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Alternativas a los planes de pensiones

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El ahorro de cara a la jubilación es una de las preocupaciones que se van volviendo cada vez más apremiantes. Según el Estudio ESADE, el 90% de los españoles reconoce la necesidad de ahorrar para la jubilación pero solo el 40% lo hace.

Uno de los productos más presentes en la mente de los clientes de las entidades bancarias es el de los planes de pensiones. Estos instrumentos de ahorro funcionan mediante las inversiones colectivas realizadas en un fondo de pensiones, de una manera muy similar a los fondos de inversión.

Los planes de pensiones pueden resultar muy ventajosos para aquellos que quieran percibir un dinero extra una vez llegados a la vejez: en un momento en el que las pensiones de la Seguridad Social pueden no ser suficientes para mantener el ritmo de vida, el ahorro resulta un factor de vital importancia. A medida que la edad del potencial cliente descienda, y por tanto más quede para la jubilación, aumentarán las posibilidades de encontrar un plan con mejores y más agresivas características.

Pero estos productos tienen también sus inconvenientes. Entre ellos, que suelen ser muy a largo plazo y se encuentran faltos de liquidez: rescatar el dinero sin penalizaciones solamente es posible en ciertos supuestos, como la muerte el partícipe, la dependencia o un tiempo de paro prolongado, dependiendo del tipo de fondo.

Además, los planes de pensiones suelen ofrecer una rentabilidad bastante baja y demasiadas comisiones en relación al requisito de mantenerlos a largo plazo, y los impuestos a los que se someten pueden bajar el margen de beneficio lo suficiente como para que un plan deje de merecer la pena. En general, dentro del mercado no existe una gran variedad de ofertas de planes de pensiones, como sí ocurre por ejemplo con los fondos de inversión.

Otras herramientas

Para aquellos que hayan decidido que la oferta de planes de pensiones no se ajusta a su perfil, existen una serie de alternativas que funcionan de una manera similar a la hora de asegurar un cierto ahorro futuro.

Para encontrar la que más se adapte a cada caso en concreto, lo mejor es encontrar asesoramiento independiente que identifique las necesidades del cliente y el mejor producto para él.

Los PPA (Planes de Previsión Asegurados) son seguros de contratación individual que pueden utilizarse, al igual que los planes de pensiones, como complemento a la pensión de la Seguridad Social. Tienen las mismas coberturas que los planes (en primer lugar la jubilación, aunque también contemplan otras como la incapacidad), y pueden rescatarse al cumplirse los mismos supuestos que en éstos.

Para contratar un PPA, es necesario que el tomador, el asegurado y el beneficiario del seguro sean la misma persona. Estos productos son especialmente indicados para ahorradores conservadores, ya que es necesario que ofrezcan al menos un interés garantizado cuando puedan ser rescatados.

Los PIAS (Planes de Ahorro Sistemático) no quedan vinculados a la jubilación: las primas pagadas podrán recuperarse en cualquier momento que se necesite ya sea de forma total o parcial. Una liquidez que sin duda es una gran ventaja en relación a los planes.

Como en los PPA, asegurador, tomador y beneficiario han de ser el mismo, pero a diferencia de éstos, los PIAS pueden invertir también en activos de renta variable y por tanto, ser bastante más agresivos.

También se alzan como una alternativa interesante los fondos de inversión. Éstos cosechan su mayor éxito entre los ahorradores precisamente en momentos como el actual, en el que los principales productos de ahorro, como los depósitos o las cuentas remuneradas, se encuentran ofreciendo rentabilidades poco atractivas. En relación a los planes de pensiones, los fondos se erigen como una alternativa real porque su naturaleza es muy similar.

Yaiza López-Huerta, colaboradora de iAhorro

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1 comentario

  1.    Responder

    La mejor pensión es tener un quioski de palomitas porque sino esta demostrad,o que las pensiones hacen pobres y el quiosko de palomitas siempre te dará algo…. O también aprender a colocarlos bien en la bolsa… Polisemicamente!!!


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