Las 5 jugarretas preferidas de los bancos al contratar un depósito

Helpmycash | 9 de Septiembre de 2011 | (55)

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Bancos desesperados por obtener liquidez, falta total de escrúpulos y clientes sin suficiente cultura financiera: el mercado actual es terreno abonado para los trucos bancarios. Hoy nos centraremos en lo que nos podemos encontrar al ir al banco a por un depósito a plazo fijo. A continuación, las 5  tretas más habituales y cómo afrontarlas:

  1. “¿Cuánto ibas a invertir? ¿20.000? Ah, entonces perfecto. Ese es JUSTO el mínimo para el depósito que te iba a proponer.” La consigna de los trabajadores del banco es captar el máximo capital de los clientes. Por eso, si queremos conocer cuál es la mínima inversión real que permite un depósito, es necesario que preguntemos sin haber dado antes ninguna cifra.
  2. “La rentabilidad de nuestros depósitos no es la más alta, pero es que nosotros te garantizamos el 100% del capital.” Cualquier depósito a plazo fijo de cualquier banco garantiza el 100% del capital, pero los bancos juegan con que muchos nuevos inversores de perfil conservador no lo saben. Ante esta frase hay que contestar que no nos están diciendo nada nuevo y pedir que vayan al grano y nos digan de qué rentabilidad estamos hablando.
  3. “Tenemos un depósito muy bueno a 18 meses al 4,5%, sin vinculación”. Muy bien pero ¿4,5% TAE o 4,5% TIN? La mayoría de veces se trata de un 4,5% TIN que equivale a un 3,20 %TAE, es decir, que para que parezca que nos dan más nos están diciendo la rentabilidad total en vez de la anual. Los depósitos a 18 o 30 meses se prestan a este tipo de juegos por lo que es en estos casos cuando más necesario será preguntar.
  4. “También tenemos otro producto que es como un depósito a plazo fijo pero con una rentabilidad más alta, del 5% TAE”. Eso es que nos están ‘colando’ un fondo de inversión o un bono, 2 propuestas que están proliferando mucho tras el recorte de rentabilidad en los depósitos que supuso la ley Salgado (ver las nuevas ofertas: . El peligro es que ninguno de estos productos está garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos por lo que, si el banco va a pique, nuestro ahorros habrán desaparecido para siempre del mapa. En esta situación es recomendable decir algo como: “¿pero esto no es un depósito a plazo fijo, ¿no?”, para marcar que no estamos tan desnortados. Y en caso de que la rentabilidad que nos estén ofreciendo sea muy atractiva, deberíamos preguntar como mínimo si los bonos son convertibles o subordinados (cosa que no nos beneficiaría en absoluto) o si los fondos de inversión son garantizados (que garanticen no solo el capital sino también el interés), lo que podría ser una buena opción.
  5. “…y para empezar a cobrar solo tienes que abrirte una cuenta corriente”. Todos los depósitos obligan a abrir una cuenta con el banco, donde nos abonarán los intereses devengados. La cuestión es si esta cuenta nos va a salir gratis o nos van a comer las comisiones. El último caso flagrante que hemos conocido es el Depósito Confianza 15 Ibercaja al 3,85% TAE, con una comisión en cuenta de 18 € semestrales que consigue que, al finalizar el depósito después de 11 meses, no solo no hayamos obtenido rentabilidad sino que hayamos perdido 1 €.
Además, hay anécdotas para todos los gustos: bancos dependientes del FROB que te dicen que no vayas a otros bancos que no han pasado el test de estrés (como si fuera peor que lo suyo), personal que intenta venderte depósitos combinados o estructurados como si fueran a plazo… De lo que se trata es de tener claro qué preguntar (ver lista con las 10 preguntas que hacer al banco para conseguir el mejor depósito) y conocer qué se está ofreciendo en el mercado actual (ver comparador de depósitos) para salir de la oficina habiendo contratado la máxima rentabilidad, sin sorpresas en el horizonte.

