalizando el tipo interés que pasa de una TAE del 3% a una TAE del 2%. El importe mínimo de inversión son 1.000 euros hasta un máximo de 150.000 euros y se puede contratar en teoría hasta el 1 de febrero del 2010.

Por cierto, importante, sólo se puede contratar por internet y se tiene que ser nuevo cliente. Lo digo sobretodo porque lo primero que he hecho hoy, cuando sólo lo había mirado por encima ha sido irme a una oficina de La Caixa, y me han mirado con cara de perplejidad, no tenían ni idea de lo que les estaba hablando…. lo cual, cambiando un poco de tercio, no deja de ser un aviso para navegantes o mejor para empleados de oficinas bancarias… cuando la central ofrece un buen producto a través de internet y ni informa a las oficinas es que se puede estar empezando a definir una estrategia de comercialización, que por cierto puede tener bastante sentido.

En resumen, buen producto de ahorro, al menos para mi perfil cumple con algunas de las características que busco, y que son, plazo no superior a un año, tipo de interés competitivo por lo que hay a día de hoy en el mercado, y posibilidad, producto simple y sin costes “ocultos” (bueno me queda preguntar a La Caixa cuanto cobran cuando cancelas una cuenta y traspasas el dinero).

He intentado buscar a día de hoy productos similares y la verdad es que el Deposito In es de lo más competitivo que hay a día de hoy en el mercado con características más o menos similares en entidades que tienen una cierta solvencia y tamaño. Por ejemplo la Cuenta Azul de iBanesto ofrece una TAE del 3,10% pero sólo hasta el 1 de Junio del 2010 después la TAE pasa al 1,60%, o en INGDirect también ofrecen un 3% TAE pero sólo para los 4 primeros meses.

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Caída ayer de un -24% en la cotización de ING Groep, el grupo de seguros y banca holandés que entre sus filiales cuenta con INGDirect y que tiene una fuerte presencia en España a través del negocio de la banca por internet, y cuya cotización  en los últimos 6 meses  ha pasad de 24 euros por acción a los 7,61  7,34 euros con los que cerró ayer.

La caída de la cotización fue debida a los rumores en el mercado de que el grupo holandés podría tener problemas de liquidez, y aunque ayer el grupo sacó una nota de prensa indicando la fortaleza de su balance, también reconocía que el grupo entraría en pérdidas de unos 500 millones de euros en el tercer trimestre del 2008, entre otras el resultdo del tercer trimestre estará impactado por una pérdidas de 1.600 millones de euros en acciones, bonos y activos inmobiliarios que se han depreciado por el hundimiento de los mercados, y una disminución de uno 1.500 millones de euros en sus fondos propios debido a las pérdidas sufridas en vehículos CDOs, e hipotecas ALT-A y Subprime.

A mi, la filial Española de ING, me parece un excelente banco por internet, pero a día de hoy, me es complicado poder predecir la solvencia global del grupo bancario y asegurador enorme que entre otras cosas tiene en su balance ABS por importe de 28.000 millones de euros e hipotecas ALT-A por importe de más de 22.000 millones de euros. (A saber lo que pueden valer estos activos).

Otro factor, es que en su división aseguradora, aún no se tiene claro cual puede ser el impacto de los CDS que cubrían el impago de la deuda de Lehman Brothers.

También se ha publicado que el estado holandés se ha ofrecido a realizar una ampliación de capital en ING Groep por importe de 20.000 millones de euros, lo que supondría una importante dilución para los accionistas actuales.

En fin, creo que los ahorros de los clientes en ING no corren peligro, básicamente porque ING entra en la categoría de los “Too Big to Fail”, pero cuidado si eres accionista, aunque la cotización actual pueda parecer un chollo, bancos más grandes hemos visto caer a velocidad de vértigo.

Actualización: Ver post “ING el Gobierno Holandés inyectará 10.000 millones de euros”

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La verdad es que muchos veces cuando veo alguna oferta promocional de algún producto, muchas veces me pregunto si realmente deben funcionar o no. Si alguna ventaja tiene internet es que permite mediar fácilmente si una promoción concreta ha tenido el impacto esperado. Como ejemplo la interesante estadí­stica elaborada por Compete.com comparando la evolución del tiempo que pasaron los visitantes en los sites de Ingdirect.com y de Hsbcdirect.com durante el pasado mes de Enero. ¿Notáis a partir de cuando HSBC lanzó la oferta de un depósito al 6%?

[tags] Compete.com, Ingdirect.com, HSBCdirect.com[/tags]

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Ya comentaban en el blog Salmón las ventajas del modelo de negocio de la banca online, y parece que tarde o temprano los bancos y cajas tradicionales deberí­an empezar a mover ficha. Ahora leo en Cinco Dí­as que Caja Madrid, como medida defensiva ofrece a sus clientes más espabilados un deposito mensual al 6% ligado a una cuenta corriente remunerada al 2,25% sin comisiones. Y señalo lo de clientes espabilados porque la oferta sólo se ofrecerá a los clientes de la caja que operen con uno de los bancos online, el objetivo como no intentar volver a recuperar a estos clientes o retener a los que den señales de pasarse a ‘su otro banco’.

Como mí­nimo resulta curiosa la segmentación que realiza Caja Madrid para con este nuevo producto de sus clientes, separar a tus clientes entre los espabilados y los conformistas deja bastante que desear como estrategia de satisfacción de tus clientes…. a los conformistas ni una palabra de la oferta…. a veces el querrer conservar tus márgenes y la satisfacción al cliente están un poco reñidos y cuando tu opaco modelo de negocio está amenazado por nuevos entrantes, en lugar de redefinirte te dedicas a poner parches….con tal de no cambiar.

Por cierto parece que los clientes conformistas serán los que cargarán con los costes de los clientes espabilados ya que la Caja decidió hace pocos dí­as subir un 33% sus comisiones de mantenimiento de las cuentas corrientes.

¿Y tu que clase de cliente eres? “Espabilado” o “Conformista”.

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