GurusBlog

El cheque

El cheque es un documento que una persona (el librador) (lo expide y lo firma ) ordena a un banco (el librado) en la que tiene dinero que pague una determinada suma a otra persona o empresa (beneficiario o tenedor).

El cheque se utiliza,  para pagar algo sin necesidad de utilizar físicamente dinero.En algunos casos  el librador y beneficiario pueden ser el mismo, en estos casos  el cheque se utiliza para sacar dinero de una cuenta.

Características del Cheque

  • Es un documento pagadero cuando se presenta y tiene que hacerse efectivo (siempre que haya dinero en la cuenta). Debe pagarse incluso aunque se presente al cobro antes de la fecha que figura como fecha de emisión.
  • Si los fondos del que emite el cheque no son suficientes para cubrir la totalidad del importe, el banco lo ha de pagar parcialmente.
  • La presentación al cobro ha de realizarse en 15 días desde su fecha de emisión para los cheques emitidos o pagaderos en España, 20 días para los cheques emitidos en el resto de Europa y 60 días para los emitidos en el resto del mundo, siempre que hayan de pagarse en España. Pasados dichos plazos, el banco ,  puede, si lo desea, pagar el cheque que se presente al cobro, salvo que  el cheque haya sido revocado o no existan fondos.
    La revocación del cheque quiere decir que el librador ha comunicado a la entidad  que anula el cheque. La anulación sólo tiene efecto una vez transcurridos los plazos citados.

Un cheque es válido si contiene:

  • La  palabra “cheque”.
  • La orden de pagar la suma que en él se indique.
  • El nombre del banco que ha de pagar (librado).
  • La firma de quien expide el cheque (librador).

Otros requisitos:

  • La fecha de emisión. Es necesaria para computar el plazo de presentación al cobro. No obstante, son válidos los cheques emitidos sin fecha (para que la ponga después el beneficiario) así como los llamados “postdatados” o “antedatados”, es decir, aquellos en los que la fecha es posterior o anterior a la del momento en que realmente se expidieron. Por ello, nada impide presentar al cobro un cheque  (y cobrarlo efectivamente), que tenga como fecha de emisión una fecha posterior a la del día de la presentación.
  • El lugar de pago y el lugar de emisión.
  • El beneficiario. Si no consta, el cheque se considera emitido al portador

Cobrar un Cheque

  • Cobrarlo en efectivo en la ventanilla de la sucursal del banco del  cheque.
  • Ingresarlo en su propio banco para que se pague en su cuenta. Su entidad se encargará de cobrarle el cheque en la otra entidad en la que están depositados los fondos del que firma el cheque.

Tipos de Cheques

  • Al portador. El beneficiario (el que lo cobra) es el que lo tenga.
  • Nominativo. El beneficiario es la persona o empresa cuyo nombre figura en el cheque. En este caso, el cheque puede ser transmitido o entregado a otra persona mediante lo que se llama el endoso del cheque , que consiste en que el beneficiario original escribe en el documento el nombre del nuevo beneficiario y lo firma. Los cheques nominativos pueden incluir cláusula “a la orden“, que permite expresamente su endoso o traspaso a otra persona, o la cláusula “no a la orden” que impide su transmisión mediante endoso.

 

Cheque cruzado:  Sólo se puede cobrar a través de una entidad bancaria para que ésta a su vez lo cobre. La acción de  “cruzar” un cheque, que consiste en dibujar dos barras paralelas en la cara anterior del mismo para dificultar su cobro en caso de pérdida o robo. Puede ser realizada por el que lo expide (el librador) o por el que tiene el documento en su poder (el tenedor). Si es cliente de la entidad que debe pagarlo, puede cobrarlo en efectivo.

Cheque para abonar en cuenta:  Sólo se puede cobrar mediante el abono en una cuenta bancaria. O sea: no se puede cobrar en efectivo. Incluye la expresión “abonar en cuenta”.

Cheque conformado: Es aquel en el que el banco que ha de pagarlo asegura al que lo va a cobrar que el que expide el cheque tiene fondos y que en consecuencia se pagará. Para ello, la entidad anota en el documento la expresión “conforme”, “certificado” u otra parecida y la firma. Para garantizar la operación, la entidad retiene al que expide el cheque la cantidad necesaria para pagarlo, además de la comisión que corresponda.

Un cheque conformado es exigido por algunos acreedores (es decir, los que tienen pendiente de cobro una deuda) con el fin de asegurarse que cuando el deudor  les entrega un cheque podrán cobrar lo que se les debe.

Ejemplo de Cheque conformado

el cheque conformado

En el dorso del cheque conformado debe figurar la siguiente información:

Conforme y registrado en la cuenta corriente y
Hasta ……..inclusive por importe en
Euros, …………………………………………….

EN ………..de ………………20–………….

Entidad
Sucursal ………..

Por poder

 

Cheque bancario: El que firma el cheque (el librador) es la propia entidad bancaria que debe pagarlo. (En transacciones de sumas importantes de dinero, por ejemplo en compra venta de empresas o inmuebles, se suele exigir un cheque bancario)

Cheque contra la cuenta del Banco de España.  Un  banco es el que expide y firma el cheque y el librado (la entidad que lo abona) es el Banco de España.

