En un comentario Corsaria nos dejaba un enlace a un post que explica como funciona el sistema de microcréditos ideado por Muhammad Yunus y su Grameen Bank, recientemente galardonado con el premio Nobel de la Paz (sigo sin entender porque no le han dado el de economí­a). Profundizando un poco en el tema, aprovecho este post para explicaros con más detalle como opera alguna entidad de microcrédito que he conocido de primera mano en Colombia. A continuación os detallo las principales caracterí­sticas:
Los microcréditos, son préstamos de bajo importe (entre 100 y 500 dólares) otorgados a personas sin recursos, y que como tales, han sido por regla general ignorados por el sistema financiero tradicional. (En Colombia por ejemplo estamos hablando de entre el 40% y el 50% de la población que no tiene abierta ningún tipo de cuenta corriente, y se encuentran marginados por el sistema financiero). Resulta curioso que las empresas financieres lí­deres en los mercados en ví­a de desarrollo decidierán ignorar de saque al 50% del mercado.

Los préstamos se otorgan para financiar la inversión en actividades productivas, es decir para facilitar la apertura o el desarrollo de un negocio….para poner un ejemplo podrí­amos estar hablando del dinero necesario para comprar un exprimidor y las frutas necesarias para iniciar un negocio de venta de zumo de frutas.

El préstamo se suele otorgar por un periodo de 1 año, y no se exige ningún tipo de garantí­a, sólo se analiza la voluntad de pagar y la viabilidad del negocio que se quiere desarrollar.

El microcrédito no es ningún tipo de regalo o subvención para el prestatario, ya que se le cobran los tipos de interés de mercado, y en estos paí­ses podemos estar hablando de de tasas de alrededor del 20% anual.

En algunos casos, los microcréditos se conceden a grupos de 4 o 5 personas que responden solidariamente del crédito de los demás. Así­ el grupo se presiona para devolver el dinero. Igualmente destacar, que se prefiere prestar dinero a las mujeres que a los hombres (cerca del 70% de los préstamos se conceden a mujeres). (No voy a entrar en los motivos, pero la experiencia de estas entidades les indica claramente que las mujeres son claramente mejor pagadoras que los hombres).
Y aquí­ vienen los datos sorprendentes…la tasas de impago de las entidades de microcréditos que yo conozco rozan el 0,4%…una tasa bají­sima. Y además son entidades tremendamente rentables.

Secretos para obtener unos niveles tan bajos de impagos: Pues yo apunto a dos factores. El primero es que juega a tu favor la voluntad de pago del prestatario. Este sabe que la entidad de microcrédito es la única ví­a de financiación válida que puede obtener y por lo tanto el único camino que tiene para seguir financiando su salida de la pobreza. El segundo, es el sistema de gestres de créditos que tienen estas entidades…unos empleados que se acercan más a la figura de free-lance, con un 80% del sueldo variable ligados al volumen y cobro de los créditos concedidos y muy próximos a la comunidad a la que conceden los créditos, así­ que saben perfectamente quién en el barrio tiene la voluntad de prosperar y devolver el crédito y quien no es de fiar.

Las bondades del sistema de microcréditos: principalmente que dan la posibilidad de integrar en el sistema financiero y facilitar la salida del cí­rculo de miséria a millones de personas, sin ningún tipo de subsidio, sino simplemente viéndolos como potenciales clientes de una actividad muy rentable.

[tags] Microcréditos, Grameen Bank[/tags]
  1. Según lo describes parece un negocio muy rentable, al oir hablar de el pensaba que tendría tipos de interés bastante menores, por tener ese carácter social…

  2. Precisamente este es el mérito de los microcréditos, que han demostrado que atender a la población sin recursos como a un cliente a condiciones de mercado es sumamente rentable, de las entidades de microcréditos que yo conozco llevan ya unos cuantos años con ROE del 25% y ROA del 12%. Niveles que pocas empresas tienen, y con tasas de crecimiento en los ingresos del 50% anual en los últimos 5 años. Unas cifras impresionantes. Y además directamente los beneficios sociales de la actividad son claros.

