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¿Te ha tocado el Gordo de la lotería de Navidad? Las 5 primeras decisiones que deberías tomar.

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La mayoría de afortunados de premios de Lotería acaban perdiendo toda su fortuna en pocos años. Esta es una cuasi-ley universal que afecta a la inmensa mayoría de agraciados, ya que las decisiones equivocadas comienzan ya desde el minuto 1 después del sorteo. Veamos cómo se pueden evitar las malas decisiones en los primeros días o semanas después de ser elegidos por la diosa Fortuna. Las resumiremos en 5 decisiones esenciales y os las presentamos en el orden cronológico habitual en el que se deberían adoptar.

La primera regla de oro sería la de la máxima discreción. Cuanta menos gente sepa que nos ha tocado el Gordo o cualquier lotería primitiva, euromillones, etc. mejor, mucho mejor. No sólo por seguridad -que también- sino para evitar en la medida de lo posible convertirse en un reclamo tentador para estafadores, embaucadores y cazadores de inversión con y sin escrúpulos. Y en ese saco hay que meter también a los banqueros, que acecharán inmediatamente a sus presas en cuanto huelan la sangre del nuevo rico y su irresistible liquidez.

No obstante, a algún banquero habrá que decírselo, ya que el décimo o décimos premiados deben ingresarse en un banco para su cobro y correspondiente retención del 20%, o sea la primera mordida fiscal del Estado. Pero ojo, hay que utilizar al banco y su simpático y elegante director como un mero intermediario para convertir el billete premiado en cuenta corriente con la cifra ya abonada y neta, y no como el gestor/asesor de ese dinero. De lo contrario, el banquero tratará de colocar ese botín de manera inmediata en inversiones que garanticen la cautividad de esa fortuna en la entidad para la que trabaja, dificultando así la libertad de movimientos y de decisiones que el afortunado deberá tomar en las siguientes semanas o meses.

Por eso la segunda decisión vital es que el décimo se ingrese en un banco para su cobro y correspondiente retención fiscal, pero exigiendo que se abone en cuenta corriente y a la vista el importe neto (una vez practicada la retención fiscal del 20% como explica este artículo de expansión) sin dilación, evitando a toda costa que nos coloquen el dinero en ningún producto bancario, aunque el propio director nos asegure que “es lo mismo que tenerlo en cuenta pero con algo de rendimiento”. No sería la primera vez ni la última que los banqueros mienten vilmente para colocar el dinero de sus Clientes donde a ellos más les conviene, ¿verdad? Pues eso. Máxima desconfianza de todos y de todo en las primeras semanas, especialmente de los banqueros.

No nos debe importar que el dinero esté “parado”, es decir sin rendir nada o casi nada durante unos días o incluso semanas, hasta que tengamos más claro quién nos va a asesorar financieramente en nuestra nueva vida. Esa va a ser la tercera decisión vital -y la más difícil- que vamos a tener que tomar como nuevos ricos, la de elegir el mejor y más honesto asesoramiento. Y la recomendación general es la de buscar profesionales especializados en la gestión patrimonial en su conjunto, es decir que tengan expertos en su equipo para asesorarnos en la parte financiera, lógicamente, pero también en la parte inmobiliaria, fiscal, legal y de inversión empresarial. Porque vamos a necesitar en el futuro de los servicios de todos o casi todos ellos, y van a tener que asesorarnos de manera absolutamente coordinada. O sea, que no nos sirve tener por un lado un bufete de abogados, por otro un banquero, por otro una empresa de corporate/M&A y por otro una inmobiliaria/administrador de fincas, con intereses todos ellos poco o nada alineados con los de nuestra Familia. Debemos tener un interlocutor único, es decir una empresa que pueda ofrecernos todos estos servicios de manera muy experta y especializada. Que mire exclusivamente por nuestros intereses y se pelee con el resto del mundo para preservar nuestro patrimonio y conseguir que éste crezca de la mejor manera mientras a la vez nos da la felicidad deseada.

