producto financiero banca

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Sorpende el tiempo que podemos perder en comprarnos un nuevo televisor de plasma y la poca atención que le prestan muchos ciudadanos a los costes que les carga la banca. Por si alguien tiene alguna duda de quién va a acabar pagando el nuevo impuesto sobre depósitos y empezar a ser conscientes los que nos cuesta dejar nuestro dinero en el banco y la capacidad que va a tener el nuevo oligopolio bancario para crujirnos os dejamos el estudio que ha realizado Fintonic sobre costes y comisiones bancarios.

Fintonic observa que debido a la actual coyuntura económica, las entidades financieras están cobrando cada vez más por los servicios que prestan a sus clientes. De hecho, según el ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros), un usuario medio puede pagar hasta 567,8€ a su entidad en concepto de comisiones.

A continuación se muestra un repaso por los diferentes apartados del “Estudio Fintonic sobre gastos y comisiones bancarios” y las recomendaciones que esta nueva herramienta propone para hacer un uso inteligente de los ingresos:

–       Los usuarios de fintonic.com pagan una media de 220€ en comisiones al año, frente a los 111€ de la media europea, siendo las comisiones de cajero y de descubierto las más importantes.

–       Por otro lado, los usuarios de fintonic.com que utilizan banca online pagan considerablemente menos que los que utilizan bancos tradicionales, con una media de 95€ al año. Los que operan solo con un banco pagan hasta un 35% menos de comisiones que los usuarios que utilizan más de una entidad.

 

COSTES DE MANTENIMIENTO Y ADMINISTRACIÓN DE CUENTAS

El Estudio Fintonic afirma que desde 2012 las comisiones de mantenimiento han aumentado en torno a un 78% respecto al año 2011, pasando de unos 26,70€ de media a los 45,85€ actuales, y hasta 84€ en muchos casos (las entidades intervenidas son las que más lo han elevado).

El análisis de Fintonic muestra que en caso de tener domiciliada la nómina, ninguna entidad bancaria cobra por el mantenimiento de la cuenta.  Sin embargo, si no está domiciliada, los bancos en los que resulta más costoso mantener una cuenta son Ibercaja (84€/año) y Barclays (72€/año). Los únicos bancos que no cobran comisiones, aun sin tener domiciliada la cuenta, son ING Direct, Openbank, Uno-E y Selfbank.

Fintonic, a través de su estudio de mystery shopping, expone que excepto Caixa Cataluña ningún banco cobra a sus clientes por hacer transferencias si la nómina está domiciliada en el mismo. Pero si la nómina no lo está, las únicas entidades que mantienen estas condiciones son ING Direct, Evo banco, Uno-E, Bankinter y Openbank. Los bancos en los que sale más caro hacer una transferencia son Barclays (0,6% con un mínimo de 8€) y Sabadell (0,45% con un mínimo de 4,50€).

Las transferencias pueden llegar a suponer una buena cuantía de gasto, llegándose a cobrar 8€ de mínimo ó 0,60% sobre el importe por transferencia cuando la nómina no está domiciliada en la entidad bancaria. Muchas entidades suprimen esta comisión si el cliente ordena él mismo las transferencias a través de su banca online.

Fintonic revela a través de esta investigación que las comisiones de estudio o apertura de un crédito se pueden evitar si se solicita dentro de las condiciones especiales de los préstamos para jóvenes, autónomos o pequeñas empresas, donde este tipo de comisiones suelen ser más flexibles.

En lo que se refiere a las cancelaciones anticipadas de depósitos a plazo, para conseguir una liquidez completa, fintonic.com recomienda optar por un depósito a la vista o cuenta remunerada, donde no solo se puede cancelar en cualquier momento, sino que se permite realizar retiradas de efectivo total o parcial sin modificar la rentabilidad del producto.

En general siempre conviene contratar productos financieros que no penalicen la cancelación anticipada.

Tras conocer este escenario y con el objetivo de eliminar comisiones Fintonic recomienda:

–       Si el usuario tiene varias cuentas abiertas que no usa, unificarlas en una sola. Si por ejemplo tiene tres cuentas abiertas pero solo usa una, al eliminar las otras dos cuentas que no usa, estará ahorrando una media de 91,7€ al año en gastos de mantenimiento.