  3. No se le puede dar el premio Nobel de economía, por que no ha echo ninguna aportación a la teoría económica, que es el motivo para que te lo otorgen.
    Los microcréditos han sido un gran bien para el mundo, y han creado una revolución económica en paises desfavorecidos, facilitando el desarrollo económico de los mismos.
    Pero es sólo un sub-tipo de herramienta financiera (los créditos), antes suyo ya existían los créditos sin aval para el desarrollo…
    Es por ello que su aportación a la teoría económica no es que sea muy grande, lo es tanto como el invento de la targeta de crñedito, la super libreta, y demás herramientas financieras…

    Pero el sistema ha ayudado al desarrollo de una parte del mundo (que conste que la idea no fue suya, ya se venía practicando desde que existe el dinero) por ello era justo otorgarle el Nobel de la Paz, que ya implica muchas más cosas…

  4. Xavier, estoy de acuerdo en que no ha formulado ninguna teoría económica, y quizás por eso no entre dentro de los parámetros del Nobel de Economía, pero si que ha demostrado, poniéndolo en práctica con enorme éxito, que el contemplar a las personas sin recursos, como un mercado al que atender con los adecuados productos-servicios es una actividad rentable, y que aún más importante contribuye al desarrollo de la sociedad. Creo que conceptualmente va más allá de ver el microcrédito como una herramienta financiera, para profundizar en el tema tenemos un excelente libro de C.K. Prahalad “The Fortune at the Bottom of the Pyramid: Eradicating Poverty through Profits”, aquí si profundizando, de forma más “académica”, sobre el enorme potencial de mercado que representan las personas de recursos y como aprender a cubrir sus necesidades y ayudarles a escapar de la pobreza.

  5. Interesante entrada. 🙂

    Quizás sea un ejemplo donde los beneficios y el carácter social se dan la mano. Como bien apuntas es el caso de una entidad concreta, es posible que otras tengan tipos de interés inferiores para así ayudar aún más a los beneficiarios.

    Hace poco leí sobre una que operaba en España ofreciendo créditos a inmigrantes y personas desfavorecidas. Lástima no recuerde el nombre de la entidad.

    Hasta donde sé del tema, parece ser que los pobres pagan mejor los créditos que otros más ricos. Curiosa paradoja. 😉

  6. Efectivamente, askismet te lo había considerado com spam, menos mal que nos has avisado. Respecto a entidades españolas que dan microcréditos me parece que La Caixa es una de ellas.

    En cuanto los tipos de interés, sin duda parecen abusivos, pero son los tipos de interés de mercado, la gracia de los microcréditos es que demuestran que a pesar de ser gente sin recursos, los créditos se pagan, son rentables concederlos y los más importante ayudan realmente a salir de la pobreza. Obviamente intuitivamente todos prefeririamos que fueran tipos de interés “subvencionados”, pero precisamente la fuerza de los microcréditos es demostrar que los recursos a que ellos se destinan pueden escapar del concepto de “ayuda”, y atraer al capital con lo que presumiblemente los recursos que atraeran serán mucho mayores al ser una actividad rentable.

  7. Desde Anticiposmoncloa queremos explicar cómo trabajamos en el sector de los microcréditos. Nosotros realizamos los créditos rápidos a través de nuestra oficina, haciendo que la contratación sea personal y no online, así tenemos la posibilidad de comunicar al cliente la siguiente información: que nos conozca como entidad que concede el crédito rápido, el importe total a pagar, la duración, los costes del crédito rápido, el tipo deudor, y las consecuencias del impago. Todo esto viene reflejado en el contrato de préstamo que se entrega por escrito al cliente.

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Este sitio usa Akismet para reducir el spam. Aprende cómo se procesan los datos de tus comentarios.

También te gustará

Empieza la masacre de los Autónomos

Hay cerca de 2 millones de personas físicas que son autónomos en…

El falso sueño americano

¿Por qué el 1% más rico de los estadounidenses se lleva el 20% del ingreso nacional, pero el 1% más rico de los daneses sólo el 6%?

Factores en contra de la competitividad de la economía española en 2018

-Gestión del talento: La primera y principal razón de la pérdida de…