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Contratar más seguros a cambio de que el banco reduzca el interés es un mal negocio para el hipotecado. Los números “cantan”.

Según la Ley española, los bancos no pueden obligar a sus clientes a contratar seguros ligados a la hipoteca, más allá del siempre obligatorio seguro contraincendios. Es por eso que los bancos se inventaron las llamadas hipotecas bonificadas, que “animan” a contratar más productos vinculados (seguros, planes de pensiones, tarjetas de crédito…) a cambio de una rebaja en el tipo de interés.

Uno de los bancos que ofrecen este trato es Ibercaja, con una hipoteca a Euríbor + 2,09 % que puede convertirse en Euríbor + 1,49 % domiciliando la nómina (-0,15), gastando 2.000 euros anuales en compra con tarjetas (-0,10), invirtiendo entre 10.000 y 35.000 euros en planes o fondos o cuentas de ahorro de la entidad (-0,25), y contratando un seguro de vida (-0,10), un seguro de hogar (-0,10), y un seguro de protección de pagos (-0,10). (Nota: Aunque la suma total de puntos por bonificaciones puede llegar a 0,80, el máximo de puntos a restar del diferencial del préstamo será de 0,60).

Ejemplo

Abrimos una hipoteca en Ibercaja de 150.000 € a 30 años y tenemos claro que vamos a domiciliar la nómina, contratar tarjetas y también el obligatorio seguro de hogar, de manera que obtenemos un interés de Euríbor + 1,84 % (2,09 – 0,15 – 0,10 = 1,84). Llegados a este punto la pregunta es: ¿vale la pena contratar el seguro de vida para obtener un diferencial del 1,74 %?

Veamos:

  • Cuota a Euríbor + 1,84 % = 556 €
  • Cuota a Euríbor + 1,74 % = 549 €
  • Ahorro de la bonificación: 7,5 € mensuales (90 € anuales)

¿Y cuanto cuesta el seguro que nos va a permitir ese ahorro de 90 euros al año? Según la web de Ibercaja, 298 € anuales.

Hay que saber que Ibercaja es solo uno de muchos ejemplos posibles, ya que lo mismo ocurre con Kutxabank, Deutsche Bank, Caja España-Duero, Unoe o Liberbank, que promete Euríbor + 1 % con un seguro de hogar de 229 € anuales ¡y un seguro de vida de 651 € anuales! Este abusivo seguro de vida equivale a haber contratado una hipoteca a Euríbor + 1,75 %, según cálculos de HelpMyCash.com.

¿Qué hacer para decidir cuándo sale a cuenta y cuándo no?

Muy fácil. Antes de firmar la hipoteca, debemos solicitar al banco:

  1. Cuánto nos cuesta el seguro al año.
  2. Cuál sería nuestra cuota mensual con el diferencial “bonificado” y sin bonificar (luego solo hay que restar las dos para conocer el ahorro mensual y multiplicarlo por 12 para saber el anual).
  3. Si 1 (el coste del seguro) es mayor que 2 (el ahorro de haber bajado el interés), no nos sale a cuenta contratar un seguro que no necesitamos.

También es posible usar la calculadora gratuita “Compara 2 ofertas” para saber qué opción sale más a cuenta de las dos que nos ofrece el banco.

En cualquier caso, lo mejor es buscar desde el principio entre las hipotecas no bonificadas que tengan un interés competitivos y pocos seguros, amén de 0 comisiones. En mayo de 2015 es posible encontrar ofertas como la Hipoteca Santander a Euríbor + 1,49 %, la Hipoteca ING a Euríbor + 1,29 %, la Hipoteca Sin Más de Bankinter a Euríbor + 1,50 % o la Ecohipoteca Triodos a Euríbor + 1,35 %, todas ellas sin comisiones y con solo dos seguros: de vida y de hogar.

  1. Bueno, a lo mejor habría que tener en cuenta la cobertura del seguro, no? Estás pagando protección, no tirando el dinero de la prima como se da a entender (y como sí ocurre con los intereses). La comparación no es tan simple. Un poco más de rigor, en beneficio del consumidor, y menos alarmismo simplón.

  2. La unica manera que existe para saber si sale a cuenta un seguro de un banco es restar el precio del seguro del banco menos el de otra entidad aseguradora y comparar el precio del aumento del diferencial con un simulador de hipotecas.

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