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Tener un descubierto en la cuenta puede salirnos muy caro dependiendo del banco del que seamos clientes. La diferencia entre lo que cobran unas entidades y otras por un descubierto puede superar los 50 euros. El comparador de cuentas sin comisiones HelpMyCash.com ha rastreado los libros de tarifas de las principales entidades de España y los resultados revelan que la banca online es la que menos cobra, mientras que los bancos de toda la vida son los que más castigan a los clientes que se quedan en negativo.

EVO Banco, Self Bank e ING Direct, los más baratos

Un recibo inesperado o un uso excesivo de las tarjetas de crédito pueden ser motivos más que suficientes para acabar con la cuenta en negativo. Como en cualquier otra forma de financiación, el banco aplicará un interés sobre el saldo dispuesto, que suele oscilar entre el 8 y el 10 % nominal. Cuando se trata de descubiertos de bajo importe durante un período breve de tiempo, el interés apenas supone sumar unos céntimos al coste final. El problema viene con las comisiones, que son lo que realmente encarece el servicio.

La comisión por reclamación de posiciones deudoras es la más cara. Suele ser un coste fijo que se aplica por la gestión que debe realizar el banco para informar al cliente de su situación y suele ser de 35 euros. CaixaBank, Banco Sabadell, Bankia, Unicaja, Ibercaja y Banco Popular cobran esta cantidad, mientras que en BBVA la comisión se queda en los 30 euros y en Openbank y en Banco Santander alcanza los 39. En el lado opuesto se encuentran ING Direct, que cobra 25 euros, Self Bank, que carga 14,90 euros, y EVO Banco que no aplica ninguna comisión. De hecho, los titulares de la Cuenta Inteligente EVO no pagan ningún tipo de comisión por tener un descubierto.

La comisión por el propio descubierto, es decir, por quedarse en números rojos, también encarece la deuda. Acostumbra a ser de un 4,5 % sobre el mayor saldo deudor con un mínimo de unos 15 euros. Openbank, Self Bank, ING Direct y EVO Banco no aplican este cargo, por lo que sus clientes se ahorran unos 15 euros cada vez que se quedan en negativo, y en Kutxabank es de un 4 % con un mínimo de 7 euros, muy por debajo de la media. En el otro extremo se sitúan Banco Santander que carga un 5 %  con un mínimo de 18 euros y Banco Popular que cobra un 4,5 % con un mínimo de 20 euros, aunque en este caso el mínimo no se aplica en descubiertos inferiores a 60 euros.

Hagamos números

Imaginemos que incurrimos en un descubierto en nuestra cuenta corriente de 50 euros y lo mantenemos durante 7 días. ¿Cuántos nos costaría en los bancos más baratos?

EVO Banco: los titulares de la Cuenta Inteligente EVO, una cuenta corriente sin comisiones ni gastos, no tendrían que pagar ni comisión por reclamación de posiciones deudoras ni comisión por descubierto, por lo que el servicio les saldría gratis. Tan solo tendrían que abonar unos céntimos por el interés aplicado sobre el saldo dispuesto.
Total de un descubierto de 50 euros a 7 días sin contar el interés: 0 €.

Self Bank: los titulares de una Cuenta Self únicamente tendrían que hacer frente a un cargo de 14,90 euros si no regularizan su cuenta pasadas 24 horas del descubierto. Actualmente la Cuenta Self cuenta con otra ventaja: está asociada a un depósito al 3 % TAE a 3 meses para un saldo de hasta 15.000 euros, una rentabilidad muy por encima de la media.
Total del descubierto: 14,90 €.

ING Direct: los clientes de la entidad holandesa con una Cuenta Nómina o Sin Nómina tienen que pagar 25 euros por la reclamación y nada por el descubierto en sí.
Total del descubierto: 25 €.

Por el contrario, el mismo descubierto en uno de los principales bancos del país nos saldría considerablemente más caro, de 45 euros en adelante. Hay que tener presente que para la comparativa se han analizado las comisiones que establecen los bancos en sus libros de tarifas, que pueden ser inferiores para algunos productos en particular.

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  1. Buenas tardes

    Por lo que veo, muchos de esos bancos pueden ser reclamados por comisión fraudulenta.
    Según el artículo 20. 4 de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, el máximo que pueden cobrar es de 2,5 veces el interés legal del dinero.
    Además, para que puedan cobrar esa comisión por reclamación de deuda, que es la forma en la que disfrazan las comisiones de descubierto, tiene que haber alguna actividad relacionada con la gestión del cobro. Y no basta con esa carta que por lo general no llega o llega tarde. Debe quedar absolutamente claro que el devengo de la comisión está vinculado a la existencia efectiva de gestiones de reclamación realizadas ante el cliente deudor, algo que, a juicio del Servicio de Reclamaciones del Banco de España, no queda justificado con la simple remisión de una carta periódicamente generada por el ordenador. Además, se considera que la aplicación automática de dicha comisión no constituiría una buena práctica bancaria, ya que la reclamación debe realizarse teniendo en cuenta las circunstancias particulares de cada impagado y de cada cliente.

    Un cordial saludo

  2. Por mi experiencia, realmente esas comisiones no se aplican. He quedado varias veces en descubierto tanto en OpenBank como en ING, y nunca he pagado más que unos céntimos de interés.

  3. En el ejemplo de los 7 días de descubierto, se aplica a ING un coste por la comisión de reclamación —25 euros—, cuando realmente esa comisión no se aplica salvo que se superen 45 días consecutivos en números rojos. El coste entonces sería simplemente el de los intereses.

  4. ING Direct aplica la comisión de los 25 euros a cualquier cliente que tenga un descubierto y no regularice su posición en 48 horas, salvo a los clientes que tengan un descubierto autorizado. En ese caso, el cliente tiene hasta 45 días para devolver el dinero sin que se le carguen los 25 euros.

    En el caso de Openbank, la comisión de los 39 euros solo se aplica para descubiertos de más de 39 euros que se mantengan durante más de 10 días. Si el descubierto es de menos de 39 euros, no se aplica y si dura menos de 10 días, sea del importe que sea, tampoco.

    En cualquier caso, en el artículo se especifica “que para la comparativa se han analizado las comisiones que establecen los bancos en sus libros de tarifas, que pueden ser inferiores para algunos productos en particular”.

    Saludos!

  5. hace un año me quede en negativo por 25 euros y por tener en negativo me cobraron 30, un total de 55. ha pasado un año ,cuanto sube cada mes por tener en negativo?

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