El problema de los desahucios está muy lejos de solucionarse. En los primeros nueve meses de 2011 se habían producido 42.879 procedimientos, un 14% más que en el mismo periodo del 2010, o lo que es lo mismo más de 160 diarios. Lo peor es que las estimaciones de impagos con una morosidad disparada y un paro que no deja de aumentar son mucho más negativas.

Con esta coyuntura la noticia de la propuesta del Gobierno de que los bancos apliquen la dación en pago a las familias sin rentas o rentas más bajas no deja de ser una buena noticia, un paso adelante pero que se aconseja insuficiente. Que uno pierda su casa, que en España es de lo último que se suele dejar de pagar, y que además tenga una deuda no hace más que acrecentar el drama social, pero perder la casa ya lo es en sí.

En primer lugar, el código de buenas prácticas impulsado por De Guindos es voluntario, lo cual no difiere mucho de esta opción que si aplican los bancos a inmobiliarias (permutan deuda por inmuebles) y poco a los particulares. La única ventaja es que si se acogen, el Gobierno les cubrirá gastos y por tanto es más atractiva.

Pero el gran problema no se soluciona. Se estima  en 400.000 las ejecuciones hipotecarias entre el 2007 y el 2010, y por tanto un mismo número de familias con riesgo de perder su vivienda. Este drama social es el problema más importante, pero incluso dejando el lado humano, es un problema para los bancos. Tienen que sanear los activos inmobiliarios y si “entran” más viviendas que “salen” el problema aumentará.

Además estos activos ni se les dan salida ni generan ingresos. Este es un punto en el que tienen que reconsiderar, siendo más flexibles en primer lugar en la renegociación de deudas en todos los casos posibles, es mejor cobrar aunque sea a plazos más largos o en carencia, pagando sólo intereses, que no cobrar nada. Y por otro lado estudiar otras fórmulas como el alquiler en condiciones asumibles para muchas familias.

Excusa para préstamos aun más caros

Pero lo que es peor. También ha voces en contra, ya que estiman que si la dación fuera obligatoria los préstamos serían más caros. Pero no hay escusa para ello si vemos las medidas tomadas por los bancos en los últimos meses:

  • Después de “saltarse” las recomendaciones de conceder un máximo del 80% del valor de la vivienda y además basarse en tasaciones “infladas” los límites actuales que están poniendo muchos bancos es del 70% y con tasaciones bajas. Es decir tienen un margen más que adecuado de ganancia aun teniendo mucho tiempo la vivienda en el balance, algo distinto a los préstamos antiguos.

 

  • La enorme subida de diferenciales que ha hecho que incluso bajando el Euribor suban las hipotecas. En la práctica los bancos pueden conseguir fondos del BCE al 1%, para prestarlo con garantías más que suficientes como hemos visto en el punto anterior, al 4,5%-5%. Esto significa ya una gran cobertura de morosidad vía tipos de interés y mayores subidas no deja de ser una excusa para ganar más o impedir la solicitud de nuevos préstamos.

Por todo ello, la dación en pago no debe ser ninguna excusa para subidas de precios para los bancos, y son estos los que tienen la pelota en su tejado para dar más soluciones que eviten la pérdida de la vivienda que también es un problema para la entidad.

Antonio Gallardo, iAhorro.com comparador de Bancos

 

  1. Si siguen así nadie medianamente solvente harà la locura de pedir una hipoteca, motivo por el qual no se venden immuebles i la banca está como está…

  2. bueno, otra cosa por la que se venden pocas viviendas es que nadie confia en el mercado.
    Pero no tan solo en el mercado inmobiliario, ya no confiamos en el mercado laboral. Se ha roto uno de los pilares del consumo: la seguridad de los ingresos futuros.

    Despues tenemos la falta de ingresos y de futuro de los posibles compradores, que son los jovenes.

    Por ultimo, creo que todavia hay mucha gente, entre los que me cuento, que espera una bajada mas importante del precio de la vivienda.

  3. La banca utilizara la dación en pago para las promotoras e inmuebles que tengan un alto nivel de endeudamiento, las familias que su deuda no exceda del 50% del valor de mercado serán ejecutadas, ya que es buen negocio para la entidad y pasaran a cubrir las perdidas de los restantes. Aun así le propondrán al cliente solventar la diferencia con préstamo personal que no podrá hacer frente.
    Con esto el Estado les seguirá prestando ayuda y sacaran las viviendas a la venta al 50% del valor, con lo que devaluaran el mercado de vivienda. Obligaran a cerrar a los intermediarios inmobiliarios, a los que se les esta haciendo una competencia desleal y a los que ya están intentado echar la culpa de la situación por haber aumentado el precio de la vivienda.
    Es lo mismo que han hecho con los intermediarios financieros.

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