Imagínese que un día acude a su oficina de toda la vida a solicitar un préstamo y, para su sorpresa le dicen que está en Asnef. Otro caso: imagine que tras un duro día de trabajo, llega a casa y se encuentra una carta del banco en la que le informan que dentro de dos meses le subirán las comisiones de su cuenta corriente. Este último susto, precisamente, es el que se llevaron los clientes de Banco Santander a finales del pasado año, cuando la entidad anunció que a partir del próximo 12 de febrero los titulares de la Cuenta 1|2|3 pasarían de pagar 36 euros anuales a abonar 72.

Desde el comparador de cuentas y depósitos HelpMyCash.com hemos hecho un repaso a 5 situaciones “poco agradables” que podrían acaecer durante este año y cómo combatirlas.

Primer susto: aumento de las comisiones

Los titulares de la Cuenta 1|2|3 tendrán que contratar un nuevo “pack” de tres tarjetas (débito, crédito y “revolving”) con un coste de tres euros al mes que se sumarán a los otros tres que ya pagaban por el mantenimiento. Resultado, el coste de la cuenta se ha multiplicado por dos. Pero los clientes de la entidad presidida por Ana Patricia Botín no son los primeros ni los únicos que se han visto afectados por el escenario bancario actual: los clientes de Triodos empezaron recientemente a pagar comisiones por una cuenta que antes no tenía.

Una situación que ya vaticinó el presidente de la AEB en abril del año pasado, aunque en su caso ponía la vista en 2020. “En la próxima década el cobro de los servicios prestados será la norma”, señalaba Roldán. Aumentar las comisiones es una de las maniobras que los bancos pueden ejecutar para compensar la baja rentabilidad del sector. Además, tras la reciente sentencia europea sobre la retroactividad total de la cláusula suelo, las comisiones de las cuentas podrían ser un remedio para superar el bache. Pero que no cunda el pánico. De momento, ninguna otra entidad ha anunciado un aumento significativo por la tenencia de sus cuentas corrientes.

En cualquier caso, las entidades de crédito están obligadas a avisar con dos meses de antelación a sus clientes si deciden incrementar las comisiones de sus cuentas y estos pueden rescindir el contrato sin penalización.

Ante un posible aumento del precio de las cuentas, lo primero sería calcular si siguen saliendo a cuenta. Por ejemplo, la Cuenta 1|2|3 seguirá siendo rentable a partir de febrero para los clientes que tengan más de 3.000 euros. Y si no fuese así, quizá sea el momento de cambiar de banco en busca de una cuenta sin comisiones atractiva, que afortunadamente aún las hay.

Segundo susto: adiós a su oficina de toda la vida

Si la sucursal de la esquina en la que ha operado durante toda su vida todavía sigue abierta, quizá sea por poco tiempo. Entre 2010 y el tercer trimestre de 2016 el número de oficinas bancarias que han echado el cierre supera las 13 mil, según datos del BdE. La necesidad de reducir los gastos ha provocado el cierre de cientos de oficinas y un ajuste notable de plantilla. El pasado mes de diciembre Banco Sabadell anunció el cierre de 250 oficinas en 2017. Banco Santander ya había anunciado ese mismo año que cerraría 450 sucursales y Popular, otras 300.

Tampoco ayuda a la supervivencia de las sucursales el aumento de la penetración de la banca online. El auge de Internet ha provocado que muchas de las operaciones que antes se hacían en ventanilla ahora se lleven a cabo por Internet y muchos bancos están apostando por la digitalización. Según BBVA Research, el gasto en tecnología de la información desde 2013 por parte de la banca no ha parado de crecer en Norteamérica, Europa y la sección de Asia-Pacífico. De hecho, existen media docena de entidades que operan exclusivamente a través de Internet (ING Direct, Openbank, Self Bank…) y que tienen acuerdos con otras entidades o marcas para utilizar sus cajeros automáticos e, incluso, sus oficinas.

Tercer susto: adiós a los depósitos

CaixaBank y Banco Santander hace tiempo que ya no los publicitan en sus escaparates virtuales y los que sí lo hacen, ofertan unas rentabilidades raquíticas. Y la tendencia parece seguir a la baja. El pasado mes de noviembre los depósitos se firmaron, de media, al 0,12 % de interés.

Existen bancos que continúan ofertando depósitos muy por encima de la media. La mayor parte son bancos online, tal y como confirma el ranking de los mejores depósitos del comparador, cuyo coste de infraestructura es mucho menor que el de la banca tradicional.  Es el caso de Banca Farmafactoring que comercializa el Depósito Facto con un plazo de hasta 5 años y un interés de hasta el 1,50 % TAE y de CA Consumer Finance que ofrece depósitos a partir de 5.000 euros al 1,35 % TAE a 3 años, al 1,20 % a 2 años, al 1 % a un año y al 0,70 % a seis meses.

Cuarto susto: suben las cuotas de la hipoteca

Si tiene contratada una hipoteca a tipo variable, este año podría sufrir un incremento en su cuota. Aunque aún no existe confirmación, en 2017 podría ver la luz el euríbor plus, una mejora del índice, que previsiblemente entraría en vigor con valores superiores a los actuales, por los que en la próxima revisión del préstamo hipotecario la cuota podría aumentar.

Por otra parte, aquellos que busquen una hipoteca este año podrían encontrarse con unos diferenciales más altos que durante el año pasado. Además, las hipotecas fijas, la gran apuesta de la banca durante 2016, podrían ver incrementados sus tipos de interés, en parte como consecuencia de la sentencia que obliga a los bancos a devolver el dinero de la cláusula suelo. De hecho, en lo que llevamos de año, tres hipotecas fijas ya han subido.

Quinto susto: Adiós al crédito… ¡Estoy en Asnef!

Aunque este caso no es culpa de la banca, es muy probable que sean los empleados de una sucursal los que le den la noticia. Son muchos los consumidores que acaban en Asnef y no lo descubren hasta que llegan al banco a solicitar un crédito. La banca siempre consulta estos ficheros antes de aprobar una solicitud y si el cliente aparece en Asnef, la respuesta será negativa. La forma más rápida de salir de un fichero de morosos es saldar la deuda y solicitar a la compañía que incluyó los datos en el registro que los borre.

  1. En los depóstios, se podrían añadir algunos bancos españolesque operan desde España y están cubiertos por el FGD español? Como wizink que hasta fin de mes, da un 0.90% o Banco Finantia Sofinloc que a partir de 50.000 da 1% a los 12 meses y está cubierto por el FGD español…
    Facto está cubierto por el FGD italiano, y opera desde españa, pero no se puede cancelar anticipdamente y el CA Consumer Financ está cubierto po r el FDG francés, pero no opera desde Epaña, así que hay que informar a hacienda y rellenar un formulario para declarar los beneficios…

  2. Por suerte vivimos en una época en la que hay pluralidad y no hay que acabar muriendo en la bvanca tradicional…

    Cada vez surgen más alternativas financierass y opciones en el mecado.

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