–       Mantener un saldo elevado en las cuentas puede permitir al cliente negociar las comisiones o eliminarlas del todo. Otras entidades permiten dejar un saldo mínimo en cuenta para evitar las comisiones. Conviene preguntar en cada entidad.

–       Usar la banca online para hacer las gestiones supone un ahorro de los cargos que cobraría la entidad por hacer ellos el mismo trabajo.

–       La vinculación con la entidad posibilita negociar una rebaja o la eliminación de las comisiones: domiciliar los recibos (luz, agua, gas, teléfono y conexión a Internet), la nómina, pensión o prestación por desempleo (superior a 600 euros) y tener contratado algún seguro, depósito o plan de pensiones, etc. permiten la eliminación de algunas comisiones.


COMISIONES POR DESCUBIERTO EN CUENTA

Cuando un cliente se queda en descubierto se enfrenta a esta situación: habitualmente los bancos tardan unos 4 días desde que se produce el descubierto en cuenta, en penalizar con el cobro de una comisión sobre el saldo en descubierto. A partir del sexto día en número rojos y hasta que se regulariza la situación, los bancos cobran un interés del 10% TAE sobre los días de demora. Además, mientras no se pague la cantidad de la deuda contraída, cada reclamación por posición deudora supondrá un coste adicional de unos 35€ aproximadamente.

Gracias al sistema de alertas de descubierto de fintonic.com, único en el mercado, el usuario de esta web será informado en tiempo real de su situación de descubierto y dispondrá de tiempo de reacción para en esos primeros 5 días , pueda evitar que el banco le aplique los gastos de reclamación por posición deudora, comisiones e intereses que conlleva encontrarse en números rojos.

El Estudio Fintonic afirma que la media de coste por reclamación por posición deudora que pagan los españoles es de 29,64€ cada vez que se quedan en números rojos.

Según el Estudio Fintonic, el banco que más cobra por la reclamación de posición deudora es Banesto (39€) y los que menos cobran son Selfbank (14,90€), seguido de ING (25€).

EVO banco es el único banco que no cobra comisión por descubierto. Sin embargo, lo compensa con una comisión del 20% de la deuda cuando es inferior a 200€ y un 9,56% si la deuda supera esta cifra.

Para gestionar bien las cuentas bancarias, fintonic.com recomienda:

–       Procurar no quedarse nunca en descubierto, para evitar el riesgo de ser penalizado por la entidad bancaria con la comisión correspondientes. Además de tener que pagar un interés del 10% TAE sobre el saldo pendiente y una penalización de entre 20€ y 39€ por reclamación por descubierto.

–       Para evitarlo, bastará con mantener siempre un saldo mínimo a prueba de recibos de última hora. Fintonic.com también tiene alertas específicas de avisos de saldos mínimos y comisiones.

–       Evitar el pago de comisiones. Además así, se consigue un buen historial crediticio que jugará a en favor del cliente en futuras gestiones bancarias.

 

MANTENIMIENTO DE TARJETAS

Fintonic recomienda actuar con precaución ante la oferta de tarjetas de crédito gratuitas de muchas entidades. La letra pequeña dice que lo son, pero solo durante una primera etapa promocional. Se debe preguntar siempre antes de aceptar este tipo de ofertas. Por algunas tarjetas, los bancos cobran una cantidad anual, y con otras solo es necesario realizar diferentes pagos al año por un importe mínimo. Hay que tener en cuenta que el importe de esta comisión depende del tipo de tarjeta: cuanto mayor es la categoría de la tarjeta, más alta es la comisión.

Gracias al Estudio Fintonic, en cuanto a comisiones por tarjetas se sabe que:

–       Los bancos más baratos para tener tarjeta de débito sin tener domiciliada la nómina son Selfbank y Evo banco (0€), en Open Bank también es de 0€, y sólo en el caso de que tenga un segundo titular se pagaran 12€ Open Bank (12€) y Kutxabank (10€/año). Los más caros son Bankinter (30€/año), Caixa Cataluña (30€/año) y Unicaja (25-40€/año).

–       Los únicos bancos que cobran por tener tarjeta de débito, aún cuando se tenga la nómina domiciliada con ellos, son La Caixa (23€/año para mayores de 26 años) y Kutxabank (10€ /año para mayores de 26 años).