¿Dónde podemos encontrar este tipo de empresas? Pues bajo la denominación de Family Office o Multi-Family Office. A partir de ahí deberemos entrevistarnos con las que nos resulten más solventes en cuanto a calidad de equipo, y sobre todo honestas, para finalmente seleccionar una (o dos o tres, dependiendo de los ceros que tenga nuestro premio de lotería) en la o las que deberemos confiar al menos durante el primer año para situarnos y ser capaces de valorar su labor con cierta perspectiva. En función de los resultados, el trato y la calidad de la gestión, deberemos valorar y corregir en el futuro esta decisión de manera constante, ya que no sería prudente dejar en manos de una de estas empresas la gestión de nuestra fortuna de manera ciega e indefinida.

Para poder valorar adecuadamente los servicios de Family Office recibidos, lógicamente deberemos formarnos mínimamente. Y un buen Family Office debe ofrecer la posibilidad a sus Clientes de formarles en la medida que ellos lo deseen. Cuanto más seamos capaces de aprender, mejor podremos valorar el servicio de gestión patrimonial recibido, y nuestra toma de decisiones al respecto será mucho más fundada y acertada. Incluso, si se desea y se tiene el conocimiento suficiente, el afortunado puede acabar gestionando su propio Single-Family Office (oficina de gestión patrimonial para una sola fortuna o familia) de la mano de ese Multi-Family Office (oficina de gestión patrimonial de varias familias), que le debe ayudar en la creación de su propia estructura de asesores/gestores/administradores, y en su supervisión en el tiempo.

La cuarta decisión vital que debemos tomar es la de ser muy prudentes con los gastos iniciales, justo después del sorteo. Como nuevos millonarios o ricos, no deberíamos gastar ningún dinero en caprichos/necesidades caras que no hayamos generado en forma de rentas. Es decir, debemos comenzar a gastar dinero sólo a partir del momento en que hayamos comenzado a ganarlo, a generarlo con nuestras inminentes inversiones que vayamos a realizar de la mano del Family Office (FO) contratado. Las necesidades o caprichos que queramos cubrir deberemos comunicarlos a nuestros asesores, por ejemplo:

“Quiero comprarme un coche o una casa por valor de tanto lo antes posible”. Y deben ser los asesores del FO quienes valoren qué inversiones se deben realizar para generar las rentas necesarias para cubrir los deseos de sus Clientes en el plazo más aproximado posible. Ahí, como es lógico, el FO deberá tener en cuenta la opinión de buena parte de su equipo: Asesores financieros, inmobiliarios y fiscalistas. La optimización de todas estas áreas aportará sin duda las rentas necesarias y un ahorro de costes inmobiliarios y fiscales importantes, que minimizarán el coste que ese Family Office supone para el Cliente desde el minuto uno, o sea desde la primera decisión conjunta entre Cliente y FO. Porque un buen FO no sólo debe generar rendimientos sino que también debe ahorrar todo tipo de costes e impuestos.

Si por el contrario el afortunado nuevo rico empieza gastando antes de empezar a generar rentas y sin el asesoramiento adecuado para ahorrar costes, la evolución de su patrimonio será muy inferior. Y la magia del interés compuesto hará que la foto patrimonial a 5, 7 o 10 años vista sea totalmente distinta para unos y otros, a pesar de haber tenido idéntica fortuna con el sorteo y haber invertido en lo mismo. No estamos diciendo que hacer lo correcto suponga no gastar ni disfrutar del Gordo o de la riqueza obtenida con el premio, en absoluto.

El capricho o la necesidad de comprarse una casa, coche, barco, tapar agujeros propios o de familiares, o darse un homenaje alrededor del mundo lo van a poder hacer igualmente tomando la decisión correcta. La única diferencia es que quizá tengan que esperar algunas semanas más para hacerlo de manera planificada y coordinada con la correcta gestión del patrimonio. Nada más. Con el adecuado asesoramiento, el disfrute no está reñido en absoluto con el hecho de tomar las decisiones acertadas y aumentar indefinidamente la fortuna familiar. Entre los Clientes de Cluster Family Office contamos con algunos afortunados de lotería que llegaron a nosotros en diversas fases después de ser agraciados. Y creedme si os digo que los que tardaron más tiempo en recurrir a un FO se arrepienten y mucho de no haberlo hecho antes, puesto que en el camino dejaron una parte importante de su premio a base de tomar decisiones equivocadas al estar mal asesorados por bancos, inmobiliarias y demás parásitos en forma de asesores, socios etc.

