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La agonía en la que parece estar sumido el Fondo de Reserva de la Seguridad Social podría tener fin. Según cálculos del propio Gobierno publicados el pasado mes de octubre, la hucha de las pensiones podría liquidarse en diciembre de 2017. La información ha llegado a nuestros oídos en el momento más oportuno: la banca se encuentra en plena campaña de captación de planes de pensiones. Como cada año,  los últimos meses son cruciales en el sector. Las bonificaciones para incentivar la contratación y el traspaso de planes de pensiones se multiplican durante estas fechas.

Ante la incertidumbre sobre el futuro de la hucha de las pensiones y con el aliciente de las bonificaciones, son muchos los que se plantean la opción de abrir un plan para complementar una jubilación incierta. Pero ¿valen tanto la pena como intentan hacernos creer? Para solventar las principales dudas entorno a ellos el comparador HelpMyCash.com ha lanzado una calculadora sobre la fiscalidad de los planes de pensiones que nos ayudará a entender cómo funcionan y a resolver dudas esenciales como cuánto se puede ahorrar en impuestos cada año, cuánto se puede llegar a acumular en el plan en función de la inversión anual, cuáles serían las ganancias netas tras el pago de impuestos según cuándo los rescatemos o cuánto ganaríamos en comparación con un fondo de inversión.

La fiscalidad, la esencia de los planes de pensiones

Desde el comparador señalan que las ventajas fiscales son la principal ventaja de este tipo de producto. Lo curioso es que muchos aún no lo saben: un estudio del pasado año publicado por ING Direct revelaba que tres de cada diez encuestados creía que no tenían ninguna ventaja fiscal. Sea como fuere, lo cierto es que es un tema complejo que arrastra tras de sí las dudas de muchos consumidores que se plantean abrir un plan ante la agonía del sistema público de pensiones.

Menos impuestos cada año

La principal ventaja de los planes de pensiones es que permiten diferir el pago de impuestos sobre las aportaciones realizadas hasta el momento de la jubilación con las siguientes limitaciones: un máximo de 8.000 euros anuales o el 30 % de los rendimientos del trabajo y actividades económicas, la menor de las dos cantidades. Es decir, que al invertir en un plan de pensiones, se pagan menos impuestos, ya que se reduce la base imponible del IRPF.

Veamos un caso práctico: supongamos que nuestros ingresos brutos anuales son de 35.000 euros y durante 20 años invertimos 5.000 euros anuales en un plan de pensiones con una rentabilidad del 2 % constante. En el escenario anterior, cada año nos ahorraríamos 1.500 euros en IRPF y llegado el momento de la jubilación, habríamos ahorrado 30 mil euros en impuestos. Además, nuestro plan de pensiones acumularía un capital bruto de casi 124 mil euros que, una vez pagados los impuestos correspondientes y si se rescatase en 10 años, se convertirían en 86 mil euros netos (la cifra variará en función de la pensión pública recibida).

En cualquier caso, el ahorro fiscal y las ganancias que se puedan lograr gracias a un plan dependerán de cada caso particular, de ahí el valor de poder simular varios escenarios con una calculadora de fiscalidad.

No hay duda de que se trata de un tema complejo y entender los mecanismos fiscales que actúan tras los planes de pensiones no es sencillo. Para complementar la calculadora y dar respuesta a todas las preguntas que suelen surgir entorno a este clásico de los últimos meses del año, el comparador HelpMyCash.com celebrará una videoconferencia online gratuita sobre planes el próximo martes 29 de noviembre a las 18:00 horas.

Rescate, ¿en forma de capital o de rentas?

El hecho de que Hacienda nos permita no abonar impuestos sobre las aportaciones y, por lo tanto, rentabilizar un dinero que debería estar ingresado en las arcas estatales no implica que estemos exentos de nuestras obligaciones tributarias. En el momento en el que decidamos rescatar el plan, Hacienda reclamará lo que es suyo.

