Ya hemos comentado en algunas ocasiones del éxito de las instituciones de microcréditos, encargadas de proveer préstamos a personas sin recursos, que están fuera del sistema financiero, y que está permitiendo que grandes bolsas de población pobre, puedan acceder a créditos para poder montar su negocio. Las instituciones de microcréditos han demostrado que por regla general la prestación de servicios financieros a los más pobres, puede ser un negocio rentable, con bajas tasas de mora y que además permite a mucha gente salir de la espiral de pobreza que los rodea.

Parece que ahora, la nueva ola de servicios financieros destinados a la gente pobre, irá dirigida, no sólo a prestar dinero, sino  a poder ofrecer instrumentos para poder captar el ahorro de los más pobres.

Los primeros pasos en este sentido se están dando y parece que están teniendo un enorme éxito, así las primeras institucuiones de microcréditos que están ofereciendo a sus clientes la posibilidad de abrir cuentas de ahorro, están viendo cómo por cada dólar que prestan, reciben unos 6 dólares en depósito, el volumen de ahorro que están captando está sorpendiendo a propios y extraños, sobre todo si tenemos en cuenta que va dirigido a personas que viven bajo el umbral de la pobreza. Igualmente, para estas personas, cuya única vía de ahorro venía por la posibilidad de acumular objetos físicos, (oro, animales, café o joyas) pueden ver cómo al depósitar sus ahorros en metálico en una cuenta bancaria, no sólo pueden preservar de forma más segura y líquida sus ahorros, sino que también pueden recibir remuneraciones (intereses) por los depósitos abiertos.

La clave del nuevo sistema para poder ofrecer ahorro a los más pobres, es un cambio importante en la estructura de negocio de la banca tradicional, así las tradicionales y caras oficinas bancarias dejan de tener sentido en este modelo de negocio, para ello se deben basar en sistemas de banca que permitan una eficiente captación de una ahorro terriblemente atomizado, ya sea vía banca por teléfono móvil, cajeros automáticos o cómo el Opportunity Bank de Malawi, que ha substituido las oficinas bancarias por simples furgones blindados que van recorriendo las diferentes zonas rurales del país.

En fin, parece que poco a poco, se va integrando a la gente más pobre dentro del sistema, ofreciéndoles nuevas oportunidades de forma rentable, aunque no deja de resultar curioso que la banca “tradicional” siga sin prestar mucha atención a este segmento del mercado, que en algunos países llega a representar más del 50% de la población.

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Ya hace bastante tiempo que empezamos a hablar de Kiva, de hecho hasta probamos su servicio, pero aprovecho ahora que leo un artículo en el Wharton Knowledge, para dar algunas cifras y volver a comentar un modelo que me encanta.

Kiva es una iniciativa creada hace algo más de un par de años por Matt y Jessica Flannery. Básicamente consiste en un site para obtener financiación con la que aliviar la pobreza en el tercermundo. Concretamente la idea es que cualquier persona del primer mundo pueda realizar un préstamo a alguien en el tercermundo que necesita dinero para montar un negocio.

Aunque inicialmente los responsables de Kiva actuaban sobre el terreno, gestionando el préstamos concedido a los emprendedores que requerían dinero y obteniendo los fondos vía la web, rápidamente y ante la gran cantidad de gente que estaba dispuesta a prestar el dinero, decidieron convertir a Kiva en un marketplace, es decir un lugar donde las entidades de microcréditos puedan obtener financiación barata. El paso dado es lógico, los que están sobre el terreno concediendo y cobrando los préstamos son las entidades de microcréditos, es decir son ellas las que tienen acceso a los emprendedores del tercer mundo que necesitan financiación e igualmente el principal problema de estás entidades es obtener dinero “barato” para poderlo prestar.

Dos años después las cifras de Kiva son un auténtico éxito, concretamente cuentan con unos 250.000 personas que prestan dinero de forma activa (en cantidades de a 25$) y cerca de 40.000 personas del tercer mundo, de 40 países diferentes, han recibido el dinero para poder convertirse en pequeños emprendedores. En concreto, vía Kiva se han captado cerca de 27 millones de dólares para financiar microcréditos.

Curiosamente, el principal problema que se está encontrando Kiva, es que muchos de los prestatarios que realizaron un préstamo inicial y que al cabo de un tiempo este les ha sido devuelto, no han vuelto a prestarlo. Lo tienen inactivo en su cuenta de Kiva, quizás pensando que lo que habían hecho era una donación. Concretamente Kiva mantiene en sus cuentas de los prestatarios dinero inactivo por importe de 3 millones de dólares.

Si alguien piensa que esto de los microcréditos es un préstamos terriblemente arriesgado, vale la pena volver a comentar que sorpendentemente los riesgos de impago por regla general son muy bajos, concretamente la tasa de morosidad suele ser inferior al 1%, y para las entidades de microcréditos que realizan los préstamos suele ser un negocio con unas sorprendentes tasas de rentabilidad, factor que entiendo que es crucial si realmente queremos ver como el volumen de financiación a los más pobres no depende sólo de actos de caridad sino que es un segmento que si se confía en él puede ser rentable y lo más importante el acceso a la financiación es una de las herramientas más potentes para sacar a mucha gente de la miseria.

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No van nada mal las operaciones de Kiva, el P2P de los microcréditos que permite que  a cualquier persona que cuente con un ordenador realizar un micro préstamos a una emprendedor en el tercer mundo. Poco a poco Kiva se ha ido convirtiendo en un intermedirio entre las organizaciones de microcréditos y los particulares que tienen ganas de prestar su dinero para que personas del tercer mundo puedan tener por sus propios méritos una oportunidad para salir de la miséria.

