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Ya es oficial: si el banco quiebra, pierdes tus ahorros

La vicepresidenta económica, Elena Salgado, anunció ayer que el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), ése que garantiza nuestros ahorros en caso de quiebra de los bancos, asumirá a partir de ahora las pérdidas del FROB derivadas de la reestructuración de cajas y recapitalización del sistema bancario.

Esto significa que, si un banco o caja necesita ser rescatado, el FROB contará con el respaldo del FGD para asumir posibles pérdidas. O, dicho de otro modo, el FROB usará el dinero que garantiza los ahorros de los ciudadanos para rescatar entidades y evitar su quiebra.

Esto nos lleva a la siguiente paradoja: si los fondos del FGD están dedicados ahora a evitar la quiebra de bancos… ¿de qué va a proteger a los ahorradores? ¿Cómo va a devolvernos nuestros ahorros ante la caída de un banco si todo su dinero está destinado a evitar tal eventualidad?

Cabe recordar que el FGD recibe su capital de las aportaciones que hacen las entidades bancarias. Este hecho fue usado por la ministra Salgado para justificar esta medida con frases tan biensonantes como engañosas: “así el sector financiero asume en su totalidad los costes que pueda tener la reestructuración” y “la reestructuración del sistema no debe suponer un coste para el contribuyente ni déficit para el Estado”.

La RAE define “falacia” como “engaño, mentira o fraude con que se intenta dañar a alguien”. No sabemos si Elena Salgado buscaba hacer daño a nadie, lo que sí sabemos es que disfrazar esta medida como acto de justicia social es, en efecto, un argumento falaz, y por lo tanto un engaño, una mentira y un fraude.

El FGD no aguantará ni el primer asalto

Esta nueva carga debilita aún más un Fondo de Garantía de Depósitos en el que pocos confiaban ya. Muchas han sido las voces que critican la falta de capital de este fondo, que actualmente cuenta con apenas 6.600 millones de euros.

Para hacernos una idea, el FROB ya lleva, según el Banco de España, 7.551 millones de euros gastados en recapitalizar cajas de ahorro, un desembolso que, de haber corrido a cargo del FGD, ya lo habría dejado totalmente seco y con déficit.

¿Qué pasará si otro banco necesita recapitalizarse? Y si no hay dinero para rescatarla y el banco acaba quebrando, ¿con qué dinero se devolverá los ahorros a los ciudadanos si NO HAY DINERO?

La solución parece sencilla: que bancos y cajas aporten más dinero al FGD. Actualmente su contribución total es de unos 850 millones al año, una cifra que parece insuficiente para hacer frente a tanta responsabilidad. Sin embargo, la Ministra ha descartado esta posibilidad. Parece que habrá que apañarse con 6.600 millones para cubrir unas necesidades potencialmente mucho mayores.

¿Se acabaron los depósitos?

La forma de ahorrar está cambiando. El Fondo de Garantía ya no tranquiliza a nadie, así que estamos ante una nueva realidad en la que los depósitos han dejado de ser aquella apuesta 100% segura de antaño. El mercado se ha abierto, y productos como bonos y pagarés toman un nuevo protagonismo. A partir del 24 de octubre, sin ir más lejos, se lanza una nueva emisión de Bonos de la Generalitat hasta el 5,25% TAE, una rentabilidad muy superior a la de cualquier depósito del mercado actual. Además, Santander y BBVA lanzaron una emisión de pagarés en septiembre hasta el 3,75% TAE.

La pregunta es, con un FGD prácticamente desactivado… ¿son los bonos y pagarés tan seguros como los depósitos? Y la respuesta es sencilla: depende de la solvencia de la entidad.

A partir de ahora parece que caminamos sin red de seguridad, así que habrá que aprenderse bien la solvencia de los bancos españoles para evitar así que nuestros ahorros se conviertan en meras cifras sin valor en el ordenador de cualquier oficina.



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Conversación

45 comentarios

  1.    Responder

    sinceramente un tanto alarmista este post, ¿cuantos ahorradores españoles han perdido su dinero por tenerlo invertido en algun deposito de un banco español?. Y desde luego con bonos si que muchos han perdido mucho dinero.
    Asi que mientras no se demuestre lo contrario, los depositos estan garantizados por el fondo de garantia de depositos y es la manera mas segura de ahorrar y obtener una rentabilidad por ello.

    mejores depositos

    1.    Responder

      Preguntales a la Cooperativa de l'Aldea, a los que tienen Participaciones Preferentes del BBVA, la Caixa o Repsol, a los que tienen participaciones de la CAM, etc, etc…..y algunos más que aún no sabemos. Preguntales si han perdido sus ahorros o tienen pocas probabilidades de recuperarlos….pregunta, pregunta….