NOTA ACLARATIVA: Ante diferentes preguntas y dudas que ha generado la “treta” número 5 pasamos a clarificarla.

En el caso del Depósito Confianza 15 de Ibercaja, es posible perder 1 € con una inversión de 1.000 €, ya que la rentabilidad en 11 meses es de 35 € y las comisiones anuales suman 36 €. Pero veamos lo que pasa con una inversión mayor, por ejemplo 10.000 €. Los intereses nos darían 353 € en 11 meses, y tendríamos que pagar igualmente 36 € en comisiones, por lo que la rentabilidad ‘neta’ sería de 317 €. Estos 317 € ya no representan un 3,85% TAE sino un 3,46% TAE.

Por supuesto, cuanto mayor es la inversión, menos peso tendrán las comisiones en este cálculo. El sentido del ejemplo era advertir que las comisiones pueden llegar a ser un factor determinante sobre la rentabilidad y, por lo tanto, una cuestión muy importante que preguntar al banco.

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  • Gattaca

    Mi padre de 81 años fue a la caixa galicia y me vino diciendo que había contratado un depósito que le daba un 4% y podía darle hasta un 12%. Cojo los papeles que le han dado y leo: BNY Mellon Euroland Bond A.

    Llamo a la directora del la sucursal, y me reconoce que no es un depósito, pero que es un fondo muy bueno y que no puede perder dinero. ¿Como que no puede perder dinero?

    A mi padre ya le vale ir a enfrentarse a los leones solo.
    Para la directora de la sucursal el Premio Novel de economía por haber descubierto una inversión sin ningún riesgo y que puede dar grandes rentabilidades.
    A mi un día me va a dar algo

    • duki

      estoi de acuerdo q los empleados del banco son unos timadores.yo ice mi ipoteca con sanostra de escastell menorca y con ello un plan de ahorro al 2 porciento los primeros cinco años y alos 5 años subia al 5 porciento muy bien. alos 5 años lo reviso y resulta q eso q me vendiron nunca a existido q es un 2 siempre . bien y otra mas fuerte es q me quiso acer creher q firmaba un seguro de un nuebo prestamo q pedi y lo q tenia en la mesa para firmar era un cambio de clausulas de seguro por invalidez o murte.

      • duki

        la ley protege solo a unos pocos porque el engaño y el robo solo lo paga quien el gobierno de el que lo incumple no saca beneficio

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  • torregrosa

    Muy buenas, trabajo en un banco y no recurro a tretas para contratar un depósito a plazo fijo, quién utilice las argucias descritas en el post sencillamente es un irresponsable y poco profesional. Nos jugamos la confianza de los clientes cada día y actitudes de este tipo solo van en contra del banco. Otra cosa es que apliquemos inteligencia comercial y tratemos de negociar el tipo lo más favorable a la entidad al igual que hacen los clientes buscando el mejor tipo lo cual es respetable en ambos casos.

    • Jorge

      jajaja, serás el único, os es que eres nuevo en el banco.

    • Juan Marin Pozo

      Estoy totalmente de acuerdo contigo. El problema es que la presión a la que están sometidos los "comerciales" de los bancos les obligan en muchas ocasiones a dejar los escrúpulos en casa.
      No se debe generalizar, pero creo que el artículo es MUY acertado.
      Salu2

    • Chavi

      Sí claro….. aquí nadie engaña a nadie. El problema son las medias verdades y por eso se oyen los casos q se oyen. O acaso son leyendas urbanas ? Todavía se oyen los casos de la gente no tenía ni pita idea de q su dinero estuviese invertido en fondos de bancos norteamericanos q se fueron a pique. Y también ya hay sentencias ordenando devolver el dinero a los inversores, por q simplemente el banco, o sus empleados, habían engañado a sus clientes. Así q no vengas ahora con q eso no se hace.

      • torregrosa

        yo digo que eso no se debe hacer y censuro ese tipo de actitud. Apoyo esas sentencias ya que al cliente hay que informarle de en qué invierte.

