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Día movido en la Bolsa para los bancos con el negocio centrado en España, Caixabank -2,88%, Bankia -2,84%, Sabadell -3,06% y Popular -3,93% después de que se conociera que la Comisión Europea considera que la banca debería devolver a los consumidores todo lo cobrado por cláusulas suelo abusivas y ha recordado que el siguiente paso a esta recomendación es el pronunciamiento del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

Recordemos que en España el Tribunal Supremo falló contra BBVA, Cajamar y Novacaixagalicia decretando que sus cláusulas suelo eran nulas pero argumentó que no podría aplicar la retrocactividad a sus clientes más allá de 2013 para no poner en riesgo la solvencia de los bancos. Un falló cuanto menos curioso que viene a decir que los bancos pueden “robar” a sus clientes todo lo que quieren que si se les encuentra culpables sólo responderán por aquella cantidad que no ponga en riesgo su solvencia.

Leer: Tribunal Superemo y la sentencia a medida para salvar a la banca

Según varios cálculos, eliminar completamente las cláusulas suelos supondría que Liberbank perdiese el 12% de sus ingresos por intereses, CaixaBank y Sabadell perderían un 5% y Banco Popular un 4%.

Adicionalmente si tienen que devolver de forma retroactiva lo ganado en las cláusulas suelo hasta 2013 Liberbank perdería 65 puntos básicos de capital, Sabadell 30 puntos básicos y CaixaBank y Popular unos 20 puntos básicos de capital.

La cláusula suelo un problema social

La existencia de una cláusula suelo en las hipotecas supone de media una pérdida de unos 3.000 euros al año para cada afectado, al tiempo que este tipo de topes a la caída del Euríbor tiene un papel determinante en casi el 90% de los desahucios, según estimaciones de Adicae.

La asociación calcula que en España hay dos millones de hipotecas con cláusula suelo, fijadas en una media del 3,5%. Así pues, el tipo de interés que se aplica por estos ‘suelos’ oscila entre un 426% y un 200% superior al que debería aplicarse si se tiene en cuenta el desplome del Euríbor.

Adicae considera que el fin de las cláusulas suelo evitaría 200.000 ejecuciones hipotecarias. La demanda colectiva de Adicae, inicialmente dirigida contra 101 entidades bancarias que finalmente quedaron en 35 fruto de los procesos de fusión, se dirige contra 31 entidades, después de que algunas entidades hayan dejado de aplicar la cláusula suelo.

El presidente de Adicae, Manuel Pardos, ha garantizado que la asociación defenderá el “resarcimiento íntegro” de la cláusula suelo y ha considerado que la opinión de la CE sobre el asunto supone “un espaldarazo” a la macrodemanda de 15.000 afectados contra 101 entidades (en la actualidad 35, fruto de las fusiones en el sector bancario).

“Estamos hablando de fraude porque fue un engaño impuesto al colectivo de consumidores y está absolutamente claro que no hubo libertad personal de elegir por parte del cliente”, ha explicado el presidente de Adicae.

Adicae ha anunciado que pondrá en marcha los mecanismos para canalizar nuevas reclamaciones de usuarios que cuentan con cláusulas suelo en sus hipotecas y aún no han exigido su eliminación y devolución.

  1. Si la idea es que las clausulas suelo son ilegales, bien se podría argumentar que uno no es responsable de sus actos y puede romper cualquier contrato en el momento que estime que le perjudica o las condiciones haga que la situación le sea desfavorable. Con ello, toda la seguridad jurídica dejaría de existir y, con ello, las relaciones comerciales tal y como las conocemos.
    Aquí hay sólo tres cuestiones a dilucidar:
    1) Si el cliente fue informado debidamente de lo que iba a firmar.
    En caso de no ser así podría anularse la clausula. No obstante, ello debería ser aplicable a cualquier contrato ya que el pleno conocimiento debería legitimar o no su validez.
    2) Si es una clausula abusiva.
    Cualquier clausula abusiva no es válida por definición. Hemos de tener muy claro que esto es discutible y que no debería ser susceptible de populismos y arbitrariedades. Actualmente, todo lo que huele a banco es calificado de injusto y la ley no puede actuar en exclusivo beneficio de la población según sus intereses en cada momento. La ley debe seguir un criterio objetivo que confiera la seguridad jurídica para que empresas y particulares conozcan las reglas que se van a aplicar siendo plenamente conscientes de las consecuencias de sus actos y/o contratos. Otra cosa deprimiría el comercio creando una inseguridad que ahuyentaría cualquier posibilidad de alcanzar acuerdos que no van a ser respetados.
    3) Si debe devolverse todo o parte.
    Esta es una cuestión un tanto espinosa aunque intentaré expresar mi opinión de la forma más clara posible.
    Creo que lo más importante es conocer si existe alguna ley que determina una limitación en la retroactividad en los contratos. Si no existe, debería producirse una devolución total de las cantidades indebidamente cobradas. Si existe, deberíamos ajustarnos a lo que determina esa ley.

    Al menos, así opino.

  2. No hay que olvidar que todos los préstamos hipotecarios se firman ante notario, quien da fe del acto e informa de todas las cláusulas de la hipoteca, incluido el tipo de interés mínimo en su caso.
    Si la firma ante notario no es suficiente para garantizar la trasparencia de los acuerdos entre las partes contratantes se esta poniendo en riesgo el sistema jurídico de este pais.

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