Estos dos últimos tipos, al igual que el cheque conformado, refuerzan las garantías del documento.

¿Cómo cobrar un Cheque?

  • En efectivo.  No hay que pagar comisión, salvo que pretenda cobrar el cheque en una oficina distinta a la de la cuenta del firmante, en cuyo caso le pueden exigir una comisión por comprobación de saldo y firma.
  • Abonarlo en una cuenta suya de la entidad que lo paga, si la tiene abierta. No hay que pagar comisión.
  • Abonarlo en una cuenta suya de una entidad distinta a la que lo paga. Por lo general, le cobrarán comisión. Si tiene cuenta en varias entidades, puede ser interesante comparar las comisiones bancarias que cobran antes de decidir en cuál de ellas ingresa el cheque.

¿Que hacer si se impaga un Cheque?

Llegado el momento, el cheque debe pagarse parcialmente si no hay fondos para pagarlo por su totalidad, en la cuenta del librador, o rechazar totalmente su pagosi hay fundadas sospechas de falsificación de su firma o se ha denunciado su robo o pérdida. Si un cheque que ha sido presentado al cobro en el plazo legal no se paga -en todo o en parte-, tenga en cuenta que la responsabilidad es del que lo firma (el librador)  y, cuando los haya, de los endosantes (los que transmitieron el documento) y de los avalistas (los que garantizan su cobro). Es a ellos a los que hay que reclamar.

El Banco librado tiene la obligación legal de pagar el cheque, total o parcialmente, presentado en plazo si hay fondos disponibles en la cuenta del librador.

El procedimiento de protesto de un Cheque

¿Qué puede hacer la persona que tiene en su poder un cheque que no ha podido cobrar?

Lo primero que debe hacer es acreditar que efectivamente ha sido así. Es lo que se llama técnicamente el protesto. Para ello, tiene tres opciones:

  • Cuando se presenta al cobro a través de otra entidad bancaria: La declaración de un sistema de compensación bancaria (es decir, el que gestiona el intercambio de las órdenes de pago entre entidades de crédito), en la que conste que el cheque fue presentado oportunamente y no fue pagado. Es lo habitual.
  • Cuando se presenta directamente ante la entidad bancaria librada: Ladeclaración de la propia entidad librada, fechada y escrita en el cheque, con indicación del día de su presentación al cobro.
  • En cualquier caso, se puede ir al notario y pedir el levantamiento de un protesto notarial (acudir a un notario para que confirme la falta de pago). Las ventajas de éste sistema, aparte de la derivada de su formalización en documento público, es que si no se alega falsedad de la firma ante el notario, no cabe hacerlo posteriormente en el procedimiento cambiario.

Una vez acreditado el impago del cheque, su poseedor puede, en el plazo de seis meses, reclamar el pago al firmante del cheque y, si los hubiera, a los endosantes y avalistas. La reclamación debe incluir el importe del cheque más los intereses (de conformidad con el interés legal del dinero) y los gastos que haya soportado. En el caso del librador o firmante del cheque, tiene además derecho a exigirle un 10 por 100 adicional del importe no pagado cuando existiera falta de provisión de fondos y la indemnización por los daños y perjuicios causados.

El juicio cambiario es el procedimiento judicial a través del cual se puede pedir el cobro del importe del cheque y de los conceptos de gasto anteriores de los endosantes, del librador y de los demás obligados, cuando presentado el cheque en plazo no fuera pagado, siempre que se acredite dicho impago por los medios antes explicados –salvo para el caso del librador, en que no hace falta siquiera que el cheque haya sido presentado oportunamente, ni que se haya acreditado su impago-

La  acción cambiaria por impago no puede dirigirse contra la entidad, pero sí respondería por los daños y perjuicios causados por una actuación negligente.

Saber más sobre los temas de este Post

Conversación

6 comentarios

  1.    Responder

    En que casos un Banco puede suspender un cheque bancario?

  2.    Responder

    Buenos días mi madre tiene 3 cheques que le enviaron desde la Caja popular de España por una jubilación de su marido ya fallecido,quisiera saber donde puedo cambiar ese cheque ya que en el Banco Piano solo me dan pesos y los cheques están en Euros Gracias

    1.    Responder

      No van a pagarte en euros te dan al cambio lo que cotiza el euro. Jua

  3.    Responder

    Buenas noches! Me pagaron un dinero a través de un cheque y lo deposité en mi cuenta que es de un banco distinto al del cheque, estuve esperando que se me hiciera efectiva pero la persona que emitió el cheque mandó a anularlo y no quiere pagarme el dinero. Hay alguna manera de reclamar eso en el banco y buscar que me solucionen eso? A que banco tendría que ir: al del emisor del cheque o al mío?

    Espero pronta respuesta! Gracias de antemano!

  4.    Responder


Uso de cookies

Este sitio web utiliza cookies para que usted tenga la mejor experiencia de usuario. Si continúa navegando está dando su consentimiento para la aceptación de las mencionadas cookies y la aceptación de nuestra política de cookies.

ACEPTAR