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¿Es la banca un parásito que podría ser eliminado?

parasito banca

¿Qué podríamos hace con los cerca de 1,2 billones de dólares que nos podríamos ahorrar si el actual sistema financiero una especie de intermediario parasitario en la economía, fuera eliminado?

La tecnología ha superado claramente al sector bancario, haciéndolo tan obsoleto como los látigos. Así que  ¿por qué estamos dando el 9% de nuestra economía un negocio parasitario obsoleto?

[quote]En EEUU, las ganancias del sector financiero totalizaron un 4,5% del PIB, mientras que los gastos generados por la banca representaba otro 4,5% de la economía.[/quote]

Hoy en día el software, internet y un centenar de startups podrían substituir perfectamente el papel que juegan en la economía los grandes bancos, si esos que son supuestamente demasiado grandes para quebrar y que nos dicen que deben ser rescatados si o si. Sin la gran banca parasitando el sistema económico, los servicios prestados por estas múltiples startups no bancarias podrían reducir llegar a reducir la factura de los costes asociados a la banca a sólo el 0,5% del PIB, una cifra que parece mucho más acorde al papel de un intermediario en un bien commodite como es el dinero. Es decir un ahorro de 1,2 billones de dólares sólo para la economía de los EEUU. Una cifra gastada en un intermediario que no aporta ningún valor esencial en la creación de valor y el crecimiento económico salvo el de actuar de intermediario entre el ahorro y la concesión de crédito o inversión de este ahorro.

Internet, el software existente y este centenar de startups podrían reemplazar hoy en día completamente a todo el sistema financiero bancario y prestar su servicio a unos costes que serían una fracción del coste que representa tener que soportar a un sistema parasitario caro como es el actual sistema financiero monopolizado por la banca, un sector que como se ha demostrado en los últimos años, ha tomado cómo rehén al resto de ciudadanos e impone su voluntad a Gobiernos y reguladores.

Repasemos que funciones básicas realiza realmente la banca:

1- Guarda los depósitos de sus clientes.

2- Actúa como cámara de compensación de pagos, transfiriendo fondos y pagos  de un cliente a otro.

3- Da préstamos sobre la base de la reserva fraccionaria, es decir, unos pocos dólares en depósitos soportan 100 dólares en préstamos.

4- Crean y venden derivados financieros, gestionan fondos de alta frecuencia, diseñan y operan varios sistemas de lavado de dinero para sus clientes,  manipulan el precio de las cosas en los mercados en los que operan y obviamente hacen lobby para influir en las leyes y decisiones políticas perturbando la democracia.

Todo esta especie de gigantesco parásito de la economía, una especie de vampiro que sólo existe para cobrar comisiones y aplicar enormes diferenciales en los precios de un bien commodite como es el dinero, podría ser completamente reemplazado hoy en día. ¿Porque no se pueden crearse cámaras de compensación automatizadas que sólo apliquen una comisión muy reducida por su labor? ¿Porque necesitamos hoy en día pagar online nuestras facturas vía un banco? ¿Porque necesitamos a los bancos para dar préstamos si se pueden otorgar vía crowdfunding?

Porque tenemos que permitir que 1.000 ahorradores tengan que depositar su dinero en un banco, para que el banco con nuestro dinero se dedique a invertirlo en el activo que el considere apropiado sin nuestro consentimiento y por ejemplo se dedique a dar hipotecas a diestro y siniestro o a financiar promociones inmobiliarias como si fuera el fin del mundo.

Con Kickstarter, Indiegogo, RocketHub, AngelList y un largo etc, podemos decidir nosotros donde invertir nuestro dinero y diversificar el riesgo. Hoy técnicamente nosotros directamente podemos decidir a un coste muy reducido, a quién, como, cuando y cuanto queremos prestarle nuestros ahorros o si queremos prestarlo o no prestarlos. El riesgo se distribuye y no se concentra en un puñado de entidades financieras demasiado grandes para caer.

En cuanto al análisis del riesgo hay un buen puñado de startups que automatizan esta tarea, un ejemplo sería Lenddo. ¿Realmente el departamento de riesgos de un banco es una buena herramienta para determinar el nivel de riesgo de un crédito? ¿Conoce realmente hoy bien la banca a sus clientes como para saber que riesgo están asumiendo? ¿Lo hacen realmente mejor que un particular? Lo que si tengo claro es que con la llegada de la crisis los departamento de riesgo de la banca han enviado a las rocas a muchísimas pymes que eran solventes por cortarles de forma unilateral la liquidez. ¿Eso es saber gestionar el riesgo? ¿Es daber gestionar el riesgo llenar tu cartera de créditos de préstamos a promotores o  de bonos soberanos de tu país?