    • Marcos

      Buenas tardes Torregrosa,

      coméntale a mi ex-jefe de la inteligencia comercial del sector bancario. Tenía 40000 euros fue al Santander, preguntó que podía hacer con el mínimo de riesgo posible y le ofrecieron un fondo de inversión hipotecario, el cual un día antes de perder casi todo el dinero por el tema Murdoch la persona que gestionaba el fondo insistía en que no se fiara de las noticias que su dinero estaba a salvo. Y eso que era un tío inteligente, no quiero pensar como se aplica la inteligencia comercial con abuelitos.

  • anonimo

    Muchos bancos intentan hacer alguna jugada, dar un préstamo con intereses MUY altos,etc.

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  • librepensador

    Creo que "inteligencia comercial y tratar de negociar el tipo lo más favorable a la entidad" es el otro extremo de "los clientes buscan el mejor tipo"; si el primer extremo tira mas, se forra a costa del cliente, llevándolo hasta las lamentables situaciones en las que los bancos nos han puesto a medio planeta; si el segundo extremo tira más, el cliente gana y el banco también (aunque menos).
    Así que, dejar de ser hipócritas y sociópatas, aunque tengais que morder la mano que os da de comer.

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  • http://www.28opiniones.blogspot.com Th3kno

    Señor Torregrosa,no le cuento las jugarretas que han querido hacerle a mi abuela en una de las mayores entidades financieras de nuestro país para no sacarle los colores.Yo no trabajo en ningún banco pero tengo amigos colocados en Cajastur,Caja Madrid,BBVA,BSCH y hasta BNP Paribas,y me han contado historias que rozan el absurdo.

    En todo caso,estoy de acuerdo en que el banco va a velar por sus intereses al igual que el cliente por los suyos.Pero entonces,que no llamen a los trabajadores de los bancos asesores sino vendedores(que suena mas a enciclopedia y se ajusta mas a la realidad de hoy) y entonces muchos clientes mirarían de otra manera a ciertos empleados del banco.

    HAY QUE LLAMAR A LAS COSAS POR SU NOMBRE.

    Buen artículo "HelpMyCash" y un saludo desde 28Opiniones

    • torregrosa

      desde luego no comparto que hayan intentado hacerle jugarretas y creo que es una actitud deplorable. Yo llamo a las cosas por su nombre y por eso no he tenido problemas. Al fin y al cabo soy un vendedor porque me debo a una entidad que me paga por vender productos, pero eso no quita que no pueda asesorar sobre que producto puede convenir a cada cliente y cual no.
      un saludo.

  • Mónica

    Gracias por la info, había unas cuantas cosas que desconocía. Me guardo la noticia porque me será útil.

  • fran

    Juas, justo estaba leyendo el trabajador honrado en vías de extinción de un banco, si no fuera tan vago exponía la salvaje cantidad de tropelías que me han hecho o intentado hacer en prácticamente todos los bancos a los que he pertenecido, pero como me llevaría toda la mañana y no soy novelista pues paso, pero hay del que no tenga ni idea de lo que va esto, se lo comen vivo.

  • Nacho

    Los depósitos a plazo fijo están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos, cuando se queda sin capital, en caso de que el Banco o Caja quiebre, ya no puede devolver al cliente su dinero. Me gustaría que el autor de este simplista articula comparara la hucha del FGD con el total de Depósitos a plazo que hay en España. Cuando vea el % que representa igual cambia de opinión en cuanto a si es importante tener en cuenta la solvencia de una entidad financiera o no al contratar un depósito…

  • fernando

    Se supone que el banco debería trabajar para nosotros, es decir, que el nivel de confianza en nuestro banco debería de ser máximo. Pero la realidad es que cada vez que vas a la oficina te engañan e intentan robarte, así de claro. Son unos estafadores que juegan con los ahorros de la gente trabajadora. Así les va, la confianza que antaño se tenia con los bancos esta por los suelos por su falta de profesionalidad y calidad humana.