–       Los únicos bancos que no cobran por tener tarjeta de crédito sin tener la nómina domiciliada son SelfbanK y Evo banco, seguidos por ING Direct y Kutxabank que cobran la cantidad mínima de 20€/año. Los más caros son Caixa Cataluña (60€/año), La Caixa (52€ a partir del segundo año) y Bankinter (50€).

–       En caso de tener la nómina domiciliada, todos los bancos ofrecen el servicio de tarjeta de crédito de modo gratuito excepto La Caixa (43€/año para mayores de 26 años), Cajamar (18€/año) y Kutxabank (10€/año para mayores de 26). Muchos de los bancos, si se tiene la nómina domiciliada, proporcionan una tarjeta gratuita de débito o crédito, pero no ambas a no ser que se cumplan unas condiciones de uso y de volumen mínimo.

La comisión de mantenimiento por la tarjeta de débito ronda los 20,02€ de media al año, siendo de hasta 60€ por la de crédito. Por eso, fintonic.com recomienda:

–       Dar de baja las tarjetas que no se utilicen, con el fin de ahorrar cada año y abonar el saldo pendiente de la tarjeta de crédito todos los meses.

 

RETIRADA DE EFECTIVO DE CAJEROS

Fintonic.com propone que si se opta por retirar de manera frecuente dinero del cajero con la tarjeta, es mejor optar por una tarjeta de débito y siempre que sea posible, hacer la retirada en cajeros del mismo banco que ha expedido la tarjeta para evitar los elevados cargos de otras entidades. Estas comisiones van de 5.5€ de mínimo y 5.5% sobre el importe retirado. También hay que estar atentos a la hora de sacar dinero en un cajero en otro banco que pertenezca a la misma red del banco (4B, Servired, euro6000…), porque muchas veces cobran por ello hasta 3.5€ y un 4% de lo retirado.

El Estudio Fintonic pone de manifiesto:

–       EVO banco es el único banco que no cobra por retirada de efectivo en ningún cajero automático, sea de la red que sea (Servired, 4B, euro6000).

–       ING Direct no cobra por ste servicio si se trata cajeros de la misma red (4B).

–       Bankia es la entidad financiera que más cobra a sus clientes por retirar efectivo en otros bancos de su misma red (Servired), imponiéndoles una tasa del 4% con un mínimo de 3,50€ por transacción.

–       A la hora de retirar efectivo de un cajero automático que no pertenezca a su red de cajeros, el único banco que no cobra por este servicio es EVO banco.

–       Bankinter solo cobra si usas otro banco de la misma entidad si la retirada es menor a 90€.

–       Los más caros son Cajamar (5,5% con un mínimo de 5,50€) seguido de Caixa Cataluña (4,5% con un mínimo de 4,50€) y La Caixa (4,5% con un mínimo de 4€).

–       Evitar a toda costa  sacar en la red de cajeros de una tarjeta no afín.

COMUNICACIONES BANCO-CLIENTE

Entre los posibles gastos que las entidades bancarias identifican por la gestión de las cuentas de clientes, se encuentran los de correspondencia o comunicación. Hay entidades  que cobran por la correspondencia. En ese caso,  Fintonic recomienda entrar en la plataforma online de la entidad para desbloquear esta opción para que no envíen correo postal de los movimientos o solicitudes que se realicen en la cuenta. Siempre se pueden mirar vía online.

Otros posibles casos de costes de comunicación entre banco y cliente que fintonic.com  ha identificado como de riesgo por los costes asociados son:

–       Si la nómina está domiciliada en una entidad financiera, ésta no cobra a sus clientes el servicio de aviso de compras por SMS salvo en el caso de Kutxabank (0,10€).

–       En caso de no tener domiciliada la nómina, todas las entidades financieras ofrecen gratis el servicio de aviso de compras por SMS salvo Kutxabank (0,10€) y Uno-E (0,15€ por alerta).

–       Recibir por correo ordinario los recibos bancarios es gratis para todos los usuarios de banca menos para los clientes de EVO banco, que deberán asumir los gastos del envío.

–       La única entidad financiera que cobra por su servicio de banca telefónica es La Caixa, que a partir de la segunda operación mensual cobra a sus clientes un 0,4% de comisión con un mínimo de 3,50€ por operación.