  2.    Responder

    Si quebrara un banco o caja español, existen muchas preguntas que cualquier cliente debería saber ¿que riesgos correrían los clientes? ¿cuanto dinero recuperaría? ¿que tendría que hacer? ¿cuánto tiempo tardaría en recuperar mi dinero? La única respuesta que es segura es que con el dinero que hay en FDG no rescatan ni una cajita de ahorros

  3.    Responder

    Gracias a los profetas del apocalipsis como tu, los inversores a l/p podemos comprar a precios de saldo la mayoría de valores bursátiles. ¡¡Gracias!!

  4.    Responder

    ya lo posteó hace bastantes días Marc Vidal en su blog a razón de su sorpresa de que en un evento en el que lo explicó a la audiencia y esta ni se inmutó. Muy recomendable leerlo. Además si fue el primero en darse cuenta está bien nombrarlo http://marcvidal.cat/2011/10/just-landed.html

  5.    Responder

    Las siguientes entidades no quebraran:

    Triodos Bank en la Wikipedia https://secure.wikimedia.org/wikipedia/es/wiki/Tr
    Comparativa de finanzas éticas en España https://secure.wikimedia.org/wikipedia/es/wiki/Co

  6.    Responder

    Coyote_Cojo el no se si el sistema capitalista sera el mejor para vivir, habria que preguntarle a un habitante de los paises mas pobres de Africa que estan pagando las consecuencias de nuestro expolio y de nuestro despilfarro.

  7.    Responder

    Seré malpensada, pero hace unos días desaconsejábais la compra de los bonos de la generalitat, y vuestro blog desapareció de la sección de economía de la Vanguardia. Hoy he visto que ha vuelto a aparecer y, ¡oh, sorpresa!, hacéis un comentario de los susodichos bonos que parece una cuña publicitaria. ¿Ya no importa que se emitan para devolver el principal y los intereses de la emisión anterior? ¿tampoco importa la calificación crediticia?.

    1.    Responder

      Bueno podéis pensar lo que queráis. En el blog escribe varia gente y cada uno tiene su opinión por lo que es libre de escribir lo que quiera, por eso a veces hay contradicciones pero es que gracias a Dios no todos opinamos lo mismo. Obviamente no tiene la misma fuerza un post donde se critican los bonos de la Generalitat en el titular que otro donde la opinión está al final.

      Sobre lo de LVA cuando se les cayó el widget que nos referencia les avisamos, lo hicimos otra vez ayer y no hemos recibido respuesta, hoy parece que funciona, eso es todo lo que sabemos. Error técnico, descuido o que no les gustó ese post, cada uno es libre de pensar lo que quiera, gracias a dios el blog es nuestro y seguimos publicando lo que nos interesa y apetece.

      Lo que es pido es que entendáis que entre todos los que escribimos cada uno tiene su punto de vista y que no hay ningún tipo de línea editorial. Yo fui el que escribió el post de los Bonos de la Gene y pues que se tenga una opinión diferente a la mía me parece muy respetable.

      1.    Responder

        Desde luego no hace falta ser muy avezado en materia económica para darse cuenta que los bonos de la Generalitat son papel mojado y que se está utilizando la vena patriótica del nacionalismo catalán para engatusar a miles de particulares.

  8.    Responder

    Me parece que el FGD está estipulado en una ley por lo que en teoría si no hubiera dinero en ese fondo debería ser el estado quién cargase con las consecuencias.
    De todos modos hoy día casi lo mejor es no arriesgar y procurar no tener mucho dinero en los bancos y a ser posible diversificar vuestros depósitos o inversiones no vaya a ser que os quedéis sin nada.

  9.    Responder

    Aquí se os ha visto un poco el plumero, los depósitos no son seguros pero los bonos de la generalitat (AKA bonos ponzi) sí lo son. Este artículo huele a parte interesada.

  10.    Responder

    El banco Dexia no ha quebrado por las subprime como se dice eso fue en el año 2.008 ..si no por la quita y la falta de pago de la deuda soberana griega…deuda que se le obligo a suscribir por en ese año por los todos los gobiernos.

    1.    Responder

      Esa quita y falta de pago no existe, aunque el mercado la anticipa, sin embargo Dexia si tiene 7.500 millones de euros en créditos subprime que, esos si, están en mora. A ver si nos pensamos que la burbuja inmobiliaria pincha en dos meses por muy elástico que sea el precio de las casas. Igual que en España la morosidad aumenta con el tiempo, y lo que antes era prime, ahora es subprime. Según el consejo de administración de Dexia hasta el año 2.015 continuará el impago de créditos inmobiliarios en USA

  11.    Responder

    comprad cultura ,invertir en vosotros…montad un negocio, pequeñito…sino os robaran vuestro dinero….lo demas es mentira¡¡¡¡¡¡¡¡

  12.    Responder

    Difícil situación, en la que nos pone nuestra ministra, por otro lado nada sorprendente, visto como actúan nuestros políticos.
    Espero que llegado el caso (espero que no llegue), nuestro gobierno respalde los depósitos, ya que alegremente decide por nosotros.