  • blas

    buenos dias, yo trabajo en un banco, y casi cualquier cliente que va a contratar un dep. sabe la diferencia entre tae ( al año) y al plazo (18 o 24 m). Ademas es evidente que nadie da duros a pesetas, no tienen nada que ver un bono con una ipf.

    • Sergio

      Hombre, eso de que todo el mundo sabe la diferencia entre un bono y una ipf no es cierto. En Banca Personal y Privada seguro que saben las diferencias pero mi experiencia es tener que explicarles a los clientes qué los bonos no son IPFs y bla, bla, bla.
      Al final muchos solo miran el interés. Fíjate lo de Nueva Rumasa. No es que me alegro pero solo aprendemos a base de golpes.

  • torregrossafan

    "Otra cosa es que apliquemos inteligencia comercial y tratemos de negociar el tipo lo más favorable a la entidad al igual que hacen los clientes buscando el mejor tipo lo cual es respetable en ambos casos". << Es decir más beneficio para el banco, menos para su cliente = ENGAÑO . No , engañar al cliente y darle la menor rentabilidad cuando pides la máxima no es inteligencia comercial.

  • Juan Manuel Dato

    Es más fácil, si ves que te roban y no te dan explicaciones (como la CAM) lo mejor es el colchón.

  • Jacampano

    La quinta jugarreta no es del todo cierto. Las cuentas vinculadas a productos que se dediquen UNICAMENTE para la operativa de dicho producto, están exentas de cualquier tipo de comisión.

    • nacho

      ¿Te refieres a ésto? http://www.bde.es/webbde/es/secciones/servicio/re

      Las indicaciones del BdE son sólo recomendaciones. No son de obligado cumplimiento para los bancos.

      • Mamiahorradora

        A mi me obligaron a abrirla y cuando termino el deposito, sin avisar empezaron a cobrar hasta que se acabo el dinero que quedaba en la cuenta. A parte cuando fui a cerrarla, me cobraron 60€ del tiempo que quedaba y que ya no habia dinero para cobrarmelo.

        A mi que no me esperen los de ibercaja.

  • Alberto

    "El último caso flagrante que hemos conocido es el Depósito Confianza 15 Ibercaja al 3,85% TAE, con una comisión en cuenta de 18 € semestrales que consigue que, al finalizar el depósito después de 11 meses, no solo no hayamos obtenido rentabilidad sino que hayamos perdido 1 €."

    Esa frase es tan manipuladora como algunas de los propios bancos. Que hayamos perdido 1€ u obtenido rentabilidad dependera de la cantidad inicial del deposito.

  • http://Www.recoverysupplements.com Josr

    "Inteligencia comercial"
    Eso suena a medias verdades = engaño.
    No gracias

  • anonimo

    36 euros de mantenimiento en Ibercaja!!! te quedas sin intereses!! Entiendo que no es robo porque la gente firma, pero ¿no los de Ibercaja no están rozando el fraude?

    • lorenzo

      Yo nunca contrataría este depósito de Ibercaja, pero, para ser justos, te quedas sin intereses netos sólo si el depósito es de menos de unos 1.300€. Además, el Servicio de Reclamaciones del Banco de España considera que es una mala práctica cobrar comisiones en una cuenta que solamente va a ser utilizada para el abono de los intereses de un depósito. Así que supongo que se podría negociar con la sucursal que te quitaran la comisión.

  • Alfredo

    torregrosa, ¿y no te parece más propio de un mercadillo que haya que estar regateando el tipo de interés en un banco?
    Esa es una de las razones por las que detesto la banca "tradicional", prefiero la banca en internet que pone claramente cuales son las condiciones sin regateos.

    • torregrosa

      es un mercado al fin y al cabo, como también lo es la banca por internet. Buscas el mejor tipo como buscarías el mejor precio en un mercadiillo. Yo tampoco entiendo a la gente que viene muy a menudo por le banco en vez de hacer las gestiones por internet, pero es gente que tiene otra mentalidad y no se fía de la web.