Pero según Fintonic no solo hay que estar pendiente de controlar el gasto que ocasionan algunas entidades bancarias en este sentido de correspondencia, sino que  a veces el problema está precisamente en todo lo contrario: la falta de comunicación de ciertos avisos de situaciones de riesgo o importantes para el cliente que en algunos casos le implican gastos abusivos o comisiones, como por ejemplo estar en descubierto, un pago con tarjeta duplicado, haber recibido una transferencia…

 

RESUMEN: FINTONIC.COM RECOMIENDA

–       Vigilar comisiones de mantenimiento en entidades donde no se tiene domiciliada la nómina, pueden llegar hasta 84€.

–       Vigilar comisiones por descubierto, hasta 20€ por deuda.  Si la situación se prolonga  y hay reclamación por posición deudora, la cosa empeora, cobrando hasta 39€ además de un interés del 10% TAE sobre el saldo pendiente.

–       Evitar a toda costa utilizar cajeros que no son de la propia red con costes de hasta 5.5€ de mínimo y 5.5% sobre el importe retirado, e incluso de la misma red con cuidado porque muchas entidades cobran por ello, algunas hasta 3.5€ y 4%, solo se evitan las comisiones si es de la propia entidad, donde ninguna cobra.

–       Comprobar el coste que puede suponer tener tarjetas: las de débito hasta 20€ y las de crédito hasta 120€.

–       Saber que las transferencias también pueden suponer una buena cuantía, llegando a cobrar 8€ de mínimo o 0,60% sobre el importe por transferencia.

–       Reducir el número de bancos, nunca más de dos entidades por unidad familiar o personal.

–       Reducir el número de cuentas por entidad y concentrar la liquidez en uno o dos bancos para obtener más rentabilidad por el dinero y tener un mayor poder de negociación.

–       Reducir el número de tarjetas para evitar costes innecesarios (a lo máximo dos de crédito para poder tener la posibilidad de aumentar el crédito y tranquilidad si una no funciona)

–       Trabajar de manera online con los bancos, en vez de acudir a las oficinas de las sucursales bancarias.

  1. Estupendo post, es de nuevo la prueba que nos dice de dónde salen los beneficios de los bancos cuando el crédito se agota. Siempre estarán ahí las comisiones.
    Sin embargo no estoy de acuerdo con lo de tener únicamente dos bancos por unidad familiar. Internet nos da la posibilidad de poder acceder de forma rápida y con un coste marginal nulo a distintas entidades, algunas incluso con mayor presencia on line que física. Bien gestionadas, puede llevar a un mayor aprovechamiento de los ahorros eligiendo los productos más adecuados de cada una de las entidades.

    Un saludo y de nuevo gracias por el post.

    J

  2. Gurus Huki:

    La palabra Fintonic aparece 25 veces en un mismo post. A eso lo llamo publicidad encubierta, muy lejos de la independencia, el rigor y el análisis crítico que muestras “a veces” en otros posts.

    1. Ricardo, tienes razón, no las he contado pero aparece mucho en el post. No solemos publicar notas de prensa que nos mandan las empresas pq suelen ser intrascendentes, pero está nos ha parecido que aportaba valor y podía ayudar a la gente.

      Hemos recortado algunos párrafos que aportaban poco y eran autobombo, pero también nos parecía injusto “vetar” el nombre todo el rato cuando se lo han currado.

      By the way q conste que no cobramos un céntimo por publicar esto.

  3. hay un dato que falta y es el coste de no pagar las comisiones anuales y entrar en descubierto por las mismas comisiones de una cuenta que no utilizas. A todo esto algo inaudito que el Banco de España este de brazitos cruzados.

  4. ¡Buenísimo el post! Me quedo con la parte de “falta de comunicación de ciertos avisos de situaciones de riesgo o importantes para el cliente que en algunos casos le implican gastos abusivos”. Llevo un tiempo escuchando la palabra Fintonic por todos lados y hace un mes y medio que me hice usuaria. Desde entonces me ha avisado de 2 situaciones de descubierto en varias cuentas que tengo agregadas, evitándome la penalización (o el robo, según se mire) por parte de las entidades. Y digo yo, ¿No es un poco fuerte que me avise un tercero en vez de que lo hagan mis entidades bancarias? ¿Quién vela por mi bienestar? Por supuesto que los bancos no

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