Si tenemos en cuenta que Kiva, inició sus operaciones hace sólo un par de añitos, las cifras que ha alcanzado no están nada mal, consiguiendo recaudar en este tiempo unos 12 millones de dólares de unos 119 mil particulares .

De momento el historial de pagos de Kiva es muy bueno (con una tasa de impagos del 0,4%), y la vea es que desde la primera vez que entramos en la web, cada vez están mejorando más la información disponible.

Nosotros probamos Kiva con éxito, prestando 25 dólares a una persona en Tanzania que necesitaba comprar stock para su tienda de artesanias y que nos fue devuelto en el tiempo estipulado.

Dicho esto, y sobretodo después de que se hablara de Kiva en el Show de Oprah Winfrey, aunque puede parecer paradójico, el problema actual de Kiva no es encontrar fondos, sino emprendedores a los que financiar. Kiva, sigue siendo una iniciativa que nos encanta y que demuestra que la web 2.0 también puede ser un potente canal para ayudar a los demás.

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Ya hace bastante tiempo escribimos en un post sobre Kiva, un proyecto que pretendí­a lanzar una plataforma Peer to Peer, para conectar directamente a la gente que le gustarí­a prestar dinero para financiar proyectos de microcréditos para el tercer mundo. La idea me encanta, así­ que hace algunos meses decidí­ probar el funcionamiento de Kiva y prestar 25$ a un grupo de micro-emprendedores en Tanzania que necesitaban financiación para comprar materiales para las artesaní­as que fabrican y venden. Justo un año después han devuelto el total de 500$ que entre varias personas habí­amos aportado (entre los que prestamos el dinero estaban un tal Andrew de Florida, Matt de San Francisco, Carl de Uganda, Dean de Chicago, Daniel de Darmouth, y un servidor). Así­ que mi primera experiencia personal con Kiva ha sido bastante positiva, por lo que el sistema de Kiva me sigue pareciendo una buena idea, es transparente, directo, y tiene alcance global.

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Muy muy muy interesante el concepto que desarrolla la web Prosper ( me entero ví­a el blog Finanzzas) y que supone una completa desintermediación del sistema bancario actual. Gracias a internet y a la web de Prosper, gente que necesita dinero para desarrollar una pequeña actividad, puede ahora colgar su perfil en Prosper donde otra gente te podrá prestar el dinero a unas tasas bastante competitivas subatando el tipo de interés que ofrecen.

Tenemos desde una persona que pide 7.500 $ para iniciar un negocio de policia privada en San Francisco, o un fotógrafo profesional que solicita 8.000$ para comprarse un equipo.

Además las personas que solicitan créditos pueden agruparse en grupos, para obtener un mejor perfil de repagos.

Prosper obtiene ingresos cobrando un 1% del capital obtenido y un 0,5% del interés cobrado por los prestatarios.

Un paso más, parecido a otros sitios que ya están desarrollando el concepto de los créditos entre particulares, como pueden ser Zopa o Kiva para el tercer mundo.

[tags]Prosper, Kiva, Zopa, microcredits, microfinance[/tags]

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Picado por la curiosidad del proyecto de KIVA de microcréditos peer to peer, ( ver post anterior en este Blog, en Estratega o los escritos por Gonzalo G. Cotorruelo en su blog o en el Blog Salmón) he estado navegando para recabar información sobre las posibilidades que puedan tener los microcréditos como modelos de negocio rentables sin necesidad de recibir subvenciones, donaciones etc.

Buscando, buscando he encontrado que en Bolivia existe BancoSol, una entidad financiera que fue creada en sus inicios como una ONG para financiar créditos y que ha ido evolucionando hasta convertirse en una entidad bancaria de un tamaño bastante considerable y con un modelo de negocio rentable, centrando su actividad en los microcréditos a personas desfavorecidas pero emprendedoras.

Quizás el modelo actual del banco se aleja un poco de lo que entendemos como microcréditos en cuanto solicitan garantí­as y hasta financian hipotecas, pero no deja de ser un negocio rentable enfocado en un segmento de clientes absolutamente despreciado por la banca tradicional. ( aquí­ podeí­s ver sus estados financieros PDF). Después de más de una década en el negocio, BancoSol ha desembolsado más de 1,000 millones de dólares americanos a más de un millón de proyectos microempresariales.

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Me gusta KIVA. la propuesta lanzada por Matthew Flannery y Jessica Jackley, que han aplicando el concepto del peer to peer a la financiación de proyectos en el tercer mundo (Uganda concretamente) via microcréditos. Si bien el concepto de microcrédito no es novedoso, en KIVA le han dado una vuelta y utilizando una web pretenden prestador y emprendedor se pongan en contacto directamente.

Es decir en la web de KIVA, después de ser filtrados y seleccionados por los responsables de la organización, los futuros empresarios ugandeses cuelgan su perfil, y proyecto en la web a la espera de que un prestador le guste su proyecto y decida dejarle el dinero solicitado ( El importe máximo es de 500 dólares). El prestador irá siguiendo via web la evolución de su préstamo recibiendo información sobre las pasos dados por el emprendedor para iniciar su negocio. Tiempo después si todo ha ido bien recuperará su dinero ( 6-12 meses).

De momento la tasa de retorno como viene siendo habitual en los microcréditos es bastante alta, haciendo bueno el dicho de cuando más pobre más honrado.Directo, transparente y puede cambiar la vida de muchas personas. Que más de puede pedir.

Me he enterado via (WorldChanging.com)

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