Una vez tomadas estas 4 decisiones esenciales después de ser agraciados, la quinta recomendación vital que desde aquí queremos hacer a los futuros premiados del Gordo, Primitiva y demás loterías es un tanto reiterativa, pero que harían bien en grabarse a fuego en sus mentes porque la deberán aplicar y bien durante el resto de sus vidas: No olvidar nunca la tercera decisión vital. La prioridad absoluta para siempre será obtener constantemente el asesoramiento más competente y honesto posible, así como recibir formación de ellos. Y deben centrar sus esfuerzos en tratar de estar siempre en las mejores manos, comparando los family offices, contratando sólo a los mejores en todo momento y a la vez aprender de ellos en la medida de las posibilidades del agraciado. Sólo así la fortuna tendrá posibilidades de perdurar en el tiempo y hacerles felices a la vez que pasa a las siguientes generaciones, garantizando su futuro y su bienestar de por vida.

Resumamos pues los 5 pasos esenciales inmediatamente después de ser premiados:

  1. Discreción absoluta
  2. Convertir el premio en dinero en cuenta a la vista en un banco que aplique la retención fiscal, y tomarse unos días o semanas para tomar la decisión del punto 3.
  3. Buscar asesoramiento de family offices y contratar al menos uno (dependiendo del volumen del premio)
  4. No gastar significativamente hasta generar rentas (cuestión de semanas)
  5. Supervisar constantemente a los family offices contratados y formarse a través de ellos.

La Diosa fortuna no suele cruzarse dos veces en nuestras vidas en forma de premio Gordo ni de primitiva o Euromillón. Por ello los errores que cometa el afortunado a partir del mismo día del sorteo serán irreversibles. Y determinarán, no sólo la evolución de su nueva fortuna sino también el futuro bienestar para el agraciado y para los suyos. Si no se tienen en cuenta estas 5 claves, por muchos ceros que tenga el premio, la cadena de errores se lo acabarán comiendo al cabo de los años, y con ello la felicidad de unos agraciados que creían tener la vida resuelta para siempre y que acabarán siendo desgraciados. Ah, por cierto, las mismas 5 recomendaciones son aplicables a premios menores, es decir, de menos de 500.000 euros.

P.D. Quizá te guste releer el artículo que escribimos en 2009 sobre las posibles evoluciones de los premiados: “Si te toca la Lotería tienes tres opciones” o este otro caso real de final trágico.

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Conversación

22 comentarios

  1.    Responder

    El gordo nunca toca, no nos engañemos! estamos soñando todos! hahah

  2.    Responder

    Por desgracia pocas veces se actua con cabeza, y sobre todo en los casos de menor economía familiar.

  3.    Responder

    Solo una palabra honradez

  4.    Responder

    Me uno a la pegunta, que no se ha respondido:

    Supongo que el FO cobrará SÓLO un porcentaje de los beneficios que le crea al cliente, verdad?

  5.    Responder

    Hace años que leo Gurusblog y la verdad es que en general pienso que vuestros articulos son geniales. Me averguenzo pero de el de hoy, en resumen lo mejor que pueden hacer es llevarles el dinero a ellos, gran recomendación (sobre todo para ellos).
    Cuestion a parte es el tema de los bancos…yo soy uno de esos grandes mentirosos edtafadores que son los Directores de banco, resulta que ellos solo piensan en engañar robar el dinero para beneficio del banco, en cambio los family office solo piensan en el cliente…claro, no necesitan ganar dinero ellos…
    Me indignan las generalizaciones, de Directores de bancos hay buenos profesionales como en cualquier otro sector (y también malos). Seguro que la proporcion es similar a la de los abogados, arquitectos y tambien a los gestores de los family offices. Os aseguro que en mi caso siempre pienso en el largo plazo y el beneficio mutuo (banco y cliente) y estoy orgulloso de mi trabajo y del servicio que puedo dar y doy a mis clientes.