  • http://www.asier3d.com Asier3d

    Hoy en día es sencillo. Cada vez que vayas a algun establecimiento onde te van a hablar en una terminología que desconoces, preparas la grabadora, asientes a todo para ver hasta donde osn capaces de tratar de colartela y despues, transcribimos, buscamos en internet información como la descrita en el post y asi decidimos lo que nos conviene.
    La picaresca es una actitud demasiado comun en este país, la suerte es que hoy en día tenemos la tecnnología y la propagación de la infirmacion de nuestra parte.

    Muy buenos consejos :)

  • indignado

    pues a mi que no tengo aspecto de saber del tema… me trataron en varias entidades de manera "guay" y con argumentos parecidos a los descritos, y pese a que pregunté… no me llegaron a aclarar bien las cosas "torregrosa"…

    consecuencia, en cuanto me entero de las cosas, retiro y no hay mas que hablar. no me ven más el pelo!

  • http://www.vayafail.com fail

    Es más fácil, si ves que te roban y no te dan explicaciones (como la CAM) lo mejor es el colchón.

  • Zeus

    Patetico… trabajo en un banco y en ningún momento se me ha insinuado que utilizara este tipo de tretas ni yo las he utilizado. No se de donde habéis sacado la información, pero creo que la fuente no estaba lo suficientemente informada.

  • Pingback: Cómo impedir que el banco le siga robando « AQUI hay TOMATE

  • Darwin

    Señor Torregrosa, osea que usted pone al mismo nivel a un Asesor ó Vendedor deproductos de un banco con sus estudios y sus titulos que a unos Ancianos que en el mejor de los casos y sabiendo leer y escribir muchos no entienden ni suelen tratar a diario con los bancos,no me diga que ustedes hacen igual que el cliente que va a sacar el máximo, sacará el máximo que ustedes les dejen sacar, y será asi si les interesa,vamos si el montante les es suficiente.

  • darwin

    Yo hubo un tiempo en que iba al banco y preguntaba para que me asesoraran lo mejor para mi, confiando en que un banco o una caja de ahorros que son con las que mas he trabajado son algo que miraba por el cliente,ya que dedican dinero a cosas sociales,y casi lo veia como algo estatan u oficial,no se si me explico,entre eso,y la gran ababilidad con que a uno lo tratan,y el don de gentes que suelen tener la mayoria poco mas que me fiabade lo que me recomendaban, pero eso era hace muchos años, y a base de palos enseñan a uno, viendo que te decian que te estaban dando medio punto mas por ser un cliente antiguo,y luego dándote cuenta que otra caja de ahorros daba cerca del doble, en fin, que por muy honrado que pueda ser un trabajador en un banco,que creo que los hay,si se comportan asi,duran menos en su puesto de trabajo que un caramelo en un colegio,pues donde mas gana un banco son en todas esas pequeñas estafas,medias verdades y en aprobecharse en la gran poblacion de personas mayores que hay en España.

  • darwin

    Solo tiene que ver los bancos de hoy dia, vendiendo todo tipo de aparatos y televisores,
    ofreciendolos como si fueran un chollo,cuando los intereses que rinden un capital son
    mayores que lo que vale el susodicho regalo,he sacado en muchisimos regalos,y encima de
    que estan vendiendo un producto,te lo venden muy por encima del valor comercial,que ya
    que lo compran por grandes cantidades podrian ofrecer mejores precios que en los comercios,
    pero no,no, el banco lo quiere todo,contra mas mejor,y bueno, asi estamos ahora.

  • http://unazonageek.com Tecnología

    Típico!

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  • http://www.angelesgarciaportela.com Angeles g

    Genial¡ hice un enlace a este post en mi blog. A mi me ocurrió algo parecido, mi madre tenía 6000 euros en su cartilla y me dijo la bancaria que no banquera: no tengas el dinero parado, mételo a plazo fijo aunque sea a tres meses. Le hice caso, creo que me dieron 30 euros, me descontaron de la cartilla 40, cuando fui a preguntar me dijo que era por tener menos de 2000 euros de saldo medio. De risa no?