¿Porque tenemos que estar soportando un sistema totalmente opaco en donde depositamos nuestro dinero en una entidad financiera en la que no controlamos que tipo de préstamos o inversiones realiza con nuestro dinero, para después empaquetar estas inversiones y mezclarlas con derivados para vendernos de nuevo  estas inversiones opacas realizadas con nuestro dinero diseñando unos productos financieros que nadie entiende?

Obviamente me diréis que los bancos son necesarios porque son las únicas instituciones donde podemos guardar nuestro dinero. Cierto y falso a la vez. Y porque no fortalecer la creación de instituciones donde podamos guardar nuestro dinero sin que este pueda ser usado por la entidad en la que lo depositamos. Porque no la figura de un banco simplificado, que acepte depósitos, le paguemos una pequeña comisión para que nos guarde nuestro dinero pero no se ponga a especular por su cuenta pero a nuestro riesgo con él?

Porque no podemos hacer que por ejemplo las Oficinas de Correos, puedan actuar como depositantes de dinero tal como sucede en Japón. Pagas una comisión, puedes realizar transferencias, obviamente no te remuneran por tu depósito, es más tienes que pagar, pero sabes que no van a jugar a la ruleta con tu dinero. Si ya se que somos avariciosos, pero si queremos prestar nuestro dinero hoy en día lo podemos hacer nosotros directamente y diversificando.

El modelo sería muy sencillo, oficinas de correos para depositar tu dinero sin riesgo, modelos P2P como Kickstarter, Indiegogo, RocketHub, AngelList, para prestarlo o invertirlo, evaluadores de crédito como Lenddo, y sistemas de pago como PayPal o Dwolla, para transferir dinero o pagar facturas (y eso que dejamos de lado el potencial que podría tener Bitcoin o un sistema de pagos basado en la tecnología Bitcoin).

¿Descuento de Papel comercial? No hay ninguna razón técnica para no poder establecer una especie de Bolsa transparente en donde se puedan realizar préstamos a corto plazo.

¿Necesitas cambiar divisas o cubrir el riesgo de tipo de cambio? Pues tiene soluciones como Kantox.

Y por cierto, en cuanto a los fondos de inversión gestionados por la banca, pues francamente tiene mucho más sentido para los particulares invertir vía un ETF de bajo costo o vía un fondo de autor con un buen trackrecord, que en el fondo de inversión, promoción del mes, realizado por la banca.

Leer: “Así es cómo las startups están atacando el negocio bancario

¿Y los Bancos Centrales?

Y una vez eliminados a los bancos del sistema, la pregunta que nos viene a la cabeza es ¿Qué hacemos con los Bancos Centrales? ¿Que hacemos con la Fed, el BCE o el BOJ? ¿Quién no salvará dando liquidez la próxima vez que el mercado entre en pánico?

Bueno, para empezar, una vez el sector bancario desaparece la de la ecuación, el riesgo por definición se encuentra mucho más distribuido y posiblemente gran parte de las fuerza que desencadenan un pánico se mitigarán una vez ha desaparecido el parásito que aglutina los riesgos, los crea, los exagera y después entre en estado de pánico liquidando posiciones. Pero en el caso extremo de que tengamos una crisis de liquidez, los gobiernos podrían ser directamente los encargados de emitir dinero en situaciones extremas sin necesidad de contar con un Banco Central que se dedica a manipular sistemáticamente los tipos de interés o el precio del dinero.  (Claro que esto también es mucho confiar en nuestro políticos)

Vía oftominds



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Conversación

1 comentario

  1.    Responder

    Apreciado Gurú…

    Ya son muchos años leyendo tus post, asi que esperó que esta crítica no se mal recibida.

    Tu post me ha parecido perfecto en el fondo, formal en el contenido, pero panfletario en la forma.

    Creo que a mi, y a otros lectores, tus preguntas no nos resuelven dudas, sino que las amplían.

    Este es, como casi todos los que abordas, un tema complejo, con muchas aristas, y tu guía y sugerencia es bien recibida, y ya que lo has lanzado, creo que hay que ir a por el home run.

    Porque no puede ser este blog el embrión, como tu sugieres, de un crowdfunding para hipotecas y pequeños préstamos?

    Tenemos la tecnología, tenemos la técnica, tenemos el liderazgo….sólo falta decidirse, y tu puedes ayudar.

    Pues eso, a seguir molestando.


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