    1.    Responder

      No te ofendas Álex. Posiblemente tú dirijas una oficina de banco ejemplar y seas una de las excepciones que lamentablemente en nuestra opinión confirman la regla. Mi enhorabuena entonces. O quizá es que nosotros, a lo largo de muchos años de trayectoria, hemos tenido la mala suerte de topar casi siempre con los banqueros piratas, siendo la mayoría honestos y competentes… Pero desde luego, y por desgracia no es esa nuestra impresión como profesionales del asesoramiento ni como inversores a lo largo de más de 20 años.

  6.    Responder

    Supongo que el FO cobrará SÓLO un porcentaje de los beneficios que le crea al cliente, verdad?

    1.    Responder

      Fri, Diculpa por no responder antes. La realidad es que cada empresa aplica sus honorarios como mejor le parece. Si te refieres sólo al beneficio financiero, hay EAFIs que cobran honorarios fijos porcentuales al volumen total, honorarios variables en función derentabilidad conseguida, y también un fijo bajo más un variable. Si hablamos de asesoramiento integral (financiero, inmobiliario, corporativo, legal, fiscal, protocolos, etc, es decir el asesoramiento que debería ofrecer un FO, como es obvio dependerá mucho de los servicios que realmente se realicen. Además es importante que el FO deduzca de sus honorarios cualquier comisión o retrocesión que pueda percibir de terceros a través de la operativa de cualquiera de sus Clientes.

  7.    Responder

    Je je, este articulo es como si una marca de chicles sin azucar hace un estudio y concluye que es recomendable comer chicles sin azucar.
    Aunque hay que ser un poco primo para comprar loteria, estadisticamente es una inversion absolutamente ruinosa en la que siempre le toca a Hacienda, la gente compra por envidia preventiva y por miedo.
    La unica forma de ganar pasta es hacerse politico o ladron.

    1.    Responder

      jejeje lo sabes por experiencia? (lo de hacerse rico robando o de politico…)
      por si te sirve de algo (que lo dudo) hay mucha gente que se hace rica honradamente: trabajando, invirtiendo…

  8.    Responder

    Económicamente hablando lo mejor que se puede hacer es no comprar lotería

    1.    Responder

      Totalmente de acuerdo 🙂 Y en lugar de apostar, invertir. Aunque muchos confundan una cosa con la otra.

  9.    Responder

    M’emprenya anar amb el lliri a la mà. Jo ha me l’havia creguda, la publicitat d’aquest article!

  10.    Responder

    Cierto Fran, a mi los publireportajes de este Family Office me recuerdan la publicidad de esa Gestora de Patrimonios que se anuncia en Gurusblog diciendo “27 años creando valor”, “nuestra solidez no cambia con el tiempo”, mientras muestran un valor liquidativo negativo en todos y cada uno de sus fondos.

    ¿Es qué aún no se han dado cuenta que los lectores de este blog sabemos distinguir el blanco del negro?

    1.    Responder

      Preguntón que conste que nosotros ni nos enteramos de la publicidad que viene vía banners que la gestiona LVA, sobre la gestora que mencionas creo que si nos has seguidos has visto que tras los últimos acontecimientos hemos sido bastante claros.

      1.    Responder

        No conozco a las personas que están detrás del Family Office ni de la Gestora que he mencionado, pero no me gusta la publicidad encubierta y menos aún cuando ésta puede inducir a engaño.

        Todos ellos pueden ser magníficos profesionales, pero “el movimiento se demuestra andando”, y no en base al camino que ha recorrido otro, o a la supuesta falta de honestidad de otros.

        En el mundo financiero se trabaja por dinero y no por filantropía, y eso hace que todos estemos bajo sospecha y tengamos que demostrar nuestra profesionalidad día a día.

    2.    Responder

      En mi opinión, tu ves muchos grises:
      Que actualmente estén en negativo en el año 2014 no quiere decir que no ofrezcan buenísimas rentabilidades a largo plazo, que es lo que ellos venden, el largo plazo.
      Lo que no quiere decir que me parece una muestra de debilidad la publicidad desmedida que están haciendo ahora. Cuando nunca la han hecho en los 25 años. Bueno, aunque ahora que no tienen su esencia, pensarán que la publicidad es su fuerte. Bueno, yo creo que la publicidad no engañará a la gente que de verdad distingue entre blanco y negro. Yo creo que perderán todavía muchos clientes. Yo creo que el valor se ha destruido completamente 25 años después. ¡Enhorabuena constructor Entrecanales!.