  • Ofertas bancos

    Buen articulo, y seguro que se quedan otras 100 tretas tipicas de los comerciales de banca, que efectivamente son comerciales y no asesor, el asesor tiene que swr independiente y obviamente no lo es nadie con su pagador.
    La mejor receta es estar bien informado a travesde personas independientes.
    -
    mejores depositos bancarios

  • señor x

    El caso del deposito confianza 15 de iberCaja no es del todo cierto ya que no necesariamente para contratar el deposito se tiene que abrir una cuenta corriente, ya que iberCaja dispone de otro tipo de cuentas para vincular a los depositos y cobrar los intereses que no generan comisiones aunque la operativa de las mismas esta limitada.

  • Bellido

    Pero y la banca ¿no era un mercado regulado? ¿donde está la inspección del Banco de España ante estas prácticas?

  • http://www.iahorro.com/depositos/ Mejores depósitos

    Bueno, es cierto que mucha gente sabe cómo funcionan los depósitos, pero todavía queda un sector de la población que desconoce parte de esa letra pequeña de la cual no se informa en el folleto de publicidad del depósito en cuestión. No está de más una regulación y una comunicación sobre cómo funcionan estos productos.

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  • paloma

    CONTRATAR DEPÓSITO

  • javier malpica

    Para que depositar a plaza fijo alimentando la voracidad de los bancos si
    Podeis trabajar, invertir, emprender, construir,
    Ensenar. Ese dinero le sirve mas y le hace
    Falta a la economia local, pymes, emprendedores
    Etc

  • marta@hotmail.es

    Se ha ayudado a los bancos ,y resulta que todos tienen superávit ,y no ceden en nada dejar de cobar hipotecas a la gent que ya ha dejado el piso. eso en America no pasa, si te desahucian ya no pagas mas, es lógico no?,
    En cuento a los negocios con los bancos, hay que ir con cuidado son unos comerciales interesados, que tanto les da nuestra económia familiar, si eres divorciada, si tienes 4 hijos o que, si no tienen corazón!, a mi un fondo de inversión de 6000 eur en 5 años solo me ha generado 8 euros , por que no se han cumplido las expectativas me han dicho en y la libreta se me ha comido lo poco que tenia en comisiones. en cambio en ibercaja, estoy encantada con el trato. y los productos invertidos..

  • kim

    Para quien pueda interesar , quiero transmitir lo increíble mi experiencia de refinanciamiento ha estado con su empresa. No puedo decir lo suficiente sobre John Leo.John me hizo sentir como si yo fuera su único cliente. Él era rápido , eficiente , amable, bien informado, y siempre disponible . Tenía mucho en el camino del éxito , pero todo fue voluntad debido a su determinación para tener éxito . Usted tiene una joya en esta persona y su empresa brilla en todo lo posible en este difícil campo de refinanciamiento. He hablado con gente que va en sobre sus pesadillas con la refinanciación, pero mi refinanciamiento fue un sueño (a través de correo electrónico : quickloaninvestment4@gmail.com ) . Gracias John Leo

  • Mason Clark

    Mi nombre es Sr Mason Clark. Soy un prestamista privado que dar préstamos a particulares y corporativos. ¿Ha sido rechazado por tantos bancos? ¿Necesita financiación para establecer su negocio? ¿Necesita financiación para la expansión de su negocio? ¿O usted necesita un préstamo personal? Mi préstamo oscila entre personal de préstamo de negocios. Mi tasa de interés de 2% es muy asequible y nuestro proceso de préstamo es muy rápido también. Estoy muy dispuesto a hacer todos sus problemas financieros una cosa del pasado. Si usted está realmente dispuesto a conseguir sus problemas financieros resueltos, entonces no busques más y solicitar un préstamo hoy. Si usted está interesado puede ponerse en contacto con nosotros hoy a través de correo electrónico: masonclarkloanfirm@outlook.com

    Saludos cordiales.
    Sr Mason Clark
    Director Gerente.

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