El capital reembolsado computa como rendimientos del trabajo y se suma a los ingresos brutos obtenidos durante el ejercicio fiscal en cuestión. Es importante planear el rescate para que todo lo que hayamos ahorrado fiscalmente durante nuestra vida laboral no se tenga que abonar en la jubilación. Así, si rescatamos el plan en forma de rentas, de manera que nuestros ingresos brutos anuales tributen a un tipo impositivo inferior al que se pagaba mientras se trabajaba, se estará ahorrando. Por el contrario, si el importe del plan es abultado y todo el dinero se extrae de golpe, el IRPF podría superar el que se pagaba anteriormente.

Leer:

  1. El sistema de pensiones de Chile, modelo de privatización para muchos, se desmorona
    El descontento sobre las pensiones en Chile se ha estado acumulando durante años. La razón: la mayoría de la gente debe seguir trabajando aún después de su edad de jubilación mientras las empresas privadas han obtenido enormes ganancias invirtiendo los ahorros de seguridad social de los chilenos.
    http://www.nytimes.com/es/2016/09/13/el-sistema-de-pensiones-de-chile-modelo-de-privatizacion-para-muchos-se-desmorona/?smid=tw-espanol&smtyp=cur

    Y en Chile están casi peor
    http://www.elconfidencial.com/economia/2016-08-02/chile-pensiones-reforma-protestas_1241268/

    lo de abrir un plan por el gancho fiscal es simplemente aplazar el impuesto, no se engañe nadie, es decir el Estado te perdona la vida mientras estás aportando y cuando dejas de aportar y te toca cobrar por los ahorros de toda tu vida te cae encima y te quita todo lo que te ha venido perdonando, el intermediario no, él se ha forrado a tu costa ha ganado un 15% por ejemplo en diez años o un 30% a 20 años sin dar un palo al agua gracias a hacer marketing con el miedo de la ciudadanía a no tener una pensión digna
    http://invertiryespecular.com/2016/11/17/los-fondos-de-pensiones-alias-los-enganabobos-o-sacamantecas/

    “¿Fondos de pensiones? ¿Planes de pensiones? Ni unos ni otros, pero los bancos no me dejan en paz…
    http://lacartadelabolsa.com/leer/articulo/fondos_de_pensiones_planes_de_pensiones_ni_unos_ni_otros_pero_los_bancos_no

    La estafa de los planes de pensiones
    http://inbestia.com/analisis/la-estafa-de-los-planes-de-pensiones

    http://images.eldiario.es/blogs/spoiler-Espana_EDICRT20160724_0001_14.jpg

  2. Una pregunta.
    suponiendo que el plan se revaloriza, cuando rescatas pagas IRPF por lo aportado o por todo, inclusive plusvalías?
    muchas gracias

    1. Por todo. En el momento del rescate, el capital reembolsado (incluyendo aportaciones y ganancias) se suma a tus rendimientos del trabajo que hayas obtenido ese año y se paga IRPF sobre el total. Pongamos que te jubilas y cobras una pensión de 12000 euros anuales y rescatas 10000 euros de tu plan, ese año pagarías IRPF sobre 22000 euros. Como en el momento de la jubilación los ingresos suelen bajar, lo ideal sería ir rescatando el plan de manera que la base sobre la que se aplique el IRPF no crezca en exceso y que el IRPF sea menor que el que se aplicaba mientras se ahorraba.

  3. Muy buen articulo, concuerdo completamente en el hecho de que existen muchas ventajas de índole fiscal, y de verdad es increíble como las personas lograr ignorar la posibilidad de aprovechar ese tipo de ventajas. Sin embargo muchos de esos casos son de personas de una edad muy adulta y que simplemente ignoran otras posibilidades, creo que seria mas cuestión de los entes de explicar al ciudadano paulatinamente los cambios en los procesos y reformas fiscales.

  4. Es importante recurrir a un asesor independiente para identificar los planes más atractivos para cada uno de los perfiles de inversión. La consistencia de las rentabilidades a medio y largo plazo es clave. Un error muy común es dejarse deslumbrar por una subida puntual importante en un corto período de tiempo. También hay que tener mucho cuidado a la hora de aceptar la contratación de un plan de pensiones a cambio de, por ejemplo, la rebaja en el tipo de interés de un préstamo hipotecario. En muchas ocasiones, esta reducción del precio del préstamo no compensa las ganancias que podríamos obtener en un plan de pensiones más rentable de otra entidad.

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