Pedir un préstamo para contratar un plan de pensiones

Ahorrar para la jubilación es importante, pero no a cualquier precio ni de cualquier forma. Uno de los últimos comentarios que nos ha llegado a la web de Preahorro es el de un usuario que nos cuenta lo siguiente:

Mi banco me ofrece un préstamo de 6000€ a interés 0%
La única condición es que lo invierta en mi plan de pensiones. (ppa de cajamar)

La propuesta es clara y el beneficio redondo para la entidad financiera. ¿Lo es tanto para el ahorrador? Para responde hay que abordar tres cuestiones.

La primera es saber si el préstamo de 6.000 euros al 0% de interés incluye gastos ocultos. Y es que es práctica habitual que el interés sea cero pero que se cobren gastos de constitución.

La segunda es saber cómo se va a invertir este capital y la rentabilidad que obtendrá.  Según recoge el final del comentario, la inversión no se realizará en un plan de pensiones, sino en un PPA o Plan de Previsión Asegurado, que funciona de forma similar pero no exactamente igual. En este sentido estaríamos hablando de una inversión extraordinaria de 6.000 euros para un producto cuya rentabilidad garantizada para el segundo semestre es del 2,6% TAE y la media desde 2009 es de un 2,83% TAE. Si mantuviese ese rentabilidad, al cabo de 25 años (los PPA están pensados para invertir a largo plazo) habría acumulado 12.024 euros. Descontando los 6.000 euros que deberá devolver al banco su ganancia sería de 6.024 euros.

La tercera cuestión es si no existen alternativas mejores. Lo primero y más fácil es pensar en panes de pensiones. De hecho, es lo que el lector estaba seguro que le habían ofrecido. Utilizando los datos de Inverco la rentabilidad a 25 años de los planes de pensiones de renta fija a corto plazo arrojan una rentabilidad del 3,96%. Aplicado a esos 6.000 euros estaríamos hablando de 15,991.96 euros a los que restar los 6.000 iniciales. El problema es que más allá de la rentabilidad, los planes de pensiones ocultan condiciones leoninas que hacen que no sean para todo el mundo. La primera, que no podrás recuperar tu dinero cuando quieras, aunque hay siete más que son incluso peores.

¿Y si en lugar de planes optásemos por fondos de inversión? Para la misma categoría la rentabilidad es algo menor, del 3,07%. La ventaja en este caso es que los fondos son mucho más flexibles y que los hay que obtienen rentabilidades superiores.

En este sentido y teniendo en cuenta que invertir en el PPA es condición sin e qua non para obtener los 6.000 euros ¿Merece la pena aceptar? La respuesta parece negativa. Si al final hay que devolver ese dinero, mejor contar con él para poder elegir dónde invertirlo y obtener la rentabilidad adecuada a una inversión a largo plazo.

omentarios
  1. para esas cifras siempre te van a intentar ocultar algo, pero si es menos dinero si hay empresas como wonga que ofrecen prestamos sin intereses ni comisiones pero claro, hay que pagar en 15 días así que no se hasta que punto valdría para el plan de pensiones…

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