  11.    Responder

    Bonito post patrocinado. Tiene un error a mi entender. La Lotería es el impuesto voluntario de los que no saben de matemáticas. No juego nunca, y menos al de navidad

    1.    Responder

      Dejadme que os haga una pequeña aclaración.

      a) A la gente de CFO fuimos nosotros los que les pedimos si querían escribir en Gurusblog pq los hemos leído en otros lugares y nos ha pareció que lo que escriben es bueno.

      b) Jamás nos han pagado nada ni nosotros a ellos.

      c) A mi personalmente me parece lógico que alguien escriba de lo que sabe y generalmente sabe de lo que se dedica profesionalmente. Suele ser lógico que si ofreces un servicio profesional lo hagas pq crees en él. Es como si le pedimos a Paramés que nos escriba un post lo lógico será que escriba de las acciones en las que está invertidas y defienda sus bondades. Sería muy raro que hablara mal de algo en lo que él cree o bien de algo en lo que no cree, luego cada lector puede aplicar su criterio y rebatir, pero creo que es un poco infantil que el único argumento para rebatirlo sería decir: Claro como está invertido. Especialmente se convierte en un argumento algo pobre cuando la misma persona que escribe no te esta ocultando a lo que se dedica o en el ejemplo que os he puesto que está invertido en determinada acción.

      d) Por último si me toca la loteria y me tocan muchos millones os puedo asegurar que al menos yo optaría por dos opciones. O bien acudir a un family office que fuera de mi confianza o bien montarme el mio propio.

      1.    Responder

        Muchas gracias por la aclaración Gurus. La suscribo de principio a fin.

  12.    Responder

    “Y creédme si os digo que los que tardaron más tiempo en recurrir a un FO se arrepienten y mucho de no haberlo hecho antes, puesto que en el camino dejaron una parte importante de su premio a base de tomar decisiones equivocadas al estar mal asesorados por bancos, inmobiliarias y demás parásitos en forma de asesores, socios etc…”

    Perfecto, ya tengo la lección aprendida, pero como nuevo rico que seré el día 22 aún me costará distinguir entre un traje bespoke de uno de Emidio Tucci. Y ésto me lleva a la siguiente duda existencial: ¿cómo sabré que vosotros. o cualquier otro FO, no formáis parte de ese selecto grupo de parásitos que mencionáis en vuestra artículo?

    Porque imagino que ningún FO me guiará gratis para incrementar mi patrimonio con la diligencia de un buen padre de familia, ¿o si?

    1.    Responder

      Preguntón, haciendo honor a tu nombre, has hecho la pregunta clave 🙂 Desgraciadamente no hay forma de saber a priori a ciencia cierta si un family office es experto, eficiente, honesto y rentable (si fuese tan fácil saberlo, nadie estaría mal asesorado y las fortunas perdurarían por los siglos de los siglos). Entes de probar de primera mano a uno de ellos, por desgracia sólo te puedes guiar por los indicios, trayectoria, detalles, reputación, etc. A partir de ahí tomar la decisión, pero como decimos en el 5º punto, es esencial seguir con los ojos bien abiertos una vez comiencen a tratar tus asuntos. Y si es posible tener dos FO mejor que uno solo, para poder comparar criterios, prácticas, etc. Si el volumen no da más que para uno, seguirlo de cerca y sustituirlo por otro mejor si lo hay.
      Obviamente tener a alguien competente y experto con la diligencia de un padre de familia que mira exclusivamente por tus intereses, tiene un coste. Pero como decimos en el post, ese coste se debe amortizar desde la primera decisión, en forma de ahorros de todo tipo que sin ese asesoramiento no habríamos conseguido. Si el FO supone a medio o largo plazo una carga por su coste, algo falla y es un síntoma de que hay que cambiar de FO.


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