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Los Planes de Ahorro 5. El Gobierno vuelve a entregar a los ciudadanos a la Banca

planes ahorro 5

Ya tenemos nuevo producto financiero para la banca. Los Planes de Ahorro 5. Imposible ser un pequeño ahorrador o inversor y poder optimizar fiscalmente tus ahorros sin pasar por las manos de la banca. La última reforma fiscal era la oportunidad perfecta para de una vez por todas permitir que los pequeños ahorradores tuvieran la oportunidad de poder invertir a largo plazo sin tener que pasar por algún tipo de vehículo financiero creado por la banca.

Era tan sencillo como permitir que todas tipo de  inversiones (compra de acciones, bonos, fondos de inversión) que un particular realice contra una determinada cuenta corriente marcada como de ahorro no tributasen hasta que el dinero no volviera a salir de la cuenta. Lo más parecido a una SICAV o a un Fondo de Inversión pero montado a nivel particular, pero sin comisiones de gestión de por medio y con la libertad de que cada individuo pudiera tomar las decisiones de inversión que creyese oportunas.

Además está especie de SICAV para pobres podría dotar por fin de un marco relativamente estable a la tributación de las rentas de capital o al ahorro, porque hasta el día de hoy con los continuos cambios fiscales intentar ahorrar para la vejez es como estar montado en una especie de montaña rusa.

El impuesto a las rentas del capital nació con el primer Gobierno de Aznar. Hasta 2006, se tributaba por el tipo marginal por plusvalías en el primer año y por un tipo reducido del 15% después.

Zapatero eliminó la referencia temporal en 2006 e impuso un tipo único del 18%. En 2010, los socialistas introdujeron un nuevo tramo.

El PP incrementó la presión en 2012.De los tipos del 19% y 21% se pasó al 21% y 25%, respectivamente, para la horquillas de entre 6.000 y 24.000 euros y se creó el tipo del 27% para las rentas del capital que superen los 24 mil euros. 

Desde enero de 2013, los beneficios de menos de un año tributan al marginal máximo del IRPF, de hasta el 56% en Cataluña, castigo que se mantendrá para penar la especulación y recaudar. Bueno sobretodo para recaudar.

Ahora con la última reforma fiscal en 2015 y 2016 volverá a cambiar la tributación. De locos.

Pues bien, en lugar de lanzar la SICAV para pobres en la última reforma fiscal el gobierno se saca de la manga los Planes de Ahorro 5, que por tener hasta tienen el nombre de un producto financiero.

¿Diferencia entre los Planes de Ahorro 5 con las SICAV para pobres? Muchas y muy importantes.

Los Planes de Ahorro 5 tendrán que tener la forma de depósito o seguro y garantizarán el 85% del capital. No se podrán aportar más de 5 mil euros al año y si se deberán mantener durante un plazo de 5 años. ¿Os suenan a algo? ¿Qué producto que actualente está ofreciendo la banca tiene unas características parecidas?

Si efectivamente, los Planes de Ahorro 5 no dejan de ser Fondos Garantizados a los que se les cambia el nombre y a los que se les da una fiscalidad más favorable. Un espaldarazo comercial en toda regla del Gobierno a un producto bancario cómo son los Fondos Garantizados. Un producto financiero que suele ser muy mediocre, que te deja encorsetado durante 5 años a rentabilidades bajísimas y donde la banca hace su agosto crujiendo al cliente a base de comisiones.

Cómo no entendería que el Gobierno favoreciera la fiscalidad de las bebidas de cola pero no la del zumo de naranja, el agua, o los batidos de fresa, me cuesta entender porqué el Gobierno se dedica a favorecer la fiscalidad de un producto concreto en una industria concreta y no deja en un tema tan importante cómo el ahorro que la gente tenga plena libertad de escoger o crearse sus productos.

Las redes comerciales de los bancos ya deben estar afilando los cuchillos para lanzarse a colocar a partir del próximo 1 de enero de 2015 Planes de Ahorro 5 a todo cliente que pise una oficina. Van a colocar un producto mediocre como los Garantizados cómo si lo estuvieran regalando.

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3 comentarios

  1.    Responder

    Hay alternativas.

  2.    Responder

    Una vergüenza de reforma. Los bancos ganan bastante más dinero con los fondos a base de comisiones que con las acciones que tiene uno depositadas en ellos (bastantes bancos ya no cobran custodia ni por cobro de dividendos).

    Solución del ministro: Elimino exención por dividendos de 1.500€ (relevante especialmente para pequeños ahorradores) pasándome por el forro la doble tributación que se produce y creo una ventaja fiscal a los garantizados, con la condición de que el banco pueda disponer 5 años de los ahorros (como un carcelero).


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