  13.    Responder

    entonces, qué hacemos con nuestros depósitos?, dónde los llevamos?

    1.    Responder

      A las entidades aseguradoras sin duda. Por la legislación española son las únicas entidades que garantizan la provisión matemática de la inversión. De acuerdo que sus plazos fijos tienen rentabilidades más bajas pero más vale pájaro en mano…

  14.    Responder

    En mi comentario anterior, los bonos a que me refiero son los del Estado. Que esos si tienen mayor solvencia por estar su pago obligado constitucionalmente.

  15.    Responder

    Pues teniendo en cuenta la reforma constitucional, el famoso reformazo, que consagra como prioridad absoluta el pago de la deuda. Está claro, los depósitos son un peligro e invertir en bonos (por ejemplo) es lo más seguro. Te lo dan por un lado y lo quitan de prestaciones sociales. Ahora bien, ¿los bancos no se han dado cuenta que pueden quedarse sin depósitos?. Visto así, ellos solitos se han cavado su tumba.

  16.    Responder

    Yo creo que gran parte de la banca en general es bastante insolvente. En España asistiremos a un rosario de quiebras según vaya aumentando la morosidad. Algo parecido ha puesto en evidencia la quiebra de Dexia, con 7.500 millones de bonos respaldados por hipotecas subprime. La morosidad está subiendo y más bancos se verán en problemas http://laproadelargo.blogspot.com/2011/09/se-busc

    A mi la idea de Salgado me convence y la apoyo 100% Si una entidad mediana cae. el FGD con su pírrico capital poco hubiese podido garantizar. Por otro lado, hasta ahora no se ha dejado caer a ningún banco, todos han sido rescatados y sI para recapitalizar la banca continuamos emitiendo más deuda publica la situación a corto plazo empeoraría. Con esta medida se pone un parche esperando a que escampe y la llave de la solución la tienen nuestros socios europeos.

  17.    Responder

    En mi opinión todo el sistema financiero está técnicamente quebrado, sus activos representan menos valor que el dinero que dicen tener en los balances y el hecho de que usen ahora los fondos del FGD para capitalizar al FROB nos da a entender la magnitud del problema: ya nuestros ahorros están siendo auxiliados a traves de un maquillaje contable donde lo más seguro es que terminemos los ahorristas siendo los más perjudicados y los banqueros se irán de rositas.

    Sigo manteniendo que el capitalismo es el mejor sistema para vivir pero su vertiente neoliberal lo está destruyendo. Algo falla.

  18.    Responder

    Bueno, no me aporta nada nuevo.
    Yo siempre he tenido claro que el FGD era un camelo para aportar "cofianza" al sistema.
    En una crisis sistémica donde hay muchas entidades implicadas, el FGD jamás cumpliría lo prometido.

    Menos mal que mis ahorros "de toda la vida" son inexistentes, desgraciadamente (o no).

  19.    Responder

    Vale tener a mano estos análisis y notas del sector bancario, mucha gente no sabe de esto, pero se puede ver ello claramente reflejado en el conversor de divisas

  20.    Responder

    Está claro: Horos y Platanos

  21.    Responder

    Estamos en Europa, aún.., así que nada impide tener un depósito en Francia, Alemania, Holanda…, o en la propia España en bancos como ING, Triodos? amparados en el FGD holandés…

    1.    Responder

      si bueno, yo tenia el seguro de mi coche en Ineas y todavia estoy esperando a la justicia holandesa…

  22.    Responder

    Estais alarmando, los depositos estan garantizados…por España, si hay que vender patrimonio se vende. No hay ningun pais quebrado, ningun pais que no pague los depositos, solo son medidas temporales. No garantizar el sistema seria el final….para todos, un reset a cero.

    1.    Responder

      pues eso seria los mejor, reseteamos el sistema y los del 99% nos igualamos con los que lo tienen todo. Me gustaria ver a muchos que se gastan 6000 euros en una botella de vino con una azada en mitad del campo. Este sistema piramidal es una leche, para que la cupula se enriquezca la base se muere. Hagamos un sistema cuadrado, el de arriba tiene lo mismo que el de abajo currando lo mismo tambien. Quiero comer y trabajar, no trabajar para que otro coma.

  23.    Responder

    Ya me has jodido la mañana estarás contento…

  24.    Responder

    Vamos sacando el dinero de la cuentas corrientes? El corralito se acerca? Sería lo suyo, un buen corralito, bajamos a los infiernos, fuego purificador y vuelta a empezar con nuevas reglas sin ultra-liberalismo. Economía real y productiva no especulativa, que nos ha traído hasta aquí.

    1.    Responder

      a ver si al final este tipo tenía razón http://marcvidal.cat/2010/02/corralitos-varios.ht
      o incluso va a ser peor http://marcvidal.cat/2009/03/corralito-